Quand commencer à affirmer la sécurité sociale est une décision importante à la retraite, et c'est personnel.
Si vous deviez demander à 10 personnes différentes quel âge ils recommanderaient de commencer à réclamer des prestations de sécurité sociale, vous pourriez obtenir 10 réponses différentes.
Certains recommandent de le prendre lorsque vous êtes admissible à 62 ans, d'autres disent attendre 65, 67 ou même 70.
C'est un sujet délicat parce que la sécurité sociale a un avenir incertain – le Fonds de confiance de la sécurité sociale devrait s'épuiser en 2033 – et la bonne décision dépend vraiment de votre situation unique.
Des facteurs comme vous et les montants des avantages de votre partenaire, l'âge, les impôts et les points de rupture sont tous en jeu, et ils peuvent être très différents d'une personne à l'autre.
Il n'y a pas de recommandation de coupe-cookie que les conseillers financiers peuvent fournir, mais lors de la détermination de l'âge idéal pour optimiser les prestations de sécurité sociale, voici quelques éléments que tout le monde devrait considérer.
Voir la sécurité sociale comme un atout
Il commence par considérer la sécurité sociale comme un autre atout dans votre portefeuille de retraite. Comme votre plan 401 (k) ou IRA, la sécurité sociale fournit un chèque de paie régulier qui peut ajouter beaucoup d'argent au fil du temps.
Par exemple, si vous commencez à réclamer des prestations à 62 ans et que vous gagnez 2 000 $ par mois avec une espérance de vie de 87, vous percedrez 600 000 $ tout au long de votre vie. C'est un montant important.
Cependant, le montant de vos prestations de sécurité sociale augmente plus que vous attendez pour réclamer. Si vous attendez jusqu'à 70 ans pour réclamer des paiements de sécurité sociale complets, vous pouvez collecter 80% de plus par an si vous commencez à 62 ans.
Tout le monde ne devrait pas attendre l'âge de 70 ans, mais l'approche de vos avantages de la même manière que nous le ferions un IRA peut vous aider à déterminer le bon âge pour optimiser le montant que vous recevez au cours de votre vie.
Retirer les émotions
De nombreux Américains s'inquiètent de l'avenir de la sécurité sociale. – Proche de la retraite à 45 à 60 ans – craignent que la sécurité sociale ne soit pas disponible à leur retraite.
Leurs craintes découlent du fait que le Fonds de fiducie de sécurité sociale devrait être épuisé en huit ans. Les dépenses supplémentaires incluses dans le récent Big Bill du président Trump pourraient accélérer ce calendrier.
Cela ne signifierait pas que les paiements de sécurité sociale s'arrêteraient; Les Américains ne recevraient plutôt que 77% de leurs avantages.
Ne laissez pas cette incertitude affecter votre chronologie.
Nous ne savons pas à quoi ressemblera la sécurité sociale dans 30 ans, mais nous ne pouvons pas non plus le prédire. Prendre une décision impulsive de commencer vos avantages à 62 ans, car vous craignez que ce ne soit pas disponible à 70, pourrait conduire à un mauvais choix pour votre situation.
Bien que nous ne puissions pas être sûrs à 100%, la sécurité sociale est susceptible d'exister sous une forme ou une autre au cours de la prochaine décennie. Retirez vos émotions et évaluez votre situation unique.
Un conseiller financier peut calculer plusieurs scénarios et déterminer lequel est le meilleur pour vous. Si vous préférez supprimer le stress de vous soucier de la disponibilité de la sécurité sociale, ils peuvent vous aider à créer un plan de retraite qui ne reposait pas sur cet atout. De cette façon, vous êtes prêt pour un avenir avec ou sans avantage.
Comprendre les impôts
Les taxes sont incluses dans tout ce que nous faisons, et la sécurité sociale ne fait pas exception. Bien que le Big Beautiful Bill avait pour objectif d'éliminer les impôts sur la sécurité sociale, cela ne s'est pas concrétisé.
Cela signifie que vous devrez peut-être payer des impôts sur jusqu'à 85% de vos prestations si votre revenu provisoire total est supérieur à 32 000 $ lors du dépôt conjointement et plus de 25 000 $ lors du dépôt en tant qu'individu. Environ la moitié des bénéficiaires paient des impôts sur leurs prestations.
Si vous travaillez toujours tout en recevant des prestations de sécurité sociale, comprenez comment cette taxe entre en jeu. Il peut y avoir une journée à l'avenir lorsque les impôts sur ces revenus sont éliminés, mais nous ne pouvons pas planifier ce qui pourrait arriver à l'avenir.
Tisez compte de votre obligation fiscale potentielle dans votre décision, tout comme vous le feriez avec les actifs de retraite différée et les conversions Roth. Si un jour vient lorsque les impôts sont éliminés, vous pourriez profiter d'avantages supplémentaires et inattendus.
Même s'il y a beaucoup d'incertitude quant à ce à quoi pourrait ressembler la sécurité sociale à l'avenir, adoptez-le. C'est maintenant l'occasion de créer un plan qui peut fournir une décision éclairée sur la meilleure façon d'utiliser la sécurité sociale.
Travailler avec un conseiller financier peut vous aider à réconforter votre plan de retraite en déterminant quel âge a du sens pour vos circonstances uniques et en vous réconfortant dans votre avenir financier.
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