Le président de la Réserve fédérale, Jerome Powell, a subi une pression importante de la Maison Blanche pour réduire les taux d'intérêt.
Presque tous les présidents modernes préféreraient servir dans un environnement à faible taux de débit, mais aucun n'a été aussi exprimé sur ce désir que le président Donald Trump.
Les données économiques plus faibles qui ont récemment été révélées via une révision et un coup de messager (métaphoriquement, bien sûr), signifient que le président pourrait obtenir son souhait en septembre.
Nos clients à la retraite ont largement bénéficié de taux plus élevés, car ils ont des hypothèques qui ont été refinancées autour de 3% ou ont porté leurs fruits. Ils ne portent généralement pas de dette à la consommation et ont souvent la capacité de payer une voiture en espèces quand cela a du sens.
D'un autre côté, ces retraités ont bénéficié des taux qui planifient entre 4% et 5% sur les investissements équivalents en espèces, les obligations paient en fait un coupon, et s'ils veulent des revenus garantis, les rentes sont devenues en faveur.
Si la Fed annonce des réductions importantes, les taux hypothécaires devraient baisser. Les milléniaux et la génération Z pousseront un soupir de soulagement, mais les baby-boomers souhaiteront qu'ils profiteront de ce qui était disponible.
Voici trois façons d'éviter ce regret.
1. Verrouiller les taux de trésorerie au-delà d'un an de dépenses
Les instruments du marché monétaire que nous utilisons avec les clients ont des rendements qui s'adaptent généralement tous les sept jours. Lorsque / si la Fed réduit les taux, ce sont l'un des premiers instruments à baisser le taux des fonds fédéraux. *
Si vous êtes très conservateur ou utilisez une sorte de stratégie de seau où vous avez plus d'un an de dépenses, vous voudrez peut-être verrouiller les tarifs pour tout montant supérieur à votre première année de dépenses. Les certificats de dépôt (CD) de un à cinq ans sont très compétitifs. Les titres du Trésor sur les mêmes termes sont similaires.
Les rentes garanties pluriannuelles (MYGA) sont similaires en matière de structure des CD mais sont offertes par les compagnies d'assurance. Ils vous permettront de garantir un taux compétitif et de différer les impôts sur le revenu jusqu'à la fin de leur mandat. **
Si je vous disais il y a quelques années que vous pourriez obtenir environ 5% dans quelque chose de garanti, j'aurais dû vous attacher pour vous empêcher de mettre tout votre argent là-bas. Je suis toujours dans le bateau de ne pas être en train de passer en espèces, mais maximiser le rendement sur ce que vous avez en espèces.
2. Regardez les revenus garantis
Les MyGAS sont un type de revenu fixe conçu pour l'accumulation. Les cousins de MyGas sont des rentes fixes structurées pour le revenu. Les garanties de rente fixe dans les deux formes sont plus attrayantes lorsque les taux d'intérêt sont élevés.
Les rentes à revenu différé (DIA), les rentes immédiates (SPIA) et les rentes indexées avec les conducteurs de revenu semblent tous beaucoup mieux qu'ils ne l'ont fait de 2010 à 2022.
Ces garanties sont un peu opaques en ce que vous ne savez pas exactement quand ils tomberont si la Fed réduit les taux. Mais si vous pensez au revenu de la retraite et que vous souhaitez en garantir une partie en échange de liquidités et d'une exposition à la hausse, cela vaut la peine d'être examiné.
Nous nous appuyons sur notre logiciel de planification pour comparer votre situation actuelle avec ce à quoi il ressemblerait avec une certaine quantité de revenus garantis. Parfois, cela aide. D'autres fois, ce n'est pas le cas. Vous pouvez accéder à une version gratuite de ce que nous utilisons ici.
3. Réévaluez votre allocation d'actifs
Les sociétés financières bénéficient d'un environnement à taux croissant. Il y a trois ans, ils vous factureraient 3% pour une hypothèque de 30 ans. Aujourd'hui, c'est environ 7%.
Vous versent-ils le delta complet de 4% dans votre compte courant? Ils gardent cette propagation et les écarts augmentent souvent au fur et à mesure que les taux.
Les fiducies de placement immobilier (FPI) bénéficient d'une baisse des taux car elles peuvent acheter plus avec le même taux d'intérêt. Le fait est que différentes classes et secteurs d'actifs se portent bien dans différents environnements. ***
Si vous êtes un investisseur de bricolage, il faudra probablement trop de temps et d'efforts pour essayer d'augmenter ou de réduire l'exposition en fonction de l'environnement de taux d'intérêt.
Cependant, si vous travaillez avec un conseiller financier, ils devraient prêter attention à l'endroit où nous sommes et où nous pourrions aller.
Il y a quelques années, l'acronyme Tina était populaire, ce qui signifie qu'il n'y a pas d'alternative à investir dans des actions.
Les actions devraient probablement encore constituer une partie importante de votre portefeuille, mais pour les autres parties, il existe de nombreuses alternatives.
* L'investissement dans un fonds du marché monétaire n'est ni assuré ni garanti par la FDIC ou toute autre agence gouvernementale. Bien que les fonds du marché monétaire cherchent à préserver la valeur de votre investissement à 1 $ par action, il est possible de perdre de l'argent en investissant dans ces fonds.
** Les rentes ont des frais, des risques, des limitations et des restrictions. Les retraits peuvent être soumis à des impôts sur le revenu et, s'ils sont effectués avant l'âge de 59 ans et demi, à une pénalité IRS de 10%; Les frais de remise peuvent également s'appliquer. Toutes les garanties et avantages de la rente sont soumis à la force financière et à la capacité de rémunération de la compagnie d'assurance émettrice.
*** Les investissements dans les fiducies de placement immobilier (FPI) comportent des risques, notamment la perte potentielle du principal, de l'illiquidité et des fluctuations de la valeur marchande. Les investisseurs doivent examiner attentivement tous les documents, les facteurs de risque et les considérations fiscales avant de prendre toute décision d'investissement. Les FPI peuvent ne pas convenir à tous les investisseurs.