Se retirer avec confiance, ce n'est pas seulement avoir assez d'argent; C'est un processus complet qui aborde votre bien-être financier, émotionnel et social. En fin de compte, une retraite réussie est construite sur une base solide de planification minutieuse et de conscience de soi.
La retraite a évolué considérablement. Le financement a radicalement changé des pensions fournies par l'employeur à l'autofinancement. Alors que seulement 24% des pics de pics ont défini des pensions de prestations, les génies sont confrontés à un défi encore plus grand, avec seulement 14% participant à des plans de 2020, selon une étude du National Institute for Retirement Security.
Le défi de s'appuyer principalement sur des plans de contribution définis, tels qu'un 401 (k), est que le revenu de retraite dépend en grande partie des contributions individuelles et des gains d'investissement des IRA, des comptes de courtage et des obligations.
Planification financière de la retraite
La sécurité financière est la pierre angulaire d'une retraite confiante, nécessitant une approche à multiples facettes pour gérer les actifs, les revenus et les dépenses. Mais la plupart des Américains n'économisent pas assez pour leurs années d'or.
Selon la Réserve fédérale Enquête sur les finances des consommateurs (SCF). Du bon côté, le taux d'épargne total de 401 (k) a augmenté légèrement à un record de 14,3% au T1 2025.
Indépendamment de vos économies actuelles, c'est toujours le bon moment pour créer ou réévaluer un plan de retraite existant.
1. Déterminez votre « numéro » de retraite
La première étape de la planification de la retraite est de déterminer votre « nombre magique » – le montant total dont vous aurez besoin pour financer votre style de vie souhaité. Étant donné que la retraite signifie souvent être active plutôt que de ralentir, il est crucial de créer un budget détaillé qui couvre à la fois les dépenses essentielles (comme le logement, les soins de santé et la nourriture) et les coûts de style de vie (tels que les voyages, les passe-temps et les activités sociales).
Alors, combien avez-vous besoin pour économiser pour la retraite? Si vous recherchez une référence, l'étude de planification et de progrès de Northwestern Mutual a révélé que l'Américain moyen pense qu'ils ont besoin de 1,26 million de dollars pour prendre sa retraite confortablement. Alternativement, Fidelity recommande d'économiser au moins 10 fois votre salaire à l'âge de 67 ans.
Vous pouvez également vous tourner vers certaines règles de retraite éprouvées. La règle de la retraite des «80%» indique que vous devriez viser à avoir suffisamment d'épargne pour remplacer 80% de vos revenus de pré-retraite. La «règle de 1 000 $» stipule que pour chaque 1 000 $ de revenu mensuel que vous souhaitez, vous aurez besoin de 240 000 $. Enfin, la «règle de 25» suggère que vous devez économiser 25 fois vos dépenses annuelles prévues pour financer une retraite confortable.
2. Créez un plan d'épargne et d'investissement
Une fois que vous avez un numéro cible, vous avez besoin d'un plan pour y arriver. Profitez des comptes fiscaux comme 401 (k) S, 403 (b) S et IRA, et contribuez autant que possible, surtout si votre employeur propose un programme de contrepartie.
Ce n'est jamais une bonne idée de concentrer trop de votre argent dans un type d'investissement ou dans trop peu de comptes. Diversifiez vos investissements pour gérer les risques et assurer une croissance future. Les obligations, les CD et les comptes d'épargne à haut rendement peuvent fournir un endroit sûr pour garer votre argent et minimiser les risques.
À l'approche de la retraite, vous devrez commencer à visualiser la façon dont vous dépensez l'argent que vous avez accumulé. Vous devrez passer des stratégies d'épargne et d'investissement dans un plan de revenu de retraite. De la préparation de la séquence des risques de rendement pour comprendre vos responsabilités fiscales, une stratégie de revenu peut étirer et protéger votre œuf de nid.
