Quand il s'agit d'économiser pour la retraite et de prendre soin d'autres générations, Abigail Gunderson sait une chose ou deux à ce sujet. La conseillère senior de la patrimoine de 56 ans chez Tanglewood Total Wealth Management doit jongler avec la maximisation de ses économies de retraite en prenant soin de sa mère et de sa belle-mère, qui sont à différentes étapes de leur retraite.
Ajoutez le fait que son mari a déjà pris sa retraite, ce qui signifie que le ménage fonctionne sur un revenu de moins, et il est compréhensible pourquoi c'est un tel équilibre pour Gunderson.
Prenez la belle-mère de Gunderson, qui a 96 ans, pour commencer. Bien qu'elle ait suffisamment d'argent pour financer sa retraite, ces dernières années, elle a souffert de démence, laissant à Gunderson et son mari avec une grande décision. Déplacent-ils maman chez eux ou la mettent-ils dans un centre de vie assisté où il y a du personnel sur place 24/7 pour les réponses d'urgence et l'aide à la vie quotidienne?
Ils ont choisi de suivre la voie de vie assistée après avoir cassé sa hanche et avaient besoin de soins à domicile 24/7 coûteux. Ces soins à domicile coûtent environ 15 000 $ à 20 000 $ par mois.
« Si cela se poursuivait indéfiniment, étant donné que ma belle-mère est en grande santé, il y a une réelle possibilité qu'elle puisse survivre à son argent, alors nous avons commencé à faire nos devoirs et recherché des options alternatives », explique Gunderson. « Finalement, après avoir examiné toutes les options, nous avons décidé que la vie assistée était un bon choix pour elle. »
Pour le faire fonctionner, le couple a vendu la maison de sa belle-mère et les bénéfices ont été ajoutés à son portefeuille. «Beaucoup de planification financière y entre, même avec des personnes qui ont les fonds», explique Gunderson. «Nous avons choisi une installation près de nous, et mon mari la rend visite presque tous les jours.»
Ensuite, il y a la mère de Gunderson, âgée de 80 ans, qui vit à l'étranger avec l'un de ses deux frères et sœurs. Sa mère n'a pas assez d'argent économisé pour la retraite, donc ses trois enfants adultes contribuent environ 400 $ par mois chacun pour couvrir ses dépenses, et ils effectuent des dépenses médicales occasionnelles. Bien qu'ils soient plus que disposés à le faire, c'est une dépense supplémentaire que Gunderson doit naviguer en même temps qu'elle économise pour sa retraite.
«Cela enlève mes économies», explique Gunderson, qui essaie de maximiser son 401 (k). «Elle peut vivre encore dix ou 15 ans, donc cela doit faire partie de ma planification pour m'assurer que maman va bien. Qui doit dire que le coût ne va pas augmenter avec le temps en raison de l'inflation, ou si elle a besoin de plus de soins médicaux?»
Sans aucun doute, c'est un équilibre pour Gunderson. Pour s'assurer qu'il reste encore de l'argent pour soutenir son style de vie, Gunderson et son mari minimisent leurs dépenses, trouvent des moyens d'économiser et sont plus conscients de l'endroit où va leur argent. «Vous abandonnez quelques éléments pour vous assurer que vous pouvez tout accomplir», dit-elle.
Prendre soin de plusieurs générations à la retraite devient de plus en plus courante
Gunderson n'est pas seul. En 2020, il y a environ 53 millions d'Américains qui fournissent des soins à un adulte plus âgé ou à une personne atteinte d'une maladie et d'un handicap. N'oublions pas la génération de sandwichs, ni les gens qui prennent soin de leurs enfants et des parents vieillissants en même temps. Cela, selon certaines estimations, représente environ 26% de la population adulte américaine.
Les deux groupes soutiennent les êtres chers et, en même temps, économisent pour une retraite qui peut facilement durer plus de vingt ans. La retraite pourrait durer encore plus longtemps car les progrès de la médecine et de la technologie rendent plus courant à vivre à 100 ans et au-delà, créant une situation où les gens soutiennent plusieurs générations.
