Une police d'assurance parapluie offre une couverture supplémentaire en dehors des limites existantes d'autres polices, comme l'assurance automobile et l'assurance habitation. Si vous êtes poursuivi après un accident de voiture ou que cet « ami d'un ami » se glisse et tombe à votre fête de la piscine, la couverture de responsabilité, y compris dans votre assurance, couvrira les frais juridiques et tout argent que le tribunal vous ordonne de payer à la partie blessée.
Mais les polices d'assurance standard ont généralement des limites de couverture d'environ 250 000 $ à 300 000 $. Dans un procès où les frais et les dommages que vous devez payer dépassent cette limite, vous seriez sur le crochet pour tout ce qui est au-dessus de cette limite de couverture.
Les politiques standard pourraient également avoir des limites à quand et où ils vous couvriront. Si vous êtes poursuivi pour la diffamation ou que vous vous engagez dans un accident de voiture à l'étranger, par exemple, la couverture de responsabilité incluse dans votre maison ou votre assurance automobile pourrait ne pas vous couvrir.
L'assurance parapluie entre en jeu lorsque la limite de responsabilité sous-jacente d'une police d'assurance est atteinte. Que vous ayez besoin ou non de cette couverture supplémentaire dépend principalement de votre valeur nette et de la façon dont vous êtes à risque d'être poursuivi (cependant, vous pouvez être plus à risque que vous ne le pensez). Voici ce que vous devez savoir sur l'assurance parapluie et comment déterminer combien vous avez besoin.
Combien coûte l'assurance parapluie?
L'assurance parapluie est généralement vendue par augmentation de 1 million de dollars, jusqu'à 5 millions de dollars. Pour l'acheter, vous devrez déjà avoir un niveau minimum de couverture de responsabilité de la maison et de l'automobile, généralement 250 000 $ pour l'assurance automobile et 300 000 $ pour l'assurance habitation.
Le coût de l'assurance parapluie peut varier de 200 $ par an sur le bas à plus de 1 000 $, selon Trused Choice, avec un coût moyen d'environ 380 $ par an pour obtenir 1 à 2 millions de dollars de protection. Cependant, combien vous paierez pour l'assurance parapluie dépend de plusieurs facteurs, comme où vous vivez, de la couverture que vous achetez et de votre profil de risque.
Pour déterminer combien coûtera votre politique parapluie, Trust Choice conseille aux individus d'évaluer leur valeur nette, de revoir leur risque de devenir la cible d'une action en justice et de choisir une couverture appropriée, qui « devrait être au moins égale à votre valeur nette ».
Vous pouvez également utiliser cette calculatrice pour évaluer la quantité de couverture d'assurance parapluie dont vous avez besoin.
Que couvre l'assurance parapluie?
La plupart des polices d'assurance parapluie offrent une couverture pour les éléments suivants:
- Blessure corporelle: L'assurance parapluie peut aider à couvrir le coût des factures médicales et / ou des réclamations de responsabilité pour les blessures à une autre personne, que ce soit à partir d'un accident automobile ou d'un accident dans votre maison (baisse des invités, morsure de chien, etc.).
- Dommages matériels: L'assurance parapluie peut aider à couvrir la perte ou les dommages que vous causez à la propriété d'un autre Si les dommages dépassent vos limites de politique sous-jacente.
- Poursuites judiciaires: Si vous êtes impliqué dans un procès pour calomnie, diffamation, diffamation du caractère et / ou d'autres attaques personnelles, l'assurance parapluie peut assurer une couverture pour les dépenses juridiques.
- Responsabilité du propriétaire: Si vous possédez une unité de location, l'assurance parapluie peut aider à couvrir les demandes de responsabilité que vous pouvez ressentir en tant que propriétaire, comme si un locataire se déclenche sur la propriété, se blesse et poursuit. Si votre police de propriétaire atteint sa limite, l'assurance parapluie peut fournir une couverture supplémentaire.
Comment acheter une assurance parapluie
Si vous achetez votre maison et votre assurance automobile auprès du même assureur, vous obtiendrez généralement une remise de 10% à 15% sur vos primes annuelles, et vous pourrez également obtenir une remise supplémentaire sur la police de parapluie. Vous pouvez compenser au moins une partie de la prime de parapluie en prenant de plus grandes franchises sur vos polices automobiles et d'assurance habitation.
Avec un seul assureur, votre couverture est moins susceptible de passer par les mailles du filet si les exigences pour la politique de parapluie changent. Et si vous êtes poursuivi, vous aurez un ensemble d'avocats de la défense pour toute l'affaire. Sinon, les agents vous conseillent d'acheter la police de parapluie de votre assureur automobile, car la plupart des poursuites judiciaires impliquent des accidents automobiles.
Si votre assureur à domicile ou automatique actuel ne vous vendra pas une politique de parapluie – car la race de votre chien est classée comme potentiellement dangereuse, par exemple – demandez à un agent indépendant qui représente plusieurs assureurs pour vous aider à trouver une politique de parapluie autonome.
Ai-je besoin d'assurance parapluie?
Un moyen rapide de savoir si vous avez besoin d'une assurance parapluie est de calculer votre valeur nette. Si la valeur totale de vos économies, investissements, capitaux propres et autres actifs est plus élevé que le montant maximum de la couverture de responsabilité que votre assurance-maison offrira, vous souhaitez examiner cela avec une couverture de responsabilité supplémentaire.
Progressive conseille que les personnes dont la valeur nette dépasse leur couverture de responsabilité maximale via leurs polices d'assurance standard pour ouvrir une police parapluie afin d'éviter toute répercussion financière négative.
Vous voudrez peut-être également examiner l'assurance parapluie si vous êtes plus à risque d'être poursuivi. Vous ne vous êtes jamais considéré comme une cible pour un procès? Vous pourriez être surpris par les activités et les facteurs de style de vie qui peuvent vous mettre à risque plus élevé d'être poursuivi.
Selon l'Insurance Information Institute (III), ces facteurs de risque comprennent des choses comme:
- Posséder une piscine et faire des fêtes de piscine
- Louer une propriété que vous possédez
- Avoir un chien ou un conducteur adolescent dans la maison
Vous devriez également envisager d'ouvrir une politique de parapluie si vous:
- Sont un propriétaire
- Propre propriété
- Avoir des économies importantes ou d'autres actifs
- Vouloir une protection pour les réclamations de responsabilité contre vous lorsque vous voyagez en dehors des États-Unis
- Entraîner les sports des enfants
- Souvent des fêtes d'accueil dans votre maison
- Participer à des sports où vous pourriez facilement blesser les autres – chasse, ski ou surfant
- Sont une personnalité publique
- Propres véhicules de motos ou de loisirs
Choisir la bonne couverture d'assurance parapluie
L'assurance parapluie peut aider à protéger vos actifs si les réclamations dépassent vos limites de police d'assurance. Cette couverture supplémentaire peut vous donner la tranquillité d'esprit et a souvent du sens si votre revenu dépasse votre couverture de responsabilité, ou si vous avez des situations à haut risque, comme vous possédez un chien ou une piscine.
Vous pouvez acheter une police d'assurance responsabilité par le biais de votre assureur domestique ou un agent indépendant, et vous pouvez choisir le montant de la couverture que vous souhaitez. L'achat d'une police d'assurance parapluie peut être un moyen utile de vous assurer que vous êtes entièrement protégé en cas d'inattendu.