Quand j'étais à l'université, la voix de Dave Ramsey résonnait dans ma tête chaque fois que je me tenais à la ligne de caisse. Ses mots, «vous devez prendre le contrôle de votre argent, ou son absence vous contrôlera pour toujours» était souvent suffisant pour m'empêcher d'acheter des choses dont je n'avais pas besoin, comme une autre paire de chaussures.
Au lieu de cela, j'ai mangé du riz et des haricots, je vivais frugalement et me suis concentré sur un objectif: devenir sans dette. Pour quelqu'un qui vient de commencer, son plan strict m'a donné la structure dont j'avais besoin à l'époque.
Plus récemment, j'ai découvert Caleb Hammer sur YouTube. Son spectacle «Audit financier» m'a accroché à son mélange d'honnêteté brutale, d'amour dur et d'humour de style rôti. En tant que millénaire face aux défis d'aujourd'hui – une inflation élevée, une augmentation des prix des maisons et la réalité de la planification de la retraite – je me retrouve maintenant à mélanger la discipline de Ramsey avec l'urgence de Hammer lorsque je travaille sur mes finances.
Il peut être difficile de couper le bruit et de régler une stratégie qui fonctionne vraiment. Pendant des années, je pensais que s'en tenir à un système était suffisant. Mais les conseils d'argent ne sont pas une taille unique; La bonne voix dépend souvent de la scène de la vie dans laquelle vous vous trouvez.
C'est pourquoi j'explore comment la structure de Ramsey et l'urgence de Hammer s'équilibrent, et ce que leurs différences m'ont appris à adapter nos habitudes financières à mesure que la vie change.
Ce n'est pas quel plan, mais avoir un plan
Ramsey et Hammer sont des personnalités financières intenses. Ils ont chacun créé une influence en favorisant la littératie financière à leur manière. Pour moi, les suivre fait partie de mon développement personnel. Je lis, regarde et apprend de diverses voix pour rester à jour – sans suivre une seule idéologie à la lettre.
Dave Ramsey a passé des décennies à construire un empire à travers la radio et les livres, et par le biais de son entreprise, Ramsey Solutions, qui produit désormais des émissions, des podcasts et des ressources d'éducation financière.
Caleb Hammer a rapidement développé un YouTube à travers son émission d'audit financier, où il a construit une communauté de personnes désireuses d'être brutalement honnêtes au sujet de leurs finances.
Leurs tons et leurs publics peuvent différer, mais leur mission est la même: aider les gens à arrêter de faire des erreurs d'argent.
Aujourd'hui, les conseils financiers sont partout dans les podcasts, les émissions YouTube, les clips Tiktok et les blogs. Certaines voix se sentent trop rigides, d'autres trop gimmicky. Au fil du temps, j'ai appris à me concentrer sur ceux qui correspondent à ma scène de la vie et à me faire avancer sans créer plus de stress que de clarté.
Pour moi, cela a signifié se tourner vers les conseils de Ramsey lorsque je dois me concentrer sur la structure et les conseils de Hammer lorsque je dois évaluer mes habitudes et mon style de vie. J'ai suivi les conseils de Ramsey comme son chemin, un seul chemin que je devais suivre. Mais en vieillissant, j'ai réalisé qu'il ne disait pas que ce devait être son plan, seulement que vous avez besoin d'un plan.
Comme Ramsey nous l'a récemment dit, « gagner de l'argent n'est pas une question d'âge. Il s'agit d'un comportement. Suivez le plan et vous gagnerez à chaque fois. » Cette perspective est la raison pour laquelle sa philosophie a duré, même si de nouvelles voix comme Hammer apportent une nouvelle urgence à la conversation.
S'appuyer sur les bases: de la frugalité à la croissance
J'ai toujours essayé de conserver un fonds d'urgence, et pendant longtemps, je me concentrais sur la vie sans dette. Cette discipline m'a donné la sécurité, mais cela signifiait également que je ne prêchais pas suffisamment d'attention à la retraite.
Alors que les coûts continuaient d'augmenter, j'ai réalisé que l'épargne et la frugalité seule ne me transporteraient pas dans le futur – je devais passer de simplement protéger ce que j'avais à faire fonctionner mon argent pour moi.
Au fil du temps, j'ai également dû repenser la façon dont j'aborde la dette. Je n'ai jamais aimé la pression de dire à qui que ce soit de l'argent, et cette prudence m'a bien servi. Mais avec l'âge et l'expérience, je suis venu voir que toutes les dettes ne sont pas les mêmes.
Une dette, utilisée judicieusement et intentionnellement, peut ouvrir des portes – que ce soit l'achat d'une maison, l'investir dans l'éducation ou la construction de sécurité à long terme. La clé est de comprendre les compromis et de refuser de laisser la dette devenir un mode de vie. Pour moi, ce qui a commencé comme un état d'esprit de survie est devenu une stratégie qui établit un équilibre entre la discipline et la croissance.