3. Planifier les frais de santé
Les soins de santé sont souvent l'un des coûts les plus importants et les plus imprévisibles pour les retraités. Avant de vous qualifier pour Medicare, vous devez planifier une couverture d'assurance maladie. Une fois que vous êtes sur Medicare, vous devrez attendre soigneusement les primes, les co-paiements et les dépenses potentielles de soins de longue durée.
Plus vous prenez votre retraite avant l'admissibilité à l'assurance-maladie, plus vos coûts de soins de santé augmenteront. Dans la même veine, plus vous attendez pour prendre votre retraite après 65 ans, plus vos coûts diminuent, selon le Indice de coûts de santé des retraités de Milliman.
Combien cela coûtera-t-il? Selon Fidelity Investments ' 2025 Retiréle coût est d'environ 174 500 $. C'est à quel point un individu âgé de 65 ans, avec Médicamentva dépenser dans sa vie pour les frais de soins de santé.
4. Développer une stratégie de sécurité sociale
L'âge auquel vous revendiquez les prestations de sécurité sociale peut avoir un impact significatif sur votre revenu mensuel. Bien que vous puissiez commencer dès l'âge de 62 ans, attendant que votre âge de retraite complet (FRA), ou même plus tard (jusqu'à 70 ans) peut entraîner un avantage mensuel beaucoup plus élevé.
La plus grande erreur que la plupart des gens font n'est pas nécessairement de déposer trop tôt ou trop tard; Il décide de déposer sans égard à de nombreux autres facteurs que la décision aura un impact, comme les avantages pour conjoint.
Pour déterminer le meilleur moment pour réclamer vos prestations de sécurité sociale, la «règle de la sécurité sociale de 8 ans» est un excellent point de départ. La règle est essentielle pour comprendre comment votre âge de réclamation affecte fondamentalement vos revenus de retraite totaux. Prendre la meilleure décision nécessite de peser soigneusement les compromis, de planifier vos flux de trésorerie et de considérer des facteurs cruciaux tels que votre santé, votre situation fiscale et l'impact sur les avantages de votre conjoint.
La recherche d'aide à la planification professionnelle est une autre façon de procéder. Un analyste enregistré sur la sécurité sociale (RSSA) peut vous aider à déterminer les avantages de la retraite que vous êtes en ligne pour recevoir, comment augmenter ce montant mensuel (y compris en retardant la réclamation de vos avantages), projetez dans quelle mesure votre Les avantages seront imposables, Et vous donnez une image complète de tous les avantages de la sécurité sociale, y compris les avantages du handicap et des survivants.
5. Gérer la dette
Avant de prendre votre retraite, ayez un plan en place pour rembourser ou éliminer la dette à intérêt élevé; Cela libérera davantage de vos revenus de retraite pour votre style de vie et vos objectifs.
La dette à forte coût, n'est pas déductible d'impôt et qui est prise pour acheter un actif qui se dépréciera probablement, comme une voiture, est une «mauvaise» dette. Si vous avez une dette de carte de crédit, c'est votre priorité.
Toute la dette n'est pas mauvaise. La dette qui crée des opportunités peut réellement fonctionner en votre faveur. Par exemple, une hypothèque ou une ligne de crédit à domicile est généralement une «bonne» dette. Dans ce cas, vous empruntez pour posséder un actif potentiellement apprécié. Ce type de dette présente également des avantages fiscaux.
Que devez-vous faire? Vous devez prioriser la remboursement de toute dette de mauvaise enceinte tout en gardant la bonne dette qui fonctionne pour vous.
6. Planifier les aspects émotionnels et sociaux de la retraite
Bien que la préparation financière soit essentielle, une retraite vraiment satisfaisante vous oblige également à vous préparer aux changements émotionnels et sociaux profonds qui accompagnent la sortie du marché du travail. Vous devez penser au-delà des aspects financiers de la retraite.
