L'achat d'une deuxième maison peut être un moyen attrayant de verrouiller une retraite de vacances ou de créer une propriété productrice de revenus. Mais le nombre d'acheteurs qui retirent des hypothèques pour les résidences secondaires ont fortement chuté – Redfin rapporte 86 604 hypothèques en 2024, le niveau le plus bas depuis 2018 et bien en dessous du pic de 258 289 en 2021.
Si vous avez suffisamment d'économies, vous n'avez pas nécessairement besoin d'une hypothèque pour effectuer l'achat. Les offres toutes les offres sont toujours courantes, et ils peuvent effectuer des transactions plus rapidement et plus attrayantes pour les vendeurs. Mais la vidange de vos économies peut vous laisser sans coussin financier.
La vraie question est de savoir s'il est plus logique de payer en espèces pour votre deuxième maison ou de le financer avec une hypothèque. Les deux options sont livrées avec des compromis en flexibilité, des avantages fiscaux et des coûts à long terme.
Devriez-vous payer en espèces pour votre deuxième maison?
L'achat d'une maison est souvent le plus grand achat que vous effectuez au cours de votre vie, et certains acheteurs sont en mesure de couvrir le coût entièrement en espèces. Selon la National Association of Realtors (NAR), 28% de toutes les ventes de maisons l'été dernier ont été des transactions tout douloureuses.
Environ 16% d'entre eux étaient destinés aux seconds maisons, montrant que de nombreux acheteurs sautent complètement le financement lors de l'achat d'une propriété de vacances ou de placement.
En novembre, la part des achats de tous les cash a légèrement baissé à 25%. Même avec cette baisse, les acheteurs de trésorerie continuent de représenter une partie importante du marché. Ces chiffres mettent en évidence à quel point il est commun et à quel point il peut être compétitif pour les acheteurs avec des fonds disponibles pour contourner le processus hypothécaire et sécuriser une propriété.
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Avantages et inconvénients de l'achat d'une deuxième maison en espèces
Le paiement en espèces est livré avec des avantages clairs, mais ce n'est pas sans inconvénients. Voici ce qu'il faut peser avant de décider si un achat tout argent vous convient.
Pros
- Pas de frais d'intérêt qui depuis des décennies. Vous êtes à la recherche d'intérêts sur votre maison, ce qui pourrait vous coûter plus cher que la maison elle-même. Si vous deviez acheter une maison de 400 000 $ à la maison aujourd'hui avec un taux d'intérêt de 6,5% et faire baisser 10% – 40 000 $ – vous envisagez environ 2 742 $ comme paiement mensuel. À la fin de votre prêt de 30 ans, vous finirez par payer 819 160 $ pour cette maison – 459 160 $ de ceux-ci en intérêts.
- Moins de frais. Le paiement en espèces élimine bon nombre des coûts liés au financement, tels que l'origine du prêt, l'évaluation et les frais de clôture liés aux prêts. Bien que vous deviez toujours couvrir les dépenses standard comme les frais de titre, les impôts de transfert et l'assurance, la transaction globale coûte généralement moins que si vous retiriez une hypothèque.
- Propriété pure et simple. Une hypothèque signifie que votre prêteur possède techniquement votre maison jusqu'à ce que vous ayez remboursé votre prêt. Sans hypothèque, vous êtes propriétaire de la maison en entier, vous offrant plus d'options si vous souhaitez la vendre rapidement.
- Achat plus rapide. Les vendeurs aiment les offres de tous les cas, car ils n'ont pas à être à la merci des institutions financières qui approuvent ou refusent les acheteurs potentiels. Cela rend les transactions plus rapides et plus lisses et pourrait vous mettre à l'avant de la ligne pour une propriété chaude.
- Remises potentielles. Certains vendeurs peuvent offrir un rabais sur tout si vous payez en totalité la propriété, plutôt que de passer par les prêteurs hypothécaires, ce qui pourrait déclencher plus de frais et de frais.
- Dépenser la liberté. Sans un paiement hypothécaire mensuel, vous pouvez utiliser cet argent que vous auriez dépensé pour un prêt immobilier à d'autres désirs ou besoins, comme les investissements et les économies.
Inconvénients
- Moins de flexibilité en espèces. Si vous videz vos économies pour acheter une seconde maison, vous avez très peu à payer pour d'autres besoins. Sans coussin, vous pourriez finir par emprunter pour les urgences, que ce soit des réparations inattendues, l'entretien des voitures ou un problème de santé.
- Moins d'avantages fiscaux. Bien que les résidences secondaires n'offrent pas autant d'allégements fiscaux que les résidences principales, vous pouvez toujours être admissible à un certain allégement. Par exemple, vous pouvez déduire les intérêts hypothécaires, jusqu'à certaines limites.
Avantages et inconvénients de l'achat d'une deuxième maison avec une hypothèque
Alors que de nombreux seconds acheteurs paient pour leur propriété en espèces, pas tous. Dans certains cas, la diffusion d'une hypothèque pourrait être une meilleure option.
Pros
- Plus de marge de manœuvre financière. Même si vous pouvez payer une partie importante de votre achat de maison en espèces, retirer un petit prêt offre un allégement financier au cours des premiers mois de propriété. Et si vous devez couvrir les réparations majeures ou si vous souhaitez effectuer des améliorations importantes? Pensez à ce que vous aurez besoin d'argent après l'achat.
- Incitations fiscales. Même si vous effectuez des versements hypothécaires mensuels dans une deuxième maison, vous pouvez profiter de la déduction d'intérêts hypothécaires sur vos impôts.
- Construit la solvabilité. Bien que le fait de retirer une hypothèque provoque une baisse temporaire de votre crédit, le fait d'avoir un prêt immobilier sur votre rapport de crédit semble bon pour les créanciers potentiels à l'avenir, qui peut consulter votre rapport pour évaluer votre solvabilité.
Inconvénients
- Intérêt à long terme et frais. Tirer une hypothèque signifie payer des intérêts jusqu'à ce que votre prêt soit payé en totalité. Il y a une chance que vous puissiez rembourser votre prêt avant la hausse des conditions, ce qui réduit combien vous payez en intérêts totaux. Mais vous pourriez être frappé par un pénalité de prépaiement Si vous le payez trop tôt.
- Paiements mensuels en cours. À moins que votre première maison ne soit payée en totalité, vous ajouterez un autre paiement hypothécaire à votre budget mensuel. Si vous pouvez vous permettre le nouveau paiement, cela devrait être bien, mais vous devrez peut-être retravailler les chiffres s'il resserre vos finances.
- Processus de clôture plus long. Le processus d'achat à domicile peut prendre quelques semaines à quelques mois. Tirer une hypothèque vous met à la merci d'une institution financière qui approuve ou nie votre demande finale.
Décider comment financer votre deuxième maison
Si vous avez de l'argent pour acheter votre deuxième maison en entier, c'est un excellent moyen d'éviter la montagne d'intérêt et les frais qui viennent avec une hypothèque. Vous aurez également la tranquillité d'esprit de posséder la propriété.
Cependant, tout le monde n'a pas la liberté financière de faire ce saut. Et même si vous le faites, un prêt peut toujours avoir du sens s'il vous aide à préserver les économies, à profiter des déductions fiscales ou à maintenir plus de flexibilité dans vos finances globales.