Tout le monde sait qu'un 401 (k) est un moyen fiscal pour économiser pour la retraite et que de nombreuses entreprises offrent un composant assorti, mais saviez-vous qu'il existe plusieurs autres fonctionnalités associées à un 401 (k)?
Après tout, cela profite à tout le monde si les Américains sauvent pour leur retraite, donc les plans 401 (k) sont logiques. Pour le gouvernement, il peut soulager une partie du fardeau pour soutenir les Américains plus âgés à la retraite, et pour les entreprises, cela peut être un excellent moyen de recruter et de retenir les travailleurs. Le coût du chiffre d'affaires l'emporte généralement sur les dépenses associées à l'offre d'un plan 401 (k).
«C'était probablement un moyen supplémentaire d'économiser, mais c'est vraiment devenu le défaut», explique Stuart Robertson, PDG de Sharebuilder 401k. «C'est le compte le plus puissant pour les impôts aux États-Unis. Il a des limites de contribution importantes, une déduction automatique de la paie, une surveillance fiduciaire et cela ne laisse pas les gens se faire exploser en bourse.»
Des améliorations à 401 (k) se sont produites au fil des ans. En 2001, des contributions de rattrapage pour les travailleurs âgés et les Roth 401 (K) ont été introduits, mais ce n'est que lorsque la loi sécurisée et la Secure Act 2.0 ont été adoptées en 2019 et 2022, respectivement, que de grands ajouts ont été effectués aux plans 401 (k).
C'est une excellente nouvelle pour les épargnants de la retraite, accordé à leur profit. Voici un aperçu de sept avantages d'avoir un plan 401 (k) que vous ne connaissez peut-être pas.
1. Super rattrapage
Nouveau à 401 (k) plans en 2025, cette disposition de la Secure Act 2.0 permet aux travailleurs entre 60 et 63 de permettre à 11 250 $ de plus dans leur 401 (k). C'est plus élevé que les 7 500 $ que les travailleurs de plus de 50 peuvent économiser dans les contributions de rattrapage standard.
Tout compte fait, pour 2025, les travailleurs plus âgés peuvent économiser jusqu'à 34 750 $ dans un compte d'épargne-retraite fiscale. Les super rattrapage sont conçus pour aborder le manque d'économies de retraite chez les personnes de 50 ans et plus.
«C'est une façon intéressante pour beaucoup de gens qui ont commencé tard et qui sont dans une bonne position financière pour rattraper leur retard», explique Robertson. « Pour en profiter, vous devez être un assez bon gagnant. »
Assurez-vous simplement de considérer les inconvénients potentiels des super-grats, comme lier votre argent dans un plan 401 (k) qui peut avoir de mauvaises options d'investissement.
2. Prêts de difficulté
Bien qu'il ne soit pas nouveau à 401 (k), la Secure Act 2.0 a rendu beaucoup plus facile de prendre un retrait de difficultés. Au lieu de postuler pour cela et de faire signer votre employeur, de nombreux plans vous permettent désormais d'auto-certifier les difficultés, ce qui réduit les documents nécessaires pour prendre le retrait, explique Robertson.
De plus, vous pouvez retirer jusqu'à 1 000 $ par an de votre 401 (k) pour les besoins financiers inattendus ou immédiats relatifs aux dépenses d'urgence sans être touché par une pénalité de retrait précoce de 10% si vous êtes inférieur à 59½. Vous devez payer l'impôt sur le revenu sur le retrait. Vous n'avez pas non plus à rembourser le prêt, mais vous devez attendre trois ans avant de demander un autre retrait de difficultés.
Si vous avez 59½ ans, vous n'avez pas à vous soucier de la pénalité de 10%, quel que soit le montant que vous empruntez. Si vous avez moins de 59½ et que vous souhaitez prendre un prêt de plus de 1 000 $, Robertson dit de considérer d'autres options et de l'utiliser en dernier recours.
3. Accès aux conseillers financiers
Une tendance croissante entre quelque 401 (k) plans consiste à donner aux employés un accès à un Compte de courtage autonome (SDBA). Avec un SDBA, vous avez accès à plus d'options d'investissement, telles que des actions individuelles, des fonds négociés en bourse (ETF), un choix plus large de fonds communs de placement et de produits à revenu fixe. Vous pouvez gérer votre SDBA par vous-même ou utiliser un conseiller financier.
