La dette médicale peut sembler que c'est un problème limité en grande partie aux personnes qui manquent de couverture d'assurance maladie adéquate. Mais même ceux qui ont un plan de santé peuvent avoir du mal à payer des factures.
Selon une étude en 2023 de l'organisation de défense des soins de santé, le Commonwealth Fund, 30% des adultes ayant une couverture de l'employeur ont remboursé les dettes de soins médicaux ou dentaires, tout comme 33% des personnes atteintes de Medicare, 33% des personnes ayant un plan de marché de la Loi sur les soins individuels ou abordables et 21% avec Medicaid. Les réductions du financement de Medicaid dans la loi One Big Beautiful Bill, qui est devenue la loi au cours de l'été, ont fait craindre que davantage de personnes se retrouvent endettées en dette médicale.
«C'est un fardeau tellement commun en raison de la complexité et du manque d'abordabilité dans notre système de soins de santé, même si vous avez une assurance», explique Ruth Landé, vice-présidente des relations avec les prestataires de la dette médicale excessive, une organisation à but non lucratif travaillant à atténuer le fardeau de la dette médicale.
Si vous accumulez de grandes factures pendant que vous êtes toujours soumis à la franchise annuelle de votre plan de santé, vous pouvez être à l'accroche pour des milliers de dollars avant le début de votre couverture d'assurance – surtout si vous avez un plan élevé. Et même après l'assurance, les coûts directs pour les co-paiements, la coassurance ou les frais de soins hors réseau peuvent s'accumuler.
Les séjours à l'hôpital et les chirurgies ou les maladies graves qui nécessitent des soins aux patients hospitalisés, comme l'appendicite ou une crise cardiaque, ont souvent de gros coûts pour les patients. Les factures pour les frais de pièce, les chirurgiens, l'anesthésie ou l'imagerie peuvent rapidement s'accumuler. Les visites aux urgences sont également un moteur de la dette médicale, bien que grâce à la loi fédérale sur les surprises, les patients ne peuvent pas être facturés plus que le taux en réseau pour les soins d'urgence, même dans un hôpital hors réseau ou si certains des fournisseurs sont en réseau et certains sont hors réseau.
Le traitement des maladies chroniques est un autre coupable commun. Des conditions telles que le diabète, le cancer, les maladies cardiaques, l'asthme et les troubles auto-immunes nécessitent des soins réguliers, des tests et des médicaments et des dépenses continues pour des traitements tels que l'insuline, la chimiothérapie et la dialyse peuvent s'additionner.
Les régimes d'assurance ne peuvent couvrir que certains traitements, médicaments ou spécialistes. Certains médicaments ou thérapies plus récents ou spécialisés ne peuvent être couverts que partiellement – ou ne reçoivent aucune couverture – et les spécialistes que vous préférez visiter peuvent ne pas participer au réseau de votre assureur, ce qui entraîne des dépenses importantes pour vous.
Les factures médicales coûteuses peuvent sembler insurmontables, mais le pire déménagement que vous pouvez faire est de les ignorer ou de renoncer aux soins dont vous avez besoin de peur de vous endetter. Selon le Commonwealth Survey, près de deux adultes sur cinq sur cinq avaient retardé ou ignoré les soins de santé nécessaires ou un médicament sur ordonnance au cours de la dernière année parce qu'ils ne pouvaient pas se le permettre. Si vous avez reçu une facture médicale que vous ne pouvez pas payer, ou si vous êtes déjà endetté, vous pouvez prendre des mesures pour obtenir des allégements.
Confirmez que les frais sont exacts
Assurez-vous que vous devez vraiment les frais qui vous sont invités à payer. Examinez des copies de vos factures, des explications des avantages sociaux (EOBS) et d'autres communications de votre compagnie d'assurance et des prestataires de soins de santé dès que vous les obtenez. Les compagnies d'assurance envoient généralement des EOB par la poste, mais vous pouvez également les trouver généralement en vous connectant à votre compte sur le portail en ligne de l'assureur. Si vous ne pouvez pas localiser un EOB pour un service médical que vous avez reçu, appelez votre fournisseur de soins de santé pour vous assurer qu'il a vos informations d'assurance et qu'il a facturé la compagnie d'assurance.
Recherchez des problèmes tels que des frais en double, des frais pour les services que vous n'avez pas reçus, des informations incorrectes sur vous et toutes les conditions médicales que vous pourriez avoir et la facturation pour un fournisseur hors réseau lorsque vous avez visité un en réseau.