«Lorsque nous parlons de retraite multigénérationnelle, nous parlons du fait que les gens vivent plus longtemps. Ils vont vivre jusqu'aux 100, 110 et 120, et nous ne prévoyons pas correctement», explique Salvatore Capizzi, vice-président exécutif de Dunham & Associates Investment Counsel Inc.
Recherchez quelques décennies, et il suffit de disposer d'un actions de 35% et d'un portefeuille obligataire à 65% à 65 ans parce que les gens ne vivaient pas au-delà de 75 ou 80 ans. Mais avec la durée de vie qui atteint maintenant la fin des années 90 et au-delà, ce type de planification ne suffira pas, dit-il.
«Si je manque d'argent et que j'ai 100 ans et que mon enfant, qui a 70 ans, prend sa retraite, il ou elle devra me soutenir et eux-mêmes à la retraite», explique Capizzi. Lorsque leur enfant, qui a 30 ans, aura 70 ans, il ou elle peut avoir à soutenir eux-mêmes, les parents et les grands-parents, dit-il.
Face aux perspectives d'une retraite multigénérationnelle? Voici quoi faire.
Que vous soyez confronté à la planification de votre retraite et à prendre soin de vos parents ou que vous réfléchissiez à la façon dont vous gérez plusieurs générations à la retraite, la bonne nouvelle est qu'il existe des moyens de vous préparer.
Pour commencer, Capizzi dit qu'il doit y avoir un changement dans la façon dont les portefeuilles de retraite sont construits. Bien sûr, vous voulez préserver plus de vos économies, plus vous vous rapprochez de la retraite, mais avoir un portefeuille trop conservateur pourrait vous préparer pour un déficit de retraite.
«Les gens doivent évaluer leurs portefeuilles», explique Capizzi. «Sont-ils assis sur un tas d'investissements à faible risque? Le portefeuille est-il vraiment orienté vers un couple qui peut vivre à 100 ou 110?»
Il est également important d'avoir des conversations avec vos parents au sujet de leurs économies, de leurs investissements, de leur santé et de leurs souhaits avant une maladie ou une maladie potentielle qui pourrait les laisser incapables ou incapables de prendre des décisions pour eux-mêmes.
Les conversations devraient inclure la quantité d'argent disponible, le type d'assurance qu'ils peuvent avoir, qu'ils souhaitent ou non vieillir en place et qui devrait être nommé la procuration, explique Gunderson.
Plus tôt et plus souvent, vous avez des conversations d'argent souvent difficiles mais nécessaires, plus vous pouvez planifier.
La planification de la retraite comprend des compromis
Il est également important d'être disposé à faire des compromis lorsque vous prévoyez une retraite qui pourrait inclure plusieurs générations.
Si vous prévoyez de soutenir vos enfants à l'université, vous devrez peut-être accepter que vous aurez besoin de prêts étudiants, d'une bourse ou d'une autre aide pour l'installer.
S'il s'agit de prendre soin de vos parents à mesure que vous vieillissez et que vous ne pensez pas que vous pouvez vous le permettre, cela pourrait signifier travailler plus longtemps pour amasser davantage dans vos économies de retraite. Même si vous pouvez vous le permettre, vous devrez peut-être quitter les effectifs tôt ou prendre un travail moins stressant pour s'occuper de quelqu'un à la maison.
«Il est important de réaliser qu'il peut y avoir quelques conférences et prendre lorsque vous prévoyez une retraite dans laquelle vous devrez vous occuper plus que vous», explique Chelse Stevens, planificatrice financière certifiée et vice-présidente, consultante chez Fidelity Investments.
Bien que l'auto-sacrifice soit souvent nécessaire, n'oubliez pas votre planification de la retraite en cours de route. «Vous devez d'abord prendre soin de vous pour aider à prendre soin des autres», dit-elle.