Tous les plans n'offrent pas ces options, et les conseils ne sont pas gratuits. Vous pouvez obtenir des informations éducatives gratuites sur le fonctionnement de votre plan 401 (k), mais au-delà, attendez-vous à être touché par un certain type de frais.
«Généralement, si quelqu'un passe du temps et du travail, il cherche à gagner quelque chose pour ce conseil», explique Robertson.
4. inscription automatique
L'inscription automatique à un 401 (k) a débuté au début de 2025 et s'applique à tous les nouveaux plans établis après le 29 décembre 2022.
Un sous-produit de la Secure Act 2.0 est qu'il vise à renforcer les économies de retraite des employés en inscrivant tout le monde dans un plan 401 (k) par défaut au lieu de faire passer les employés. Maintenant, ils doivent se retirer.
En règle générale, l'inscription automatique commence à 3% de votre salaire et augmente 1% chaque année jusqu'à un maximum de 10%.
5. Outils numériques
Le passage aux outils numériques est principalement motivé par l'évolution de la technologie dans les services financiers, plutôt que par une législation spécifique. De nombreux fournisseurs 401 (k) vous donnent accès à des outils numériques à partir de leurs sites Web qui vous permettent de tout faire, de choisir le bon fonds pour déterminer combien vous devez économiser pour atteindre certains objectifs.
La plupart du temps, ces outils sont gratuits et peuvent fournir des informations inestimables pour vous aider à économiser pour votre retraite. Les outils numériques «rendent plus efficace pour l'employé de se lancer dans les bons investissements par rapport à la sélection au hasard d'un fonds», explique Robertson, notant le type d'outils auxquels vous avez accès dépend du fournisseur et de son approche de la technologie.
6. Annuités
Visant à donner aux gens l'accès à des revenus à vie garantis à la retraite, une disposition de la loi sécurisée permet aux prestataires 401 (k) d'offrir des rentes dans leurs plans. C'est quelque chose que les épargnants de la retraite ont envie, étant donné que la retraite peut facilement durer plus de 30 ans. Pourtant, ce n'est pas encore courant dans les plans 401 (k).
Selon un Enquête par LimraL'année dernière, la Annuity Trade Association, environ 4 sponsors sur 10, a indiqué qu'ils envisageaient activement ou avaient décidé d'ajouter une rente à leur plan de retraite.
«Bien que les rentes soient parlées, ce n'est pas une offre populaire dans l'espace 401 (k)», explique Robertson.
7. Assets privés et crypto-monnaies
Le président Donald Trump a pour mission de donner aux investisseurs quotidiens l'accès à des investissements alternatifs grâce à leurs 401 (k) ou à d'autres plans de contrôle définis et il a récemment émis un décret exécutif pour rencontrer cette fin.
Le décret exécutif Offrez au Département du travail et à la Securities and Exchange Commission de publier des directives permettant aux employeurs et aux sponsors du plan d'inclure des actifs privés dans les plans 401 (k). Cela signifie que les employés pourraient avoir accès à des investissements tels que le capital-investissement, les fonds spéculatifs, le crédit privé, les fiducies d'investissement immobilier (FPI) et des fonds de capital-risque via leur 401 (k) s. Trump facilite également les sponsors du plan Crypto-monnaie dans les plans 401 (k).
Plus tôt cette année, le ministère du Travail du président (DOL) a annulé les conseils de l'ère de Biden en 2022 qui ont appelé les sponsors du plan à faire preuve de « soins extrêmes » lors de l'examen des investissements cryptographiques.
Plus à venir
Le plan 401 (k) a évolué depuis sa première introduction dans les années 1980. Bien qu'il ait été conçu pour être un module complémentaire, la fin des pensions dans de nombreuses entreprises en a fait le moyen de faire pour épargner pour la retraite.
Avec des préoccupations concernant le sort de la sécurité sociale dans les années à venir, les plans 401 (k) devraient continuer de croître en importance.
Restez à l'écoute pour voir quels avantages sont ensuite pour cette façon d'avantage fiscale pour économiser pour vos années d'or.