De plus en plus d'Américains de plus de 55 ans choisissent de louer plutôt que de posséder leurs maisons. Au cours de la dernière décennie, les locataires de ce groupe d'âge ont augmenté plus rapidement que tout autre, le nombre de locataires âgés de 65 ans et plus de 30% au cours de la même période, selon une récente étude Point2Homes.
Qu'est-ce qui est derrière le passage de la possession à la location à mesure que les gens vieillissent? De nombreux facteurs différents sont en jeu de la hausse des coûts au désir de réduire le temps passé à maintenir une propriété. Malgré l'hypothèse commune selon laquelle la propriété est toujours le meilleur choix, il existe des situations où la location a le plus de sens financier.
En tant que locataire, vous ne construisez peut-être pas les capitaux propres. Mais vous vous libérez de la responsabilité financière de payer les impôts fonciers, de l'augmentation des primes d'assurance habitation et des frais de réparation pour maintenir votre propriété. C'est aussi beaucoup plus flexible que la propriété, vous donnant la possibilité de déplacer ou de voyager plus librement à votre retraite. Dans cet esprit, décomposons les coûts et les avantages de la possession et de la location à la retraite pour vous aider à décider lequel est la bonne décision pour votre avenir.
Est-il moins cher de louer ou de posséder à la retraite?
En tant que propriétaire qui attend de la retraite, les capitaux propres que vous construisez en ce moment pourraient soit aller à l'achat de quelque chose de plus petit et plus facile à entretenir ou vous pouvez le mettre dans vos économies de retraite et gagner des intérêts pendant que vous tirez sur vos fonds pour payer le loyer.
Pour vous donner une idée de ce à quoi pourrait ressembler votre budget mensuel dans chaque scénario, comparons le coût moyen de la propriété avec le coût moyen de la location aux États-Unis.
Selon les dernières données du Conseil de la recherche communautaire et économique, le loyer médian aux États-Unis est de 1 422 $ par mois. Pendant ce temps, voici quelques-uns des coûts typiques que les propriétaires envisagent:
* Sur la base de 300 000 $ en couverture d'habitation. Les primes seront plus élevées pour les maisons au prix médian.
Dans l'ensemble, la possession pourrait vous coûter jusqu'à 3 214 $ par mois pour couvrir l'hypothèque, les taxes, l'assurance et l'entretien d'une maison.
C'est plus du double du loyer médian. Mais il y a beaucoup de mises en garde à ce nombre qui pourraient réduire votre budget réel:
Facteurs qui peuvent changer le calcul
Les moyennes nationales vous donnent un point de départ, mais vos coûts réels dépendront de votre situation. Voici quelques façons dont la propriété peut finir par coûter moins que les moyennes, et certaines façons dont cela pourrait coûter plus cher.
Les façons dont la propriété peut coûter moins cher que la moyenne:
- Votre hypothèque sera finalement rembourséevous laissant avec environ 1 090 $ par mois en taxes, en assurance et en maintenance. Cependant, avec l'inflation et l'augmentation des valeurs des maisons, ce 1 090 $ est probablement un peu plus élevé au moment de votre hypothèque.
- Si vous vendez votre maison actuelle, vous aurez probablement une généreuse réserve de trésorerie de la vente pour mettre à votre nouvelle maison. Avec un acompte plus élevé (ou même la possibilité de payer votre nouvelle maison en espèces à l'avance), vous pouvez verrouiller un paiement mensuel sensiblement inférieur ou rembourser l'hypothèque beaucoup plus tôt.
- Si vous réduisez les effectifsvous pouvez finir par trouver votre maison parfaite pour bien moins que le prix médian des maisons ci-dessus, selon l'emplacement. Cela signifiera également également une facture d'impôt inférieure à la moyenne et une prime d'assurance. Cela pourrait même entraîner une baisse des coûts d'entretien car il y a moins de maison à entretenir.
Dans le même temps, il y a quelques mises en garde qui pourraient finir par rendre la propriété encore plus chère pour vous que la moyenne nationale.
Les façons dont la propriété peut coûter plus cher que la moyenne:
- Les coûts ci-dessus ne tiennent pas compte Frais HOA ou rénovations majeures Vous voudrez peut-être faire chez vous.
- Coûts comme les taxes, l'assurance et même les réparations à domicile varient considérablement selon l'emplacement. Si vous déménagez dans un espace de vie plus élevé, ces coûts pourraient dépasser le loyer médian dans la zone même si vous n'avez pas d'hypothèque.
- Dans de nombreux cas, Le loyer comprend certains services publics – comme l'eau et les déchets – vous pouvez également vouloir prendre en compte ces coûts de service réduits lors de la comparaison de la location et de la propriété dans votre ville cible.
Les avantages de la location
Dans l'ensemble, les moyennes nationales comme celles ci-dessus sont trop généralisées pour vraiment dire à quoi ressemble les mathématiques de l'endroit où vous voulez vivre. Mais, cela montre que cela vaut le moins de faire ce calcul pour savoir si la location ou la possession est le plus logique pour la retraite de votre rêve.
Si le budget est votre plus grand facteur, vous pouvez choisir de posséder dans l'un des endroits moins chers pour prendre votre retraite qui a également des taux d'assurance inférieurs à la moyenne et des conditions météorologiques plus douces pour maintenir vos frais d'impôt, d'assurance et d'entretien.
