Question: J'ai 60 ans avec 2,8 millions de dollars économisés. Je suis misérable de travailler, mais j'ai besoin d'une assurance maladie jusqu'à ce que je puisse obtenir Medicare à 65 ans. Quelles sont mes options?
Répondre: À 60 ans, vous pouvez être au point où vous êtes malheureux dans votre travail et ne pouvez plus prendre la mouture. Si vous avez un grand tas d'économies, vous pouvez être parfaitement positionné pour faire une sortie de la main-d'œuvre précoce.
Il n'y a qu'un seul problème. À moins que vous ayez un conjoint qui travaille toujours avec un régime d'assurance maladie d'entreprise sur laquelle vous pouvez sauter, vous devrez payer pour une couverture vous-même jusqu'à ce que vous deveniez éligible pour Médicament. Généralement, cela ne se produit que lorsque vous avez 65 ans. Devoir à payer l'assurance maladie pourrait réduire un œuf de nid autrement généreux trop rapidement pour le confort. Cela ne signifie pas que vous n'avez pas d'options, cependant.
Savoir ce qu'il en coûtera pour payer l'assurance maladie
Il se peut que si votre portefeuille génère une bonne quantité de revenus et que vos frais de subsistance sont assez bas, vous pouvez vous permettre le coût des primes d'assurance maladie pour une période de cinq ans avec 2,8 millions de dollars d'économies. Mais il est important de savoir dans quoi vous vous engagez, dit Scott SturgeonCFP et fondateur / conseiller de richesse senior chez Oread Wealth Partners.
«Une personne prenant sa retraite à 60 ans entre essentiellement dans un« désert des soins de santé »où elle doit sortir et trouver une sorte de couverture par eux-mêmes», dit-il. «Lorsque j'exécute des projections pour un client dans cette situation, je budgé au moins 1 000 $ par mois, par personne en primes d'assurance maladie dans le cadre de son plan de flux de trésorerie.»
Bien sûr, les prétentions Sturgeon, le coût de l'assurance maladie peuvent varier en fonction de vos besoins et de votre marché. Mais c'est un point de départ avec lequel il aime travailler.
Cependant, il y a une autre option, explique Sturgeon. Qu'il soit plus rentable, cependant, dépend des circonstances.
«S'ils peuvent tenir quelques années, Cobra peut également être une option où ils maintiennent le plan de soins de santé actuel qu'ils ont par travail mais doivent payer les primes eux-mêmes», dit-il. « Cela peut être cher, donc c'est quelque chose qui doit être examiné attentivement. »
Gil BaumgartenLe fondateur et PDG de Segment Wealth Management, convient que Cobra pourrait être une option mais prévient qu'il a généralement une limite de 18 mois. Même si vous êtes prêt à couvrir le coût, cela ne comblera pas un écart de cinq ans jusqu'à ce que Medicare entre en jeu. Et il dit que sur la base de son expérience, « un couple de 60 ans devrait s'attendre à payer 15 000 $ ou plus par an pour une couverture. »
Considérez une coopérative d'assurance maladie
Compte tenu du coût élevé de l'assurance maladie, Baumgarten dit que des personnes qui prennent sa retraite avant de devenir admissibles à Medicare pourraient considérer une autre option – une coopérative d'assurance maladie. Cette option, dit-il, peut entraîner de grosses économies.
«Il y en a plusieurs qui sont confessionnels pour la religion qui pourrait s'appliquer», explique Baumgarten. «Les ministères de la santé chrétienne et le plan de santé chrétienne offrent aux chrétiens des chrétiens une coopérative de partage des dépenses qui est nettement moins chère que l'assurance traditionnelle. United Refuah Healthshare offre des ressources similaires pour les affiliations juives, également à un coût considérablement réduit par rapport à l'assurance traditionnelle.»
Cette option, cependant, peut ne pas être disponible sur tous les marchés. Et vous ne pouvez pas recevoir le même niveau de couverture que par le biais d'un régime d'assurance traditionnel.
Un scénario qui mérite d'être planifié à l'avance
Certaines personnes ne se rendent pas compte qu'elles veulent se retirer de l'admissibilité à Medicare jusqu'à ce qu'elles atteignent un certain point de leur carrière lorsqu'ils ne peuvent plus le supporter. C'est pourquoi Sturgeon pense que les jeunes travailleurs devraient prévoir de vouloir prendre sa retraite bien avant 65 ans – et planifier en conséquence.
Dans cette situation, il dit: «Si nous pouvions rembobiner 10 ou 20 ans, la stratégie idéale que je suggérerais est d'utiliser un plan de soins de santé à haute franchise, en maximisant leur Compte d'épargne pour la santépayer de sa poche pour toute franchise et investir les fonds HSA. »
Comme l'explique Sturgeon, une personne ayant un équilibre HSA élevé pourrait diminuer dans ces fonds dédiés, s'inscrire à un plan ACA avec une franchise assez élevée à 60 ans, puis utiliser des fonds HSA pour payer ces dépenses jusqu'à ce que Medicare soit disponible.
Bien sûr, il est également possible de plonger dans vos économies générales pour couvrir les coûts des soins de santé à mesure qu'ils surviennent. La question, cependant, est de savoir si vous pouvez vous le permettre.
Avec 2,8 millions de dollars d'économies, vous avez une marge de manœuvre pour vous plonger dans vos économies pour couvrir les coûts des soins de santé. Mais un meilleur pari serait d'essayer de limiter les retraits des soins de santé jusqu'à ce que Medicare entre en jeu.
À cette fin, travailler à temps partiel est quelque chose à considérer, car il pourrait vous permettre d'obtenir une couverture sanitaire par le biais d'un employeur, même si la couverture elle-même n'est pas si grande. À tout le moins, vous n'aurez peut-être pas à supporter le coût des primes par vous-même.
Aller sans assurance maladie n'est pas une option
Si vous êtes assez en bonne santé à 60 ans et que vous ne voulez pas voir vos économies durement gagnées diminuer, vous pourriez être tenté de renoncer complètement à l'assurance maladie et à espérer le mieux jusqu'à ce que Medicare soit disponible pour vous. Mais cela, prévient Baumgarten, est une grosse erreur.
«Aller sans assurance à cet âge peut également détruire complètement vos finances avec un événement de santé majeur», prévient-il.
Si vous avez vraiment fini de travailler, point final, à 60 ans, votre meilleur pari peut être de budgétiser soigneusement et de vivre un peu plus frugalement tout en payant l'assurance maladie jusqu'à l'âge de 65 ans. Une fois que Medicare est entré en jeu, vous pourrez peut-être augmenter vos dépenses dans d'autres domaines.
Gardez également à l'esprit que l'âge de 67 ans, vous serez éligible à votre mensuel Prestations de sécurité sociale sans réduction. Cela, combiné avec des distributions de vos économies restantes, pourrait faire un mode de vie de retraite raisonnablement confortable, même si votre nid a été exploité considérablement pendant la période de cinq ans où vous couvriez vos frais d'assurance maladie.
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