Si vous remarquez que votre compagnie d'assurance a payé un service que vous n'avez pas reçu, vous devez également le signaler; Même si vous ne devez pas d'argent, une facturation incorrecte peut toujours être un problème pour vous, car elle pourrait entraîner des refus de réclamations futures si la compagnie d'assurance pense que vous avez déjà eu certains traitements.
Et gardez à l'esprit que si vous obtenez un projet de loi longtemps après avoir reçu un service médical, cela peut être dû aux différends en cours entre les prestataires de soins de santé et les compagnies d'assurance, explique Landé.
Contactez le fournisseur ou la compagnie d'assurance dès que possible si quelque chose semble déplacé ou si vous ne comprenez pas vos frais – et envisagez de le faire par e-mail pour garder une piste papier. Si votre compagnie d'assurance nie la couverture que vous croyez que vous méritez, vous pouvez la faire appel.
Si votre fournisseur de soins de santé ou votre compagnie d'assurance ne résout pas les factures inexactes, vous pouvez déposer une plainte auprès du ministère de la Santé de votre État (trouver son site Web à www.usa.gov/state-health), son ministère de l'assurance (https://content.naic.org/state-insurance-departments) ou parfois son procureur général (www.naag.org/find-my-ag).
Ces entités peuvent examiner votre plainte, et elles peuvent contacter le fournisseur ou l'assureur pour enquêter, bien que la mesure dans laquelle ils prennent des mesures pour vous aider à varier selon l'État. Par exemple, le ministère de l'assurance de l'Illinois examine les plaintes concernant la facturation d'assurance et peut prendre des mesures correctives si nécessaire, tout comme le Bureau des soins de santé du procureur général de l'État de New York.
Créer un plan de paiement
Une fois que vous avez établi que vous êtes responsable d'une facture, la prochaine étape consiste à trouver un plan pour le payer. Si vous ne pouvez pas vous le permettre à l'avance, indiquez clairement le fournisseur de soins de santé.
«Les prestataires ne connaissent souvent pas les circonstances économiques des gens. Mais s'ils le font, ils peuvent classer vos soins comme des soins de bienfaisance ou offrir une aide financière», explique Landé.
Même si vous avez une assurance maladie, vous pouvez être admissible à l'aide. Ils peuvent pardonner une partie de votre facture ou, dans certains cas, le montant total. La plupart des prestataires permettent également aux patients de mettre en place des plans de paiement d'intérêt nul. Si vous avez besoin de conseils supplémentaires, envisagez de tendre la main à une organisation à but non lucratif telle que Dollar For, qui offre une aide gratuite à la navigation sur les applications d'assistance financière médicale.
Bien qu'il puisse être tentant de payer une facture médicale avec une carte de crédit – surtout si la facture est inattendue et que vous n'avez pas d'argent facilement disponible pour le payer – évitez de le faire à tout prix, explique Landé. Si vous portez un solde d'un mois à l'autre sur votre carte, vous paierez probablement des intérêts sur cette dette à un taux élevé – une moyenne de 20%, selon Bankrate.
Gérer une dette dans la collection
Si vous n'élaborez pas de plan pour payer une facture médicale, le fournisseur peut éventuellement remettre la dette à une agence de recouvrement. Dans certains cas, une agence de recouvrement peut vous retrouver et légalement vous oblige à payer sous la menace d'être poursuivi. Parfois, les agents de créance menacent également la saisie-arrêt des salaires, ce qui signifie que votre employeur peut retenir une partie de votre salaire pour couvrir la dette.
Si vous avez une dette médicale dans la collection, payez uniquement ce que vous pouvez vous permettre. N'arrêtez pas de prendre des médicaments, de la visite de votre médecin ou du paiement du logement et des services publics. Une bonne règle de base consiste à dépenser pas plus de 3% à 6% de votre revenu brut sur les factures médicales inconditionnelles, explique Landé.
Les agences de collecte de dettes peuvent travailler avec vous pour créer un plan de paiement. Vous pouvez également obtenir de l'aide d'un conseiller en crédit. Pour vous connecter à un, allez sur le site Web de la National Foundation for Credit Counselling.
Si une plainte en dette-collection est déposée contre vous, répondez soit personnellement ou par l'intermédiaire d'un avocat à la date spécifiée dans les documents judiciaires. Pour préserver vos droits et la possibilité de lutter contre une ordonnance du tribunal, répondez rapidement. Envisagez de faire appel à une organisation d'aide juridique telle que le Legal Aid Justice Center.
