Maîtriser les bases de Medicare peut vous aider à protéger votre santé – et votre pécule – à la retraite, donc faire les bons choix lors de l'inscription ouverte à Medicare est sans doute l'une des décisions financières les plus importantes que vous puissiez prendre.
L'inscription ouverte s'étend du 15 octobre au 7 décembre de chaque année. Vous pouvez le constater aux publicités qui inondent les ondes et votre boîte aux lettres. Vous recevez probablement même des appels et des courriels non sollicités. Toutes sortes de courtiers et de compagnies d’assurance maladie veulent vous éblouir avec leurs offres.
Tout d’abord, passons en revue les bases. Comme la plupart des retraités le savent, Medicare comporte plusieurs parties. La partie A, offerte gratuitement, couvre généralement les hospitalisations. La partie B couvre les soins médicaux ambulatoires. La partie D concerne la couverture des médicaments sur ordonnance fournie par les assureurs privés. Et Medicare Part C est mieux connu sous le nom de Medicare Advantage et est également géré par des compagnies d'assurance privées.
Si vous souhaitez avoir un aperçu du fonctionnement et des changements de Medicare cette année, pensez à télécharger le manuel Medicare & You pour 2026.
Medicare Advantage est le terme générique désignant les plans proposés par les assureurs privés réglementés par Medicare comme moyen alternatif de recevoir les parties A et B. Les plans Medigap, également proposés par des entreprises privées, sont des plans supplémentaires qui couvrent les quotes-parts et les frais de coassurance. Alors que certaines personnes supposent que Medicare couvrira tous leurs frais de santé, il y a des choses que Medicare ne couvrira pas.
Une personne de 65 ans qui prendra sa retraite en 2025 peut s'attendre à dépenser en moyenne 172 000 $ en soins de santé et en frais médicaux tout au long de sa retraite, selon les dernières données de Fidelity Investments. Cela souligne l’importance de revoir chaque année vos choix de plan Medicare lors de l’inscription ouverte pour vous assurer que vous disposez de la meilleure couverture pour répondre à vos besoins.
1. Dates d'inscription ouvertes
Chaque année, Inscription ouverte annuelle à Medicare (AEP) s'étend du 15 octobre au 7 décembre. C'est le moment de s'inscrire ou d'apporter des modifications aux politiques originales de Medicare, Medicare Part D ou Medicare Advantage.
Il existe une autre période d'inscription ouverte uniquement pour les personnes bénéficiant des plans Medicare Advantage, du 1er janvier au 31 mars. Au cours de cette inscription ouverte, vous pouvez passer d'un plan Medicare Advantage à un autre ou revenir au Medicare d'origine et adhérer à un plan de médicaments Medicare distinct.
Mais même si les experts recommandent un examen annuel de votre couverture, vous n’avez rien à faire si vous êtes satisfait de ce dont vous disposez. Si vous souhaitez conserver votre couverture Medicare actuelle, vous n’avez pas besoin de vous réinscrire. L’inaction entraînera le renouvellement de vos élections actuelles.
2. Peu de personnes profitent de l’inscription ouverte
Alors que les plans Part D peuvent modifier les médicaments qu'ils couvrent et que les plans Medicare Advantage peuvent modifier leurs réseaux de prestataires ainsi que vos coûts et autres dispositions, on estime que moins d'un tiers des inscrits profitent de l'inscription ouverte pour comparer les plans et réévaluer leur couverture.
Tim Smolen, directeur des programmes d'assistance à l'assurance maladie de l'État de Washington (SHIP), qui aide les résidents à naviguer dans Medicare, affirme que les bénéficiaires se soucient constamment de trois choses lors de l'inscription ouverte : l'accès, les avantages inclus dans leur plan et le coût.
Ce dernier problème est le plus difficile à évaluer. « Il est très difficile de prévoir au cours de l'année à venir la quantité de soins de santé que vous allez utiliser », dit-il.
3. Limites des modifications Medigap
Les personnes qui choisissent de conserver Medicare d'origine peuvent également s'inscrire à un plan Medigap supplémentaire auprès d'un assureur privé pour couvrir les coûts tels que les quotes-parts. Original Medicare, lorsqu'il n'est pas associé à Medigap, n'a pas de limite sur les dépenses personnelles au cours d'un an.