Comme le souligne Ramsey, «les jeunes sont plus sceptiques quant à la dette, ce qui est intelligent. Mais ils deviennent souvent impatients et veulent des résultats rapidement. La richesse prend du temps et de la discipline.
Son point de vue souligne ce que j'ai appris dans mon propre voyage: la dette peut parfois être utile, mais c'est toujours quelque chose à approcher avec prudence.
Trouver l'équilibre entre la peur et l'opportunité
Au début des années 2000, j'ai glissé une carte de crédit à l'épicerie et j'ai regardé ma tante haleter avec horreur. Pour elle, la dette pour les dépenses quotidiennes a épelé une catastrophe. Mais ce n'était pas seulement la dette – les cartes de crédit elles-mêmes se sentaient encore nouvelles, inconnues et risquées. Le remettre du plastique au lieu de l'argent la rendait mal à l'aise, comme si elle entrait dans un territoire inexploré.
Pour moi, l'appel était différent. Je voulais les points pour mon prochain voyage, et je me faisais confiance pour rembourser le solde chaque mois. Avec les avertissements de Ramsey dans le fond de mon esprit, je l'ai gardé sous contrôle.
Pourtant, l'utilisation de cette carte était un moment vulnérable, qui m'a appris comment chaque nouvel outil financier s'accompagne à la fois des risques et des opportunités.
Le système de Ramsey ne laisse aucune place aux cartes de crédit, jamais. Le marteau, cependant, est moins rigide. Il appellera les dépenses imprudentes sans hésitation, mais il permet une utilisation responsable des cartes de crédit si vous êtes suffisamment discipliné. Son urgence vient de la coupe des dépenses immédiatement, parfois encore plus agressive que Ramsey.
Repenser comment investir
Plus je regardais Caleb, plus je commençais à remettre en question ma propre stratégie d'investissement. Pendant des années, j'ai suivi le livre de jeu de Ramsey sans hésitation: mettez automatiquement 15% de mes revenus dans les fonds communs de placement, évitez les actions individuelles et la crypto, évitez l'assurance-vie entière et n'investissez jamais tant que la dette n'a pas disparu. Pendant longtemps, cette structure a fonctionné. C'était en sécurité.
Mais quand les marchés ont plongé, j'ai réalisé que je ne comprenais pas complètement les choix que je faisais; Je suivais juste des règles. Ce n'était pas suffisant pour gérer mon budget quotidien – je devais m'approprier tout mon plan financier.
Je ne pouvais plus compter sur les éprouvés sans le remettre en question. Caleb pousse les gens à examiner leurs allocations, à affronter leurs habitudes et à se concentrer sur le comportement avant la stratégie.
L'entendre appeler les angles morts des autres m'a fait m'arrêter et jeter un coup d'œil plus attentif au mien. Hammer m'a forcé à penser au-delà des règles et à commencer à posséder les décisions derrière mes investissements.
Repenser la retraite: de la structure à la propriété
Lorsqu'on lui a demandé de résumer sa philosophie, Ramsey ne mâche pas les mots: «Vivez comme personne d'autre, donc plus tard, vous pouvez vivre et ne donner comme personne d'autre. Sacrifice maintenant. Sortez de la dette. Construisez la richesse exprès. Ce n'est pas magique, c'est du bon sens.»
Pendant des années, cette discipline a façonné comment je pensais à la retraite. Je me suis appuyé sur la structure enseignée que Ramsey – contributions stables, patience à long terme, laissant le temps faire le gros du travail. Lorsque mon employeur a offert un plan de retraite, je l'ai accepté sans aucun doute et je me suis senti en sécurité.
Mais après avoir été licencié de mon travail de rêve, mon point de vue a changé. Perdre un poste avec des avantages forts et une équipe de soutien a été difficile, mais cela m'a obligé à s'approprier réelle de mon avenir.
C'est là que l'approche de l'amour dur de Hammer a frappé la maison. Lifestyle Creep avait glissé tranquillement – les abonnements en streaming, les achats en ligne, les week-ends rapides que je me suis dit que je «méritais». La vérité était que je ne me préparais pas à un succès à long terme.
Hammer prévient que le fluage de style de vie, plus que toute autre chose, prive des gens de la sécurité de la retraite. Son urgence m'a poussé à faire face à ces habitudes de front et à commencer à construire un plan de retraite conçu pour moi et ma famille, pas seulement une seule remise.
Dans le même temps, les principes de Ramsey ont fourni les garde-corps – la discipline et la structure qui m'ont maintenu stable – afin que je puisse évoluer avec confiance et commencer à prendre le type de risques et de propriété que Caleb encourage.
Deux voix, une leçon
Ce que j'ai appris, c'est que la construction d'un plan financier ne concerne pas suivre une seule voix à la lettre – il s'agit de prendre les pièces qui fonctionnent pour vous et de rester avec elles, tout en restant ouvert au changement.
La finance personnelle évolue comme le fait la vie, tout comme le plan que vous construisez pour vous-même. Ce qui compte le plus n'est pas de qui vous suivez les règles, mais à quel point vous êtes disposé à vous adapter en cours de route.