Être sans dette est un insigne financier d'honneur. Avec la dette des ménages américains à 18 billions de dollars à la fin de 2024, il est facile de comprendre pourquoi.
Les gens cherchent la tranquillité d'esprit qui vient de savoir que personne n'a réclamer leurs chèques de paie (sauf l'IRS).
Et si vivre une vie sans dette n'est pas la meilleure option?
Un outil neutre
La dette n'est pas intrinsèquement mauvaise ou bonne; C'est un outil financier qui peut être utilisé pour faire avancer vos objectifs si vous comprenez les processus derrière. Lorsqu'il est utilisé correctement, il peut augmenter votre valeur nette, améliorer votre puissance de gain ou générer des rendements à long terme.
L'astuce n'est pas d'éviter la dette comme la peste, mais de savoir quand et quel type vaut la peine de prendre.
Nous discuterons de plusieurs scénarios dans lesquels la prise de dette est une décision stratégique intelligente. Apprenez quels types de dettes ont le plus de sens dans chaque cas, sur quoi surveiller et comment évaluer ces décisions.
1. Prenez une hypothèque sur un marché favorable
Au premier trimestre de 2025, le taux de propriété américaine était de 65,1%, une diminution de 65,7% à la fin de 2024.
Des taux hypothécaires plus élevés et une offre de logement limité sont parmi les principaux facteurs contributifs, mais la peur de contracter la dette exacerbe également cette situation.
Pour la plupart des gens, la propriété est la plus grande décision financière qu'ils prendront jamais. C'est aussi l'un des plus mal compris en ce qui concerne la dette.
Une hypothèque vous met en six chiffres de dette, mais c'est aussi l'un des rares prêts qui peuvent vous rendre plus riche au fil du temps.
Contrairement au loyer, qui va directement dans la poche de quelqu'un d'autre, les versements hypothécaires renforcent progressivement les capitaux propres, qui se développent à mesure que votre maison apprécie la valeur.
« Au fil des ans, j'ai aidé des milliers de personnes à se déplacer. Sur la base de mes observations, les propriétaires ont tendance à être plus concentrés sur l'avenir que les locataires », a déclaré Adrian Iorga, fondatrice et présidente de STAIRHOPPER MOVERS. « Ils investissent dans leur propriété et leur communauté, pas seulement payer pour vivre. Ce passage de la mentalité de la location à la possession fait une grande différence dans la richesse et le style de vie à long terme. »
Quand ça a du sens
Les facteurs qui font de la prise d'une hypothèque un bon investissement comprennent:
- Les taux d'intérêt sont relativement faibles ou stables
- Vous prévoyez de rester à la maison pendant au moins cinq à sept ans
- Votre paiement hypothécaire mensuel est gérable dans vos revenus
- Vous comprenez tous les coûts impliqués, à court et à long terme
- Vous achetez dans un marché à haute demande ou appréciant
Si vous n'êtes pas encore sûr que l'achat d'une maison est la bonne étape, peut-être que ce fait vous aidera à décider: la richesse d'un propriétaire typique en Amérique est presque 40 fois plus grande que celle du locataire typique, selon l'Aspen Institute.
2. Investissez dans l'éducation ou les compétences élevées du retour sur investissement (ROI)
Les diplômés des collèges sont plus susceptibles d'être employés que les diplômés du secondaire et gagneront en moyenne 1,2 million de dollars de plus au cours de leur vie.
La plupart des gens en sont conscients grâce à leurs propres expériences sur le marché du travail, c'est pourquoi le secteur mondial des prêts étudiants subit actuellement une phase de croissance.
En tant que parent, vous voulez vous assurer que votre enfant a toutes les opportunités dont il a besoin pour réussir dans la vie. Pourtant, l'augmentation des coûts de l'enseignement supérieur pousse davantage d'étudiants à contracter des prêts, ce qui lie un jeune adulte avant de commencer une carrière appropriée.
« J'ai vu de première main, par l'intermédiaire de mes clients, comment l'emprunter de grandes quantités pour une éducation à faible rendement peut créer des décennies de tension financière », explique Conrad Wang, directeur général chez ActiveU. « Lorsque la dette ne mène pas à de réelles opportunités, cela devient un piège. C'est pourquoi il est crucial de peser la valeur à long terme de ce que vous financez. »
Cela ne signifie pas que vous ne devriez pas investir dans votre éducation ou vos compétences. Lorsqu'il est utilisé stratégiquement, la dette d'éducation est un investissement élevé qui continue de soutenir votre croissance pour les années à venir.