Mais si vous voulez profiter des commodités et de la culture d'une ville plus grande (plus chère), vous pouvez voir comment la location peut être un moyen plus abordable de l'accéder. Les autres avantages de la location plutôt que de posséder comprennent:
- Flexibilité. Vous voulez vivre à l'étranger pendant quelques années? Vous voulez passer un an ou deux sur la route dans un VR? Vous voulez vivre à côté de vos petits-enfants jusqu'à ce qu'ils vont à l'université et ensuite déménager à la plage? Avec la location, il est beaucoup plus facile financièrement et logistique de sauter un peu.
- Moins de responsabilité. En plus de ne pas avoir à payer pour l'entretien et les réparations, les locataires n'ont pas non plus à consacrer le temps et l'énergie impliqués dans l'obtention de devis et la coordination des réparations.
- Équipements. Alors que certains HOA offriront des équipements comme les courts de tennis, les gymnases et les clubs, vous verrez certainement des frais HOA plus élevés pour les couvrir. La location dans un complexe qui a ces mêmes commodités coûtera également plus cher que la location quelque part sans, mais elle peut encore être moins chère que la possession.
- L'assurance des locataires est moins chère que l'assurance habitation. L'assurance des locataires est un must si vous louez. Mais la politique ne couvre que vos effets personnels et votre responsabilité – la structure de la location elle-même est assurée par la politique de votre propriétaire. Cela rend les primes beaucoup moins chères que l'assurance habitation.
Les inconvénients de la location
Avant de répertorier votre maison sur Zillow, cependant, il y a des inconvénients importants à la location pour considérer:
- Un mauvais propriétaire peut facilement l'emporter sur les avantages de la location. Vivre dans un appartement avec des fuites récurrentes, un chauffage et un refroidissement non fonctionnelles ou des problèmes de ravageurs incontrôlés peuvent être tout aussi stressants que de devoir payer pour résoudre ces mêmes problèmes dans une maison que vous possédez. Demandez à l'agent de location comment ils gèrent les réparations et les bons de travail pour avoir une idée de leur temps de réponse.
- Moins de contrôle sur les hausses de prix. Une hypothèque finit par être remboursée, mais le loyer ne fait généralement que monter. Certaines zones ont des lois sur le contrôle des loyers en place, mais, pour la plupart, votre seule option si le propriétaire augmente le loyer est de déménager. Si vous avez signé le bail dans l'espoir de passer vos années d'or au même endroit, il peut être stressant de vous déplacer toutes les quelques années pour échapper aux randonnées de loyer. Notez que les coûts de déplacement du déplacement toutes les quelques années mangeront également dans toutes les économies potentielles en optant pour ne pas posséder.
- Moins de flexibilité en ce qui concerne le remodelage. Si vous êtes du genre à transformer votre maison en votre oasis personnalisée, la location peut ne pas vous convenir. Vous devrez trouver une location qui est déjà plus ou moins quelque chose que vous aimez, car vous ne pourrez pas faire de rénovation sérieuse.
Devriez-vous que la réduction de la taille ou le loyer?
Si vous n'êtes pas sûr de votre prochain déménagement, voici quelques questions à vous poser pour vous aider à décider:
- Voulez-vous que la flexibilité se déplace fréquemment? Si c'est le cas, la location peut être une meilleure option, au moins jusqu'à ce que vous soyez prêt à s'installer en un seul endroit. Si vous vous en tenez probablement à un endroit, la possession pourrait avoir plus de sens financier à long terme.
- Où voulez-vous bouger? S'il s'agit d'un marché coûteux à acheter, la location pourrait être une option plus viable. Dans le coût des espaces de vie moins élevé, la possession pourrait avoir plus de sens.
- Quelles commodités voulez-vous? Si vous envisagez de louer pour accéder à un complexe ou à une communauté qui offre des équipements comme une salle de sport sur place ou des zones de loisirs, comparez les coûts de cette unité avec le coût d'achat d'un appartement ou d'un condo de taille similaire dans une association HOA ou de condo avec des équipements similaires.
- Si vous deviez réduire la taille (et posséder), seriez-vous en mesure de payer en espèces ou retiriez-vous une hypothèque? Si vous prenez une hypothèque, vous voudrez comparer le montant total que vous paierez au cours des années où vous vivez là-bas avec le total que vous dépenseriez probablement pour la location. Si le paiement en espèces est une option, la propriété peut rapidement devenir plus rentable que la location, même dans un HOA, selon les taxes moyennes et l'assurance dans votre région.
Si vous êtes toujours sur la clôture de louer ou de posséder à l'approche de la retraite, vous pouvez essayer les deux. Si vous déménagez dans une nouvelle ville ou un nouvel État, par exemple, ce n'est pas une mauvaise idée de louer pendant environ un an pendant que vous apprenez la configuration du terrain. Cela vous donne le temps d'explorer votre nouvelle ville natale et de déterminer les domaines que vous souhaitez examiner lorsque vous êtes prêt à acheter.
Vous pouvez également passer les premières années de retraite en location si vous souhaitez voyager beaucoup et maintenir vos coûts fixes pendant que vous le faites. Ensuite, envisagez d'acheter une fois que vous êtes prêt à vous installer et à rester au même endroit pendant un certain temps.
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