Oubliez l'inflation ou la volatilité boursière, un risque plus important pour votre retraite – celui dont vous ne connaissez peut-être même pas – est de l'argent bloqué. L'argent coincé pourrait être oublié 401 (k) S languissant dans les anciens travaux, les allocations d'actifs obsolètes, les comptes auxquels vous ne pouvez pas accéder parce que vous ne connaissez pas la connexion ou les mots de passe, ni les investissements auxquels vous avez tenu trop longtemps.
Cependant, vous le décomposez, l'argent coincé peut laisser sans le savoir l'opportunité et les retours sur la table.
La bonne nouvelle: l'argent coincé n'a pas à rester ainsi. Il existe plusieurs stratégies que vous pouvez utiliser pour faire fonctionner votre argent. Voici comment.
1. Vous avez oublié ce 401 (k)
Le baby-boomers moyen a tenu Environ 12 emplois Au cours de leur vie, et bien que bon nombre de ces emplois se soient produits au cours de leurs premières années, changer d'emploi tout au long d'une carrière est courant. C'est particulièrement vrai avec les jeunes générations. Si vous avez apporté des changements de carrière, vous pouvez faire partie des millions de personnes qui ont laissé un 401 (k).
En mai 2023, Capitaliserune plate-forme qui aide les gens à localiser et rouler sur Leurs 401 (k) S, estiment qu'il y avait environ 29,2 millions oubliés 401 (k) comptescontenant environ 1,65 billion de dollars d'actifs. C'est beaucoup d'argent qui pourrait potentiellement fonctionner mieux ailleurs.
Comment se décoller
Si vous avez un 401 (k) assis avec un vieil employeur et que vous ne savez pas quoi en faire, vous avez des options: vous pouvez le laisser là, le rouler dans un IRA ou le consolider avec votre plan 401 (k) existant.
Ce que vous ne voulez pas faire, c'est l'ignorer ou prendre le chemin de la moindre résistance. «L'une de mes plus grandes recommandations avant de le consolider est de revoir les frais et les options entre les différents comptes», explique Sam Beauvaisplanificateur financier certifié chez Betterment. «Même si la consolidation est beaucoup plus pratique, cela pourrait ne pas toujours avoir du sens du point de vue des frais et des investissements.»
Vous ne savez pas si vous avez même un 401 (k) oublié? Consultez notre histoire pour voir si vous êtes l'une des millions de personnes qui ont perdu un compte 401 (k).
2. Vous avez des comptes financiers partout
Au cours de nos vies professionnelles, nous avons tendance à accumuler des comptes financiers – comptes d'épargne, comptes d'investissement, comptes chèques – et avant de le savoir, nous avons de l'argent partout, dit Jennifer BaickVP, groupe financier chez Mercer Advisors.
Baick appelle cette «fragmentation financière» et dit qu'elle est aggravée si vous ne vous souvenez pas des connexions et des mots de passe à certains ou tous ces comptes. Cela peut créer une situation où vous avez collé de l'argent qui semble impossible à démêler.
Comment se décoller
Pour empêcher la fragmentation financière, Baick demande à ses clients de collecter leurs états financiers et de cartographier où leur argent est logé afin qu'ils sachent exactement où est chaque dollar, qui en est propriétaire et qui sont les bénéficiaires.
Elle les fait également se connecter périodiquement aux comptes afin qu'ils ne soient pas verrouillés et leur font stocker les connexions et les mots de passe dans un endroit sûr et accessible.
«J'encourage beaucoup de consolidation pour minimiser la fragmentation si cela est logique de le faire», explique Baick.
3. Vous avez maintenu vos niveaux de contribution et l'allocation de la même chose pour toujours
Si vous approchez de la retraite et que vous avez sauvé dans un 401 (k) depuis des décennies, vous pouvez être coupable de négligence. Vous avez peut-être choisi de contribuer 10% de votre salaire et de sélectionner une allocation de 80% de fonds propres, 20% d'allocation d'obligations lorsque vous avez commencé votre travail il y a vingt ans, et en avez laissé cela.
Mais à mesure que vous vous rapprochez de la retraite et / ou gagnez plus d'argent, vos contributions et votre allocation d'actifs auraient dû changer.
Après tout, si votre revenu augmente, le montant est également adapté à votre retraite. De plus, plus vous êtes proche de la retraite, moins vous risquez de risquer votre allocation d'actifs.
Être coincé dans un taux d'attribution et de contribution des actifs vieux de plusieurs décennies pourrait laisser de l'argent sur la table ou pire, vous coûter de l'argent si les choses vont vers le sud juste lorsque vous êtes sur le point de prendre votre retraite.
Comment se décoller
« Si vous n'avez pas regardé l'allocation des actifs, la première étape consiste à l'examiner et à utiliser les outils et les questionnaires que la plupart des fournisseurs 401 (k) Rob Williamsdirecteur général de la planification financière, des revenus de retraite et de la gestion de la patrimoine pour le SCHWAB Center for Financial Research.
Ces questions vous aideront à déterminer la bonne tolérance au risque en fonction de votre horizon temporel. Sans aucun doute, ce sera très différent lorsque vous êtes à cinq ans de la retraite que lorsque vous êtes dans vingt ans.
4. Vous ne pouvez pas abandonner un stock qui vous a bien servi
Pour de nombreuses personnes, une partie de leur rémunération est liée aux actions de leur entreprise. Pour d'autres, ils ont investi dans une entreprise particulière, et cela a bien fait pour eux au fil des ans. Dans l'un ou l'autre scénario, la séparation de cette maintenance ou même la réduction de la quantité de détention peut être difficile à faire.
Tenir indéfiniment à un stock, quels que soient les fondamentaux et votre plan global pour votre portefeuille pourrait entraîner une forte exposition, ce qui pourrait mettre le portefeuille en danger si le stock allait vers le sud. De plus, si l'investisseur n'obtient jamais et réinvestit l'argent, ils peuvent perdre l'occasion de gagner un meilleur retour ailleurs.
«Disons que vous avez investi dans Nvidia il y a dix ans et que vous avez peur de le vendre à cause des taxes», explique Baick. « Vous êtes coincé avec une pile d'argent qui peut être largement volatile et avoir un impact important sur votre image financière globale. »
Comment se décoller
Si vous vous inquiétez des implications fiscales d'un stock, Baick dit que vous pouvez travailler avec un conseiller financier pour cartographier un plan de diversification qui atténuera le coup fiscal.
S'il s'agit d'un stock d'entreprise et que vous vous sentez émotionnellement lié, Beauvais at Betterment dit de vous demander si vous aviez le même montant de fonds à investir, achèteriez-vous des actions de votre entreprise ou achetez-vous à la place un titre différent? La réflexion dans ce point de vue peut vous aider à briser le lien émotionnel.
Ne soyez pas submergé en inaction
Avoir de l'argent coincé n'est pas une mauvaise chose à moins que vous ne le laissiez vous submerger dans l'inaction.
Bien sûr, il peut être ennuyeux et long de chasser un 401 (k) oublié ou de changer votre connexion ou votre mot de passe pour revenir dans un compte, mais ne rien signifie que vous laissez l'opportunité et potentiellement de l'argent sur la table.