La sécurité sociale est l'une de ces choses auxquelles la plupart des gens ne pensent pas jusqu'à ce qu'elles ne doivent absolument pas.
Au moment où ils le font, les décisions qu'ils prennent sont souvent précipitées, mal compris ou tout simplement mal.
Le résultat? Un plan de retraite s'appuie sur une fondation défectueuse, laissant de nombreux Américains à court de revenus et de regret.
Commençons par une simple vérité: la revendication de la sécurité sociale ne consiste pas seulement à choisir un âge et à déposer des documents. C'est une décision financière avec des implications massives – des implications à six chiffres.
Une fois que vous avez pris cette décision, il n'y a pas de retour. Vous avez enfermé votre revenu, pour le meilleur ou pour le pire, pour le reste de votre vie. La plupart des gens ne réalisent que la gravité de ce choix des années plus tard, quand il est trop tard pour réparer.
Comprenez-vous les mathématiques?
Voici le problème: les gens ne comprennent pas les mathématiques. Ils sous-estiment les conséquences du dépôt trop tôt. Ils pensent que la sécurité sociale est un nombre plat, quelque chose auquel ils « ont droit », plutôt qu'à une cible en mouvement basée sur le calendrier, la coordination et la planification stratégique.
Il n'est pas rare que les couples perdent plus de 100 000 $ – ou plus – simplement parce qu'ils ne comprenaient pas comment leurs avantages fonctionnaient.
Prenez Joe et Jane, par exemple – un composite de clients réels avec lesquels j'ai travaillé au fil des ans. Comme la plupart des couples mariés approchant de la retraite, ils ont sauvé ce qu'ils peuvent, ont payé leurs cotisations et sont prêts à profiter du prochain chapitre.
Joe devrait recevoir 3 000 $ à l'âge complet de la retraite. L'avantage de Jane est de 2 000 $. Semble assez simple. Mais une fois que nous traversons les différents scénarios de revendication, la réalité devient trouble – et coûteuse.
S'ils déposent tous les deux tôt, leur revenu mensuel combiné tombe à 4 000 $, une coupe de cheveux permanente. Il ne rebondis pas. Il ne s'ajuste pas plus tard.
Plus de 25 ans, ils laissent près de 200 000 $ sur la table que s'ils avaient attendu. C'est sans tenir compte de l'inflation, des impôts ou des primes de l'assurance-maladie. Ces chiffres? Ils ne font qu'aggraver les choses.
L'état d'esprit est un gros problème
Le plus gros problème n'est pas seulement les mathématiques, c'est la mentalité. Les gens traitent la sécurité sociale comme si c'était ce flux de revenus garanti, qui se fixe et à l'esprit.
Ce qu'ils ne réalisent pas, c'est que la sécurité sociale est également une forme d'assurance. Il protège contre la longévité et les boucliers contre l'inflation. Il fournit l'un des seuls revenus survivants garantis qui restent pour de nombreux couples.
Et quand un conjoint décède, l'ensemble de l'image du revenu change – et non pour le mieux.
C'est là que la deuxième vague du problème de sécurité sociale frappe: le veuvage.
C'est assez grave de perdre votre partenaire. Mais la plupart des gens ne réalisent pas que la perte s'accompagne d'une pénalité financière. Un avantage disparaît. Le plus petit chèque disparaît et le conjoint survivant garde le plus grand.
Pour Jane, cela signifie perdre son chèque de 2 000 $ et garder les 3 000 $ de Joe. Sur le papier, cela ressemble à une bonne affaire. En pratique, c'est un coup de poing.
La baisse des revenus est immédiate et substantielle. Et bien que vous vous attendiez à ce que le fardeau fiscal se détende avec moins de revenus, le contraire exact se produit.
La pénalité de la veuve
Le code des impôts n'est pas gentil avec les veuves – elle les punit. Les déductions standard sont divisées par deux. Les tranches d'imposition se rétrécissent. Le même revenu est désormais imposé à un taux plus élevé.
Jane se retrouve avec 24 000 $ de revenus en moins et une facture fiscale de 3 100 $. Son revenu dépense chute de plus de 27 000 $ par an. Ce n'est pas une erreur d'arrondi. Cela change la vie.
Ce n'est pas un problème isolé. Cela arrive tous les jours à des gens qui pensaient qu'ils avaient tout fait correctement. Ils ont sauvé, planifié et se sont présentés au travail pendant des décennies. Mais ils ne savaient pas que la décision de sécurité sociale qu'ils ont prise il y a cinq ans reviendrait les hanter au moment le plus difficile de leur vie.
Il semble que la sécurité sociale soit conçue pour être complexe. Les règles peuvent être pleines de pièges pour les imprudents. Le moment de votre réclamation affecte non seulement ce que vous obtenez aujourd'hui, mais sur ce sur quoi votre conjoint vit demain.
Pourtant, la plupart des gens traitent la décision comme s'il s'agissait d'une transaction simple. Ce n'est pas le cas. C'est une fourche sur la route qui façonnera les 25 prochaines années de votre vie financière.