La règle de la «première année de retraite» indique que les 12 mois après votre départ ont donné le ton à toute votre vie plus tard. Et bien que chaque année compte, les experts disent que la première année peut se séparer. Il peut déclencher des erreurs que la boule de neige ou préparer le terrain pour un deuxième acte épanouissant.
7. Préparez-vous aux ajustements de style de vie
La retraite implique souvent une période de transition. Vous pouvez vous retrouver avec plus de temps libre que ce à quoi vous êtes habitué, ce qui peut être excitant mais aussi difficile. Planifier à quoi ressemblera un jour ou une semaine typique et fixer de nouveaux objectifs peut vous aider à naviguer en toute confiance.
La règle de la retraite de 1 000 heures cristallise l'importance de créer un objectif dans votre vie. Malgré ce que vous pourriez penser, le temps libre à la retraite n'est pas illimité. Les retraités ont, en moyenne, environ 1 000 heures par an de temps discrétionnaire significatif.
Vous devez créer un plan pour la façon dont vous passerez votre temps à la retraite, tout aussi soigneusement que vous l'aviez prévu pour vos finances, car la façon dont vous passez votre temps peut être tout aussi important que la façon dont vous dépensez votre argent.
8. Restez engagé et connecté socialement
Votre vie professionnelle fournit souvent un réseau social intégré. Après la retraite, il est essentiel de maintenir activement de vieilles relations et de rechercher de nouvelles connexions. Rejoindre les clubs, suivre des cours ou faire du bénévolat peut aider à lutter contre les sentiments d'isolement et à garder votre esprit actif.
Un réseau de soutien social est aussi vital pour la qualité de vie au cours des dernières années que tout actif financier. « Prendre soin de votre corps est important, mais s'occuper de vos relations est également une forme de soins personnels. C'est, je pense, la révélation », a déclaré Robert Waldinger, psychiatre et directeur de l'étude de Harvard sur le développement des adultes, au Harvard Gazette. Dans un discours TED, il a partagé que « les personnes les plus satisfaites de leurs relations à 50 ans étaient les plus saines à 80 ans ». «
9. Embrasser un mode de vie sain
Le maintien de votre santé physique et mentale est essentiel pour profiter d'une retraite longue et active. Bien manger, faire de l'exercice régulièrement et planifier des examens médicaux réguliers vous aidera à vous assurer que vous avez l'énergie pour poursuivre votre liberté retrouvée.
Un large éventail d'activités peut améliorer votre santé. Considérez le poids: au-delà de la construction des muscles, il aide activement à prévenir la perte osseuse, à améliorer l'équilibre et la coordination et à lutter contre le déclin cognitif.
Un autre avantage surprenant provient de la santé bucco-dentaire: garder les maladies des gencives sous contrôle peut réduire votre risque d'accidents vasculaires cérébraux et de crises cardiaques. Le traitement de la parodontite ralentit l'épaississement des artères carotides dans le cou, ce qui contribue majeur aux maladies cardiovasculaires et au risque d'AVC.
L'adoption d'un chien ou d'un chat n'est pas seulement une source de compagnie et d'affection, mais elle peut également aider à lutter contre le déclin cognitif et à stimuler votre vie sociale.
Il n'est jamais trop tard
Il ne fait aucun doute que le temps est votre plus grand allié lors de la planification de la retraite – grâce à l'intérêt composé. Un horizon de temps plus long donne des comptes de retraite et des investissements plus de temps pour rebondir et récupérer après une récession ou un ralentissement en bourse.
Ne vous sentez pas vaincu si vous n'avez pas pu économiser et investir aussi régulièrement que les experts le recommandent; Il n'est jamais trop tard pour économiser pour la retraite. Tout ce que vous investissez aujourd'hui a la possibilité de grandir pour demain. Profitez des contributions de rattrapage et de rattrapage et créez un plan pour rembourser toute dette à intérêt élevé que vous pourriez porter. Vous voulez entrer dans les intérêts de gains à domicile – sans le payer.