Les politiques Medigap, qui ne peuvent pas être associées aux plans Medicare Advantage, offrent des prestations standardisées. La plupart des États proposent 10 types de polices Medigap, mais les primes varient selon l'assureur. Vous pouvez comparer les coûts, les avantages et la disponibilité sur Le site Web de l'assurance-maladie.
Si vous disposez d'un plan Medicare Advantage, vous pouvez passer à Medicare d'origine, mais vous pourriez avoir du mal à obtenir une politique Medigap. Certains États offrent plus de protections que d'autres, mais, en général, votre première inscription à Medicare est votre meilleure opportunité d'obtenir une police Medigap.
4. Différences entre Medicare Advantage
Ces forfaits peuvent avoir un coût mensuel, en plus de la prime partie B, qui varie en fonction du forfait. Les plans incluent souvent une couverture des médicaments sur ordonnance et des limites sur les frais annuels remboursables pour les services couverts. La prime mensuelle moyenne est de 17,00 $ en 2025, en baisse de 1,23 $ par rapport à 18,23 $ en 2024.
Medicare Advantage peut également offrir des extras non inclus par Medicare traditionnel, tels qu'une couverture dentaire, auditive et visuelle, ainsi qu'un abonnement à une salle de sport. Le programme peut y parvenir car il gère les coûts, en partie en limitant les bénéficiaires aux prestataires du réseau. Lors de l'inscription ouverte, les experts recommandent de vérifier que vos prestataires et hôpitaux préférés restent dans le réseau de votre plan.
Selon une étude du Commonwealth Fund, trois bénéficiaires sur dix des plans Medicare Advantage ont déclaré n'avoir utilisé aucune des prestations supplémentaires de leur plan au cours de l'année écoulée. L'étude a également révélé que les patients Medicare Advantage étaient plus susceptibles d'avoir besoin d'obtenir des approbations préalables. Vérifiez donc attentivement les exigences du plan.
5. Problèmes liés à Medicare Advantage
Le nombre de plans Medicare Advantage diminue. CVS Health, Humana et UnitedHealth Group ont annoncé qu'ils retireraient les régimes de médicaments sur ordonnance Medicare Advantage (MA) et Part D pour l'année 2026. Ces changements sont une réponse aux pressions financières, notamment aux changements apportés au financement gouvernemental et à la hausse des coûts des soins de santé. Cela a conduit les compagnies d’assurance à réduire leurs offres dans les régions les moins rentables.
Si vous êtes inscrit à un plan Medicare Advantage via UnitedHealthcare, Humana ou Aetna et que vous souhaitez savoir si votre plan est en cours d'élimination, lisez votre Avis de changement annuel (ACNO). Votre plan doit vous envoyer l'avis et devrait être arrivé avant le 30 septembre. L'ACNO comprend tout changement de couverture, de coûts et toute autre modification qui entrera en vigueur en janvier 2026.
Si vous n'avez pas reçu de copie de votre ANOC, il existe plusieurs façons d'en obtenir une. Vous pouvez les appeler directement ou consulter leur site Web.
6. Primes d'assurance-maladie
Les bénéficiaires de Medicare d'origine paient un taux mensuel standard de 185,00 $ pour Medicare Part B en 2025, soit une augmentation de 10,30 $ par rapport à 174,70 $ en 2024. La franchise annuelle pour tous les bénéficiaires de Medicare Part B est de 257 $ en 2025, soit une augmentation de 17 $ par rapport à la franchise annuelle de 240 $ en 2024. Ce taux s'applique aux personnes dont les revenus sont inférieurs à 106 000 $ ou 212 000 $ pour un couple marié conjointement, avec des ajustements mensuels liés au revenu s’appliquant à différents niveaux aux personnes qui gagnent plus.
La franchise Medicare Part A pour patients hospitalisés que les bénéficiaires paient en cas d'admission à l'hôpital est de 1 676 $ en 2025, soit une augmentation de 44 $ par rapport à 1 632 $ en 2024. Les bénéficiaires sont tenus de payer un montant de coassurance de 419 $ par jour du 61e au 90e jour d'hospitalisation au cours d'une période de prestations, contre 408 $ par jour en 2023 et 838 $ par jour à vie. jours de réserve, contre 816 $ par jour en 2024.
Pour les bénéficiaires des établissements de soins infirmiers qualifiés, la coassurance quotidienne pour les jours 21 à 100 des services de soins prolongés au cours d'une période de prestations est de 209,50 $ en 2025 ; c'était 204 $ en 2025.