Connaissez vos droits
Votre État peut offrir des protections légales en ce qui concerne la collecte de dettes médicales. De nombreux États restreignent la capacité des prestataires de soins de santé à poursuivre les patients pour leur dette médicale, souvent en régulant si ou comment ils peuvent envoyer des dettes aux agences de recouvrement. Au niveau fédéral, la Loi sur les pratiques de recouvrement de la dette équitable interdit aux collectionneurs de dettes d'utiliser des méthodes abusives, injustes ou trompeuses.
Ces dernières années, les décideurs politiques et l'industrie du crédit ont fait des efforts pour réduire l'impact de la dette médicale sur votre crédit. Certains États (Californie, Colorado, Connecticut, Illinois, Maryland, Minnesota, New Jersey, New York, Rhode Island, Vermont, Virginie et Washington) ont des lois en place qui empêchent ou restreignent la déclaration de la dette aux sociétés de déclaration de crédit (Equifax, Experian et TransUnion).
En janvier, en vertu de l'administration Biden, le Bureau de protection financière des consommateurs a finalisé une règle qui a interdit l'inclusion de dettes médicales sur les rapports de crédit et a empêché les prêteurs d'utiliser des informations médicales dans les décisions de crédit. La règle devait entrer en vigueur en mars. Mais en vertu de l'administration Trump, le CFPB ne soutient plus la règle et il fait face à des défis juridiques des groupes d'industrie du crédit.
Pourtant, les sociétés de déclaration de crédit ont apporté des modifications aux politiques qui limitent la façon dont la dette médicale peut apparaître sur les rapports de crédit. Les rapports de crédit ne répertorient plus les dettes médicales qui ont été payées, la dette médicale impayée qui est inférieure à un an ou les collections médicales de moins de 500 $.
Les principaux modèles de score de crédit ont modifié leurs formules pour réduire les effets négatifs de la dette médicale sur les scores. La dette médicale impayée a un impact plus faible sur les scores FICO que les autres dettes impayées, par exemple. (Notez que si vous avez payé une facture médicale avec votre carte de crédit, cette dette n'est généralement pas classée comme dette médicale.)
Faire un plan maintenant pour éviter la dette plus tard
Surtout si vous avez une assurance maladie solide, vous pouvez prendre des mouvements pour vous aider à éviter de vous endetter en premier lieu. Les soins préventifs, tels que les examens réguliers, peuvent contenir des problèmes de santé coûteux. Et la plupart des régimes d'assurance maladie doivent couvrir certains services de soins préventifs sans frais. «Profitez de votre visite annuelle de bien-être ou de votre physique annuelle et apprenez à connaître vos avantages préventifs», explique Tatiana Fassieux, spécialiste de l'éducation et de la formation pour les défenseurs de la santé californienne.
Apprenez à connaître vos antécédents familiaux, dit Fassieux. Même si vous êtes en bonne santé maintenant, être conscient de savoir si certaines conditions médicales gérées dans votre famille peuvent vous aider à évaluer vos risques de soins futurs nécessaires, dit-elle. L'outil «My Family Health Portrait» du US Surgeon General peut vous aider à recueillir des informations sur les antécédents de la santé de votre famille et à découvrir vos risques.
Si vous prévoyez que vos besoins en soins de santé peuvent augmenter dans les années à venir, réfléchissez à la façon dont votre régime d'assurance vous couvrirait. Comparez les primes et les franchises pour trouver le solde des coûts mensuels et les dépenses maximales de la poche qui fonctionneront pour votre budget. Si vous vous attendez à utiliser fréquemment les services de santé, vous voudrez peut-être éviter un plan de santé élevé à moins de déductibilité, sauf si vous avez suffisamment d'argent en économie pour couvrir pleinement la franchise. Selon une récente étude, Selon une récente étude de la Journal de l'American Medical Association.
Pour les services médicaux planifiés, vous devez vous familiariser avec les coûts initiaux – et cela commence par la connaissance des tenants et aboutissants de votre couverture d'assurance. Avant de recevoir un traitement, vérifiez que tous les fournisseurs impliqués sont en réseau dans le cadre de votre plan. Il n'est pas rare qu'un fournisseur, comme votre médecin de soins primaires ou votre chirurgien, soit en réseau, tandis que d'autres, comme l'anesthésiste ou le radiologue, ne le sont pas. Examiner la couverture à l'avance avec un fournisseur qui fera partie de votre équipe de soins peut vous aider à éviter les coûts inattendus.