L'assurance responsabilité civile parapluie est un type d'assurance responsabilité civile disponible pour les particuliers et les entreprises les protégeant contre les réclamations au-delà du montant couvert par leurs polices primaires.
Si votre couverture de responsabilité ne suffit pas pour couvrir les dommages-intérêts d'un accident ou un incident sur votre propriété, une police d'assurance parapluie personnelle entre en jeu lorsque vos autres limites sous-jacentes de responsabilité ont été atteintes.
En d'autres termes, une police de parapluie peut vous protéger lorsque votre assurance responsabilité civile de l'automobile ou des propriétaires ne suffit pas.
Gardez à l'esprit qu'une politique de parapluie vous oblige à avoir une quantité spécifique de couverture sous-jacente sur toutes les autres politiques.
Dans la plupart des États, vous devrez avoir une politique de propriétaires avec un minimum de 300 000 $ en couverture de responsabilité personnelle, plus une politique automatique avec des limites de 250 000 $ ou 500 000 $ pour la couverture des blessures corporelles et 100 000 $ pour la couverture des dommages matériels et une couverture automobile non assurée.
Lorsqu'un assuré a une demande de responsabilité, il est couvert par leurs limites de politique sous-jacente, mais tout montant supplémentaire sera couvert par la politique de parapluie.
La politique peut protéger les revenus futurs et peut-être couvrir les frais juridiques. Par exemple, si vous avez un accident de voiture et que votre politique automobile actuelle a des limites de responsabilité de 300 000 $ mais que la réclamation est de 500 000 $, vos actifs personnels seraient en jeu pour 200 000 $ si vous n'avez pas de politique de parapluie.
Ou, si vous devez avoir 300 000 $ de responsabilité pour vos propriétaires ou votre assurance automobile mais que vous avez seulement 100 000 $, mais vous avez une police de 2 millions de dollars, vous serez toujours responsable du « Trou Donut » de 200 000 $ avant que le parapluie ne commence à payer.
Les limites requises pour les polices sous-jacentes peuvent varier selon l'assureur, il est donc important de parler à votre agent d'assurance concernant les limites de vos polices principales et de déterminer comment elles sont en corrélation avec la couverture parapluie que vous envisagez d'acheter.
En quoi la couverture de responsabilité en excès est-elle différente de l'assurance parapluie?
Bien que vous puissiez obtenir une couverture de responsabilité excédentaire sur une politique existante, la principale différence entre la responsabilité excessive et une politique de parapluie est que le parapluie s'étend à l'automobile ou à d'autres protections plus larges.
Par exemple, si vous n'avez que la responsabilité excédentaire sur la politique de votre propriétaire et que vous avez ensuite un accident de voiture, la politique de responsabilité excédentaire sur votre maison ne couvrira pas la responsabilité supplémentaire de votre accident de voiture.
La couverture des parapluies peut également s'étendre à d'autres véhicules, bateaux, blessures corporelles ou responsabilité du directeur / officier, selon la politique. De plus, les polices parapluies ont tendance à être plus rentables car vous pouvez dépenser moins pour la couverture mais recevoir une plus grande protection contre l'assurance.
Ai-je besoin d'une politique de parapluie?
Si vous êtes un individu à haute naissance – généralement quelqu'un avec un million de dollars ou plus en actifs financiers liquides – ou est exposé à un risque plus que normal, il est logique d'examiner cette couverture.
- Passez-vous beaucoup de temps à conduire?
- Avez-vous un bateau ou un RV?
- Vous divertissez-vous fréquemment chez vous?
- Avez-vous une piscine?
- Animaux de compagnie?
- Avez-vous une maison de vacances?
- Avez-vous des adolescents qui viennent de commencer à conduire?
- Possédez-vous une petite entreprise?
La responsabilité parapluie est assez peu coûteuse et peut vous protéger, vous et vos biens, des poursuites. Si vous avez des actifs à protéger en cas de procès, il est logique d'avoir ce type de politique.
Les montants de la couverture de la police commencent généralement environ 1 million de dollars et coûtent environ 150 $ à 300 $ par an. Ils sont disponibles par incréments d'un million de dollars – chaque million supplémentaire coûte généralement des coûts marginalement moins.
Le coût peut varier selon l'emplacement, les antécédents de crédit et les dossiers de conduite des habitants de votre ménage.
Avez-vous évalué votre politique actuelle récemment?
Vous avez peut-être déjà une politique de parapluie en place, mais à mesure que les actifs augmentent au fil des ans, vous devrez peut-être envisager d'augmenter les limites pour couvrir votre exposition actuelle. En général, votre politique doit être égale ou supérieure à votre valeur nette.
Remarque: Nous ne sommes pas des agents d'assurance P&C agréés et ne pouvons vous donner qu'un large aperçu des avantages et des inconvénients. Veuillez en discuter avec votre agent avant de modifier vos politiques existantes.