Quand ça a du sens
Si vous poursuivez un diplôme ou une certification dans un domaine à haute demande et à revenu élevé – la technologie, les soins de santé, les finances ou les métiers qualifiés – la dette peut être une décision intelligente. Les champs ayant des taux de placement solides et un ratio de coûts-bénéfice raisonnable valent particulièrement l'investissement.
Conseil bonus: Profitez d'abord des subventions, des bourses ou des frais de scolarité des employeurs. Si vous contractez un prêt, concevez un plan de remboursement clair en fonction de vos revenus attendus après l'obtention du diplôme.
3. Utilisez la dette commerciale pour poursuivre vos objectifs
« La dette et l'entrepreneuriat comportent toutes deux des risques, mais lorsqu'ils sont associés stratégiquement, ils peuvent débloquer une croissance sérieuse », explique Shan Abbasi, directeur du développement des affaires chez PayCompass. « En tant qu'entrepreneur, vous pouvez utiliser du capital emprunté pour évoluer plus intelligemment, améliorer les opérations et augmenter les revenus. Tout est dans l'intention de la dette. »
Les prêts commerciaux doivent être utilisés pour mettre à l'échelle les opérations, embaucher des talents, investir dans l'équipement ou se développer sur de nouveaux marchés. Emprunt pour couvrir les pertes en cours ou les dépenses peu claires entraîne souvent une dette plus approfondie, pas une croissance. Si vous ne savez pas comment le prêt paie pour lui-même, vous êtes mieux.
Quand ça a du sens
Le meilleur moment pour penser à prendre un prêt commercial, comme un prêt de la petite entreprise (SBA) ou une ligne de crédit, est lorsque vous avez déjà un modèle commercial rentable ou éprouvé. Même alors, vous ne devriez pas sauter sur la première opportunité de financement qui se présente à vous.
Explorez toutes les options et choisissez les solutions de financement les plus rentables. Élaborer un plan clair et réaliste pour la façon dont les fonds empruntés généreront plus de revenus et si vous serez en mesure de rembourser le prêt même si la croissance est plus lente que prévu.
4. Parié sur les investissements stratégiques au lieu des mises à niveau de style de vie
Il est tentant d'utiliser la dette pour une voiture flashy, une rénovation de cuisine ou ces vacances de rêve de deux semaines aux Maldives. Bien que certains achats puissent ressembler à des mises à niveau, ils vous remboursent rarement.
Comme le dit Michael Melen, co-fondateur chez SmartSites, « Quand j'ai commencé SmartSites, j'ai investi la plupart de mes finances personnelles dans la création de l'entreprise. Cela signifiait sacrifier des confort à court terme comme les vacances de luxe ou les folies, mais j'avais une vision claire de l'endroit où nous étions à la tête. Cette concentration a payé. L'investissement le plus intelligent est dans votre avenir. »
Si vous n'êtes pas intéressé par l'entrepreneuriat, vous pouvez vous concentrer sur des éléments tels que les améliorations domestiques économes en énergie, les mises à niveau des propriétés locatives qui augmentent les flux de trésorerie ou les certifications qui augmentent votre puissance de gain.
Quand ça a du sens
Quel que soit le type de projet que vous financez, assurez-vous de pouvoir gérer le paiement mensuel sans compromettre votre fonds d'urgence ou vos contributions à la retraite.
Achetez les conditions de prêt les plus favorables et choisissez uniquement des projets qui augmentent votre revenu ou réduisent les dépenses à long terme.
La ligne de fond
Dans le monde réel, la dette stratégique est un outil puissant pour construire la richesse. Qu'il s'agisse d'investir dans la propriété, l'éducation, les entreprises ou les mises à niveau intelligentes, la clé est d'emprunter avec intention et un retour sur investissement clair.
Il n’existe pas de «mauvaise» dette; Il est plutôt pris en dette sans plan et pour de mauvaises raisons. Faites en sorte que cela fonctionne pour vous, pas contre vous.