Lorsque vous achetez une maison, l'une des plus grandes décisions financières que vous prendrez est de déterminer la quantité d'hypothèque que vous pouvez vraiment vous permettre.
L'abordabilité hypothécaire concerne le montant que vous pouvez emprunter et rembourser sans tendre votre budget, et la règle de 28% offre une simple directive pour vous assurer que votre hypothèque reste à portée de main.
Mais étant donné les prix de l'immobilier et les taux d'intérêt élevés sur le marché du logement d'aujourd'hui, la règle de 28% est-elle toujours pertinente?
Quelle est la règle de 28%?
La règle de 28% est une directive hypothécaire courante utilisée pour évaluer l'abordabilité. Il offre un moyen simple de fixer un budget de logement et d'éviter de devenir dépassé par les paiements qui dépassent vos revenus.
La règle provient des données de prêt montrant que les emprunteurs qui maintiennent les coûts de logement à 28% de leur revenu brut ou inférieur sont plus susceptibles de rester sur la bonne voie avec leurs hypothèques.
En vertu de la règle de 28%, votre paiement hypothécaire mensuel – y compris le principal, les intérêts, les impôts et l'assurance – ne doit pas dépasser 28% de votre revenu mensuel brut, qui est votre revenu avant impôts ou autres déductions.
Par exemple, si vous gagnez 8 000 $ par mois, vos coûts totaux de logement ne devraient pas dépasser 2 240 $.
La règle de 28% fonctionne-t-elle toujours?
Sur le marché du logement d'aujourd'hui, la hausse des coûts rend la règle de 28% plus difficile à suivre. Au deuxième trimestre de 2025, le prix médian des maisons américaines était de 410 800 $, contre 317 100 $ au même trimestre de 2020, selon la Federal Reserve Bank de St. Louis. Les taux hypothécaires sont également élevés – le taux fixe moyen de 30 ans s'élevait à 6,58% au 21 août 2025.
L'assurance des propriétaires a également grimpé à mesure que la valeur des propriétés augmente et que les catastrophes naturelles deviennent plus fréquentes. Le Hartford rapporte que la prime moyenne coûte désormais 2 397 $ par an, soit environ 200 $ par mois.
Tous ces facteurs peuvent pousser les dépenses de logement au-delà de 28% du revenu brut, mais viser à rester à proximité de ce seuil est encore sage. Au fil du temps, les impôts fonciers et les assurances devraient augmenter, et si votre hypothèque dépasse déjà la barre des 28%, le suivi des coûts futurs pourrait devenir difficile – surtout si votre revenu n'augmente pas au même rythme.
Quoi considérer lorsqu'il décide de la quantité hypothécaire que vous pouvez vous permettre
La règle de 28% peut sembler restrictive lors de l'achat d'une maison, mais plusieurs facteurs peuvent améliorer l'abordabilité. Votre pointage de crédit affecte directement votre taux hypothécaire, donc la création de crédits solides – en payant des factures à temps et en gardant les soldes bas – peut vous aider à obtenir de meilleures conditions.
Un acompte plus important fait également une différence. La réduction de plus de baisses réduit le solde de votre prêt, réduit les coûts d'intérêt au fil du temps et renforce votre offre sur un marché concurrentiel.
Il est également avantageux de faire le tour pour l'assurance des propriétaires. Les primes varient considérablement selon l'entreprise, alors comparez les devis tout en s'assurant que les limites de couverture et les franchises correspondent à vos besoins. Le choix d'une franchise plus élevée peut réduire votre coût mensuel, mais assurez-vous que ce montant est réservé dans les économies si vous avez besoin de déposer une réclamation.
Pourquoi la règle de 28% compte toujours lors de l'achat d'une maison
L'achat d'une maison que vous pouvez vraiment vous permettre n'est pas facile, mais la règle de 28% offre une sauvegarde contre la prise de plus que votre budget ne peut gérer.
Les dépenses excessives pour une hypothèque peuvent créer des années de tension financière et laisser peu de place à des réparations inattendues ou à d'autres dépenses. Au fur et à mesure que vous planifiez votre achat, garder la règle de 28% à l'esprit peut aider à vous assurer que votre maison est une source de stabilité – pas un stress.
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