Question: J'ai 60 ans avec 4 millions de dollars – puis-je avoir une retraite de luxe?
Répondre: Certains pourraient penser qu'avoir 4 millions de dollars est suffisant pour une retraite de luxe, mais avec tant d'incertitude économique, il est logique de poser cette question.
L'un des éléments les plus délicats de la planification de la retraite est de déterminer une cible d'épargne. Il est pratiquement impossible de trouver une estimation précise de ce que coûtera la retraite car il y a trop d'inconnues, de inflation à la longévité à ce que coûtera les soins de santé.
Lorsqu'il s'agit de fixer une cible d'épargne, la meilleure chose que beaucoup d'entre nous peuvent faire est d'estimer un nombre et de courir avec.
Il y a des données sur la quantité d'argent qu'il pourrait fallu pour se permettre une retraite confortable. Northwestern Mutual a récemment rapporté que 1,46 million de dollars était le nombre magique. Il existe également des conseils que vous pouvez ajuster pour votre situation personnelle. Fidelity, par exemple, recommande d'avoir 10 fois votre salaire final sauvé de 67 ans.
Si vous avez 60 ans et que vous avez 4 millions de dollars économisés pour la retraite, vous vous demandez peut-être où vous en êtes et à quoi pourrait ressembler la retraite si vous deviez conclure votre carrière immédiatement.
La vérité est qu'un œuf de nid de 4 millions de dollars vous donne beaucoup de latitude. Cependant, il est important d'envisager la retraite que vous souhaitez en détail.
Vous pouvez passer confortablement, mais prudemment
Atteindre 60 ans avec 4 millions de dollars ne signifie pas que vous êtes prêt à prendre votre retraite. Si vous aimez votre travail (ou du moins ne vous dérange pas), il n'y a aucune raison.
En même temps, vous êtes probablement dans un endroit où vous pouvez vous concentrer moins sur le financement de votre nid pendant votre temps restant sur le marché du travail et plus pour dépenser vos revenus sur des choses qui vous apportent de la joie.
De là, vous pourriez décider de passer à la retraite à 62 ans, c'est-à-dire quand Prestations de sécurité sociale devenir disponibles (quoique à un taux réduit) ou à 65 ans, lorsque l'admissibilité à l'assurance-maladie commence généralement.
Cela soulève toujours la question du type de style de vie de la retraite que 4 millions de dollars achèteront. À un niveau de base, cela signifie probablement que vous pouvez vivre assez confortablement, explique Matt Hylland, planificateur financier d'Arnold et Mote Wealth Management.
« Pour donner un certain sentiment de montants de dépenses durables que 4 millions de dollars pourraient produire, considérez la règle de base la plus élémentaire pour la planification de la retraite – la règle de 4% », dit-il.
« La règle de 4% dirait que les retraits annuels de 160 000 $ par an, soit environ 13 300 $ par mois, sont durables avec un portefeuille de 4 millions de dollars. Ce serait en plus de ce que vous recevez de la sécurité sociale. »
Hylland, cependant, pense que dans la pratique, la règle de 4% est souvent conservatrice.
« Si un retraité avec 4 millions de dollars a une flexibilité dans ses dépenses et peut réduire les retraits en cas de baisse significative du marché boursier, les retraits de 5% ou 6% peuvent généralement être très sûrs. Cela signifierait des retraits annuels de 200 000 $ à 240 000 $ », dit-il.
À partir de là, les options que le revenu achète que vous dépendez de vos objectifs et dépenses. Vous pouvez également essayer d'utiliser l'approche des garde-corps, ce qui établit différents taux de retrait pour chaque phase de retraite, car de nombreuses personnes veulent dépenser plus à la retraite anticipée lorsqu'ils sont en bonne santé.
Si votre maison est payée et que vos besoins en soins de santé sont modestes, vous pourriez constater que vous avez plus que suffisamment d'argent pour vous occuper du contenu de votre cœur, que cela signifie profiter du théâtre une fois par semaine ou manger régulièrement dans les restaurants locaux.
Il y a probablement amplement de place pour les voyages à la retraite aussi. Vous pourriez ne pas être jeté en Europe chaque mois avec 4 millions de dollars d'économies. Cependant, il peut être possible de faire plusieurs voyages modestes ou un ou deux voyages de luxe par an sans aller trop loin.
Cela dit, un nid de 4 millions de dollars n'est pas le même que 14 millions de dollars. Vous devrez surveiller vos dépenses et votre portefeuille pour vous assurer que vous vivez selon vos moyens et que le niveau de dépenses avec qui vous commencez est durable.
Steven Conners, CEP, fondateur et président de Conners Wealth Management, dit que même si vous avez 4 millions de dollars à votre nom, il est important d'éviter de dépenser imprudemment.
« Vous devriez encore avoir un plan de retraite en place qui a une limite de dépenses », insiste-t-il.
Cependant, Connors dit: « Cette limite peut inclure des automobiles plus chères, des voyages et de belles maisons. L'idée est de ne pas dépenser trop. »
Pensez à ce que vous voulez vraiment
Certaines personnes vivent frugalement à la retraite, non pas parce qu'elles craignent de manquer d'argent, mais parce qu'elles se contentent d'un mode de vie modeste. Si vous approchez de la retraite avec 4 millions de dollars, il n'y a aucune règle indiquant que vous devez dépenser tout cet argent dans votre vie.
Vous pourriez trouver une épreuve de conscience de vous-même, mais d'utiliser également une partie de votre nid pour améliorer la vie des autres – la soi-disant règle « Die with Zero ». Cela pourrait signifier démarrer un plan 529 pour vos petits-enfants ou faire des dons réguliers à un organisme de bienfaisance que vous avez longtemps soutenu.
La bonne chose à propos d'un œuf de nid de 4 millions de dollars est que vous ne devriez pas avoir à pincer des sous à la retraite ou à vous soucier des dépenses non planifiées mineures qui surviennent. Même les principales surprises – comme un nouveau toit ou une nouvelle transmission pour votre véhicule – ne devraient pas être plus qu'une source d'irritation avec autant d'argent (en supposant qu'elles se produisent assez rarement).
C'est vraiment votre le plus important à retenir. Vous pouvez utiliser vos 4 millions de dollars pour parcourir le globe ou passer vos journées à lire et à jardinage, et le résultat est le même.
Tant que vous gérez attentivement vos retraits, vous devriez être en mesure de parcourir la retraite avec la tranquillité d'esprit qui vient de savoir que vous avez vos dépenses couvertes.
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