Un programme sous pression
Cela ne touche pas le problème plus large – cette sécurité sociale elle-même est sous pression. Le fonds en fiducie devrait être épuisé en moins d'une décennie.
Le système fait face à des défis démographiques qu'il n'a jamais été construit pour gérer – des durées de vie plus longues, moins de travailleurs, une augmentation des coûts – tout en les retraités en dépend plus que jamais.
Ce que je vois, maintes et maintes fois: les gens qui prévoient la retraite comme si la sécurité sociale prendrait soin de lui-même. Ce n'est pas le cas. Les conséquences de l'incompréhension sont réelles.
Lorsque la vie prend un virage – lorsqu'un conjoint décède, lorsque le marché baisse, lorsque les factures médicales montent – il n'y a pas de remise ou de Mulligan, juste un revenu réduit et une augmentation du coût de la vie.
L'histoire de Joe et Jane n'est pas rare. C'est typique, un scénario se déroulant dans les ménages à travers l'Amérique. À moins que nous ne commençons à parler du coût réel des mauvaises décisions de sécurité sociale sans le sucre, plus de familles tomberont dans le même piège.
Un outil à optimiser
Il ne s'agit pas de tactiques effrayantes. Il s'agit de l'honnêteté. Si vous ne savez pas comment fonctionne la sécurité sociale, vous jouez à un jeu à enjeux élevés les yeux bandés. Lorsque les puces tombent, vous pourriez ne pas aimer ce qui reste.
Lorsque vous cessez de penser à la sécurité sociale comme une boîte pour cocher et commencer à le voir comme un outil à optimiser, tout change.
La sécurité sociale n'est pas une décision autonome. Si vous réclamez à 62 ans parce que « c'est à ce moment-là qu'il est disponible » ou à un âge de retraite complet parce que « c'est ce que mon voisin a fait », vous laissez probablement de l'argent sur la table – peut-être six chiffres ou plus.
Profitons une meilleure façon de penser.
1. Affirmer tôt n'est pas «mauvais», mais il a un coût.
Le système vous donne le choix: prenez moins maintenant ou attendez plus tard. Ce n'est pas seulement une différence mensuelle – c'est un calcul à vie.
En retardant vos avantages – même un seul conjoint retardant – vous n'augmentez pas seulement votre revenu mensuel, vous obtenez également un plus grand avantage de survivant. C'est essentiel quand l'un de vous décède, car le revenu ne se contente pas de changer – il baisse.
Ce que les gens ignorent souvent, c'est que la réclamation précoce d'une réduction permanente. Ce n'est pas quelque chose que vous corrigez plus tard. Cela affecte à quel point le conjoint survivant vit pour le reste de sa vie.
2. Le timing coordonné est la clé pour les couples mariés.
Vous n'avez pas besoin des deux conjoints pour retarder pour faire une différence. Parfois, le déménagement intelligent a un fichier de conjoint tôt pour créer des revenus, tandis que l'autre renforce les crédits en attendant.
Cette stratégie hybride peut équilibrer les flux de trésorerie actuels avec une protection à long terme. Il ne s'agit pas de maximiser un chèque – il s'agit de maximiser les avantages du ménage au fil du temps.
En utilisant notre exemple de Joe et Jane, nous avons vu comment la différence entre le dépôt tôt et le dépôt stratégiquement a augmenté à près de 200 000 $. Ce n'est pas un vœu pieux; C'est de vrais mathématiques, jouant dans une vie réelle.
3. Planifier pour «nous» et «moi».
C'est l'un des plus grands angles morts que je vois: les gens planifient la retraite en tant que couple, mais pensent rarement à ce qui se passe lorsque l'un d'eux est parti. C'est une éventualité garantie – pas peut-être.
Votre stratégie de sécurité sociale doit répondre aux deux questions: qu'est-ce qui nous sert maintenant? Et qu'est-ce qui protège le survivant plus tard? Sans répondre aux deux, le plan est incomplet. C'est une supposition. La retraite n'est pas un endroit pour deviner.
Enfin: les taxes comptent plus que vous ne le pensez
La baisse du revenu après la décès du premier conjoint ne signifie pas automatiquement une facture fiscale inférieure. Les taxes augmentent souvent en raison des modifications de statut et des changements de support. Le survivant obtient moins de revenus, mais paie plus d'impôts. Cela peut être financièrement dévastateur si vous n'êtes pas préparé.
C'est pourquoi l'intégration du moment de la sécurité sociale à la planification fiscale n'est pas facultative – c'est essentiel.
Que fais-tu?
Vous avez besoin d'un plan qui est plus que des investissements ou des soldes de compte. Vous avez besoin d'une stratégie qui relie vos décisions de sécurité sociale à votre image de revenu de retraite plus large. Vous devez modéliser les IF – car la vie colle rarement au script.
La bonne nouvelle? Vous n'avez pas à le comprendre par vous-même.
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Ne laissez pas la confusion ou la procrastination vous priver de ce que vous avez travaillé toute votre vie pour construire. Faites des choix stratégiques informés – parce que votre avenir en vaut la peine.
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