Planifier une retraite sûre ne consiste pas seulement à épargner et à investir ; il s’agit également d’anticiper la manière dont les changements survenus à Washington pourraient affecter votre pécule. Deux menaces majeures pour les finances des retraités sont le risque fiscal et le risque législatif.
Risque fiscal C’est la chance que vous soyez confronté à des impôts plus élevés que prévu à la retraite, laissant moins d’argent dans vos poches.
Risque législatif Il est possible que le Congrès modifie les règles sur les comptes de retraite, en modifiant ce qui peut être imposé, le moment où il l’est ou la manière dont il l’est, d’une manière qui saperait vos plans soigneusement élaborés.
Ces risques sont réels.
Ces dernières années, de nouvelles lois ont modifié la manière dont les IRA hérités sont imposés. Compte tenu du contexte législatif actuel, les retraités et les préretraités doivent être préparés.
Voici quatre façons dont Washington pourrait avoir un impact sur votre retraite, ainsi que des mesures pour vous protéger.
1. Modification des tranches d’imposition
Le Congrès pourrait réduire davantage les revenus des retraités en modifiant les tranches d’imposition.
Tout au long de l’histoire moderne, les législateurs ont ajusté le pouvoir fédéral tranches d’impôt sur le revenumodifiant à la fois la fourchette de revenus dans chaque tranche et les taux d’imposition appliqués.
Le Loi de 2017 sur les réductions d’impôts et l’emploipar exemple, a temporairement abaissé les taux d’imposition pour la plupart des Américains, mais ces taux inférieurs devaient expirer à la fin de 2025 avant que le Congrès n’adopte la loi. Une grosse et belle facture (OBBB) cette année.
De même, une future législation pourrait augmenter les taux d’imposition ou réduire les tranches d’imposition. L’impact sur les retraités est clair : si vous planifiez votre revenu de retraite en utilisant les taux d’imposition actuels, sachez que vous pourriez devoir payer plus d’impôt sur le même revenu dans un avenir proche.
2. Limiter les déductions fiscales
Un autre risque législatif à surveiller est la réduction ou la suppression des déductions fiscales. Le Congrès pourrait modifier les déductions ou les crédits auxquels les contribuables peuvent prétendre, augmentant ainsi le revenu imposable.
Nous l’avons vu en 2017, lorsque certaines déductions ont été réduites. Par exemple, le taxe d’état et locale (SALT) a été plafonnée et les exemptions personnelles ont été supprimées.
Les modifications apportées aux déductions affectent directement la part de votre revenu de retraite qui est imposable. Imaginez un retraité qui déduit normalement ses frais médicaux ou ses contributions caritatives. Si de nouvelles lois limitent ces déductions, une plus grande partie de leurs revenus pourrait devenir imposable.
Bien que une déduction forfaitaire plus élevée pour les personnes âgéesactuellement en vigueur, a aidé de nombreux retraités, il est également sujet à des modifications législatives.
En fin de compte, les déductions sur lesquelles vous comptez aujourd’hui pourraient ne pas être là demain, ce qui pourrait augmenter votre facture fiscale à la retraite.
3. Ajustement des actifs imposés
Le Congrès a également le pouvoir de modifier les types de revenus ou d’actifs imposables, modifiant ainsi les règles de longue date.
Un exemple historique est celui des prestations de sécurité sociale, qui étaient exonérées d’impôt avant 1984. Les changements législatifs intervenus en 1983 et 1993 ont introduit des impôts sur les prestations de sécurité sociale pour de nombreux retraités.
De même, en 2019, le Loi SÉCURISÉE changé les règles pour comptes de retraite héritésobligeant la plupart des bénéficiaires à retirer (et à payer des impôts sur) la totalité du compte dans un délai de 10 ans au lieu d’étendre les distributions sur toute une vie.
Ce type de changement législatif peut bouleverser les plans que les retraités avaient élaborés selon les anciennes règles. Nous pourrions voir à l’avenir des lois rendant imposables les actifs actuellement exonérés d’impôt ou à impôt différé.
Par exemple, des propositions visant à taxer les parties des comptes de retraite de grande valeur ou à limiter davantage les avantages fiscaux sur les actifs hérités ont fait surface.
Si le gouvernement modifie les actifs qui sont imposés ou la manière dont ils le sont, certains retraités pourraient se rendre compte qu’ils ont des obligations fiscales plus élevées et un revenu disponible moins important que prévu.
4. « Changer les règles » sur les comptes de retraite
La façon la plus troublante dont Washington pourrait affecter votre retraite serait peut-être de changer comment et quand vous devez retirer votre propre argent, ce qui aurait pour effet de « changer les règles » des comptes de retraite.
Nous avons déjà vu des lois augmenter l’âge de distributions minimales requises (RMD), et il y a d’autres débats. Une récente proposition de loi de la Chambre (faisant partie du projet initialement débattu) Une meilleure législation pour reconstruire) cherchait à imposer un nouveau type de RMD aux très grands IRA et 401(k), quel que soit l’âge du propriétaire.
Dans cette proposition, si un compte dépassait un certain solde, le propriétaire aurait été obligé de retirer 50 % de l’excédent chaque année et de payer des impôts sur ce solde, même s’il n’avait pas besoin de cet argent.
Bien que cette disposition particulière n’ait pas été adoptée, elle témoigne du type d’idées envisagées par les législateurs pour augmenter les revenus. Ils pourraient vous obliger à retirer des fonds selon de nouvelles règles ou de nouveaux délais qui n’existaient pas lorsque vous épargniez.
En bref, si le Congrès modifie les règles structurelles des comptes de retraite, vous pourriez finir par accéder à votre épargne dans des conditions différentes de celles que vous aviez prévues.
Comment se préparer à l’incertitude fiscale et législative
Vous ne pouvez pas contrôler ce que font les législateurs, mais vous pouvez protéger votre retraite des risques fiscaux et législatifs :
Diversifiez vos tranches d’imposition. Répartissez votre épargne sur des comptes à impôt différé, imposables et libres d’impôt. Roth IRA et Roth 401(k)s offrent des retraits en franchise d’impôt, tandis que des véhicules tels que les obligations municipales ou l’assurance-vie avec valeur de rachat peuvent ajouter un revenu avec peu ou pas d’impôt.
Compter uniquement sur comptes à impôt différé vous laisse plus exposé si les taux d’imposition augmentent.
Planifiez les retraits de manière stratégique. Utilisez un stratégie de retrait avisée pour aider à minimiser les impôts au fil du temps. Partiel Conversions Roth dans les années où les impôts sont moins élevés, vous pouvez payer d’avance les impôts selon vos conditions.
Coordonnez les distributions sur les comptes imposables, à impôt différé et Roth pour maintenir votre revenu imposable stable et éviter les surprises telles qu’une augmentation Assurance-maladie primes.
Restez flexible. Les lois vont changer. Revoyez votre plan lorsque de nouvelles règles, telles que l’âge du RMD, changent ou Sécurité sociale les ajustements prennent effet.
Gardez en place des stratégies de liquidité et de sauvegarde afin de pouvoir vous adapter. Un bon conseiller peut vous aider à interpréter les changements et à vous adapter rapidement.
En bref, attendez-vous à des changements fiscaux et législatifs continus. Avec un plan proactif et flexible, vous pouvez protéger votre revenu de retraite contre les décisions prises à Washington.
Ezra Byer a contribué à cet article.
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