La prime mensuelle moyenne des plans Medicare Advantage, qui incluent les plans de médicaments sur ordonnance Medicare Advantage, est de 17,00 $ en 2025, soit une diminution de 1,23 $ par rapport à l'année dernière. La plupart des assurés qui ont conservé leur régime n’ont connu que peu ou pas d’augmentation de prime pour 2025, avec près de 75 % des bénéficiaires n’ayant vu aucune augmentation de prime.
En 2025, le plafond des dépenses pour les plans Medicare Advantage ne peut pas dépasser 9 350 $ pour les services en réseau et 14 000 $ pour les services en réseau et hors réseau combinés. Ces limites à payer s’appliquent uniquement aux services des parties A et B et ne s’appliquent pas aux dépenses de la partie D.
Les bénéficiaires de Medicare ne paieront pas plus de 2 000 $ de leur poche pour les médicaments sur ordonnance couverts par la partie D en 2025. Ce montant passera à 2 100 $ en 2026. Les inscrits à la partie D auront également la possibilité d'étaler leurs dépenses personnelles sur l'année plutôt que de faire face à des dépenses personnelles élevées au cours d'un mois donné. Cette nouvelle règle s'applique uniquement aux médicaments couverts par votre plan Part D et ne s'applique pas aux dépenses personnelles en médicaments Medicare Part B.
7. Attention à l'IRMAA
Les personnes ayant des revenus plus élevés se voient facturer des primes des parties B et D plus élevées – le montant d’ajustement mensuel lié au revenu, ou IRMAA. En 2025, une personne seule ayant un revenu compris entre 106 000 $ et 133 000 $ paiera 259,00 $ par mois pour la partie B, comparativement à des primes de 185,00 $ pour les personnes ayant gagné moins. Les couples mariés et déclarant conjointement, qui gagnent entre 212 000 $ et 266 000 $, paient tous deux 74,00 $ de plus par mois, pour un total de 518,00 $ par mois. Ces chiffres de revenus sont basés sur votre MAGI 2023.
Votre revenu aux fins de l'IRMAA est calculé sur la base de votre revenu deux ans avant l'année du régime.
8. Éviter le supplément
Vous pouvez faire appel de votre IRMAA si vos revenus sont nettement inférieurs à ceux d'il y a deux ans en raison d'un événement qui a changé votre vie, comme la retraite, le divorce ou le décès d'un conjoint, ou si vous pensez que le gouvernement a commis une erreur. Au-delà, le seul moyen d'éviter la surtaxe est d'avoir un revenu brut ajusté moins modifié (MAGI), qui comprend tous les revenus imposables de travail et de placements, ainsi que la part imposable de votre Sécurité Sociale.
Malheureusement, les déductions les plus populaires, comme les dons de bienfaisance et les intérêts hypothécaires, ne réduisent pas votre MAGI. Une conversion Roth au bon moment d'un IRA traditionnel peut aider car les retraits des Roth IRA ne comptent pas dans votre MAGI.
9. Quand devez-vous vous inscrire à Medicare ?
En général, vous vous inscrivez initialement à Medicare dans les trois mois précédant et trois mois après avoir atteint 65 ans. Ne pas le faire peut entraîner des pénalités financières, augmentant vos primes pour le reste de votre vie.
Il existe cependant des exceptions, notamment de nombreuses personnes qui bénéficient d'une assurance maladie par l'intermédiaire de leur employeur ou du travail de leur conjoint, à condition que l'entreprise compte 20 employés ou plus. Assurez-vous de vérifier auprès de votre employeur comment il gère votre couverture maladie collective à 65 ans.
Soyez averti du « piège COBRA » : l’assurance que vous pourriez recevoir après avoir quitté votre emploi n’élimine pas l’obligation de demander à Medicare à 65 ans.
Si vous manquez la date limite annuelle d’inscription ouverte à Medicare, il existe encore des moyens de récupérer votre statut.
10. De l'aide est disponible
Les choix peuvent sembler écrasants et le marketing peut être déroutant et trompeur. Heureusement, chaque État dispose d'experts impartiaux qui peuvent vous guider à travers les différents plans et vous aider à vous assurer que vos plans répondent le mieux à vos besoins.
Les programmes d'assistance à l'assurance maladie de l'État peuvent être trouvés via www.shiphelp.org ou en appelant le 877-839-2675. Vous pouvez également appeler Medicare directement au 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227) 24 heures sur 24 pendant les inscriptions ouvertes, y compris le week-end, pour obtenir de l'aide.