Tomber malade ou se blesser pendant vos vacances est bouleversant sur le moment et pourrait vous laisser un souvenir indésirable : une grosse facture médicale. Qu'il s'agisse d'une chute sur des pavés ou d'un événement médical grave, comme une crise cardiaque, vous avez parfois besoin de soins de santé d'urgence à l'étranger.
Lorsqu’une urgence survient, vous ne pouvez pas reporter les soins médicaux jusqu’à votre retour à la maison. Vous devez être soigné là où vous êtes et régler les dépenses une fois l’urgence passée. Mais cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas planifier. Comprendre ce que votre assurance Medicare couvre et ne couvre pas lorsque vous êtes loin de chez vous est la première étape.
Que vous puissiez ou non vous attendre à une assistance de Medicare lorsque vous voyagez dépend du type de politique Medicare dont vous disposez et du fait que vous voyagez au niveau national ou international.
Les bénéficiaires de Medicare d'origine ont accès à davantage de soins lorsqu'ils sont aux États-Unis et peuvent rechercher une couverture internationale limitée incluse dans certains plans Medigap. Les personnes inscrites aux plans Medicare Advantage (MA) sont considérablement désavantagées car leurs soins sont liés à un réseau défini de médecins et d'hôpitaux. Si vous avez un plan MA, vous paierez probablement plus cher pour les soins au niveau national et pourrez peut-être trouver un plan qui offre une assurance voyage comme l'un des avantages.
Qu'est-ce qui est couvert par Medicare lorsque vous voyagez aux États-Unis
Le type de politique Medicare dont vous disposez aura un impact sur votre capacité à utiliser vos prestations Medicare lorsque vous voyagez aux États-Unis.
Assurance-maladie originale. Si vous êtes inscrit au Medicare original, vous avez de la chance. Vous pouvez utiliser votre couverture partout dans les 50 États américains, le District de Columbia, Porto Rico, les îles Vierges américaines, Guam, les Samoa américaines et les îles Mariannes du Nord. Votre couverture Medicare ne change pas lorsque vous traversez les frontières d'un État ; il n'y a pas d'augmentation de prix, de restrictions hors de l'État ou d'approbations supplémentaires lorsque vous avez besoin de soins.
Avantage de l'assurance-maladie. Une caractéristique essentielle de gestion des coûts de nombreux régimes MA est le réseau de médecins, d'hôpitaux et de prestataires avec lesquels ils ont passé un contrat pour fournir des soins à leurs membres. La taille et la portée de ces réseaux peuvent varier considérablement d'un plan à l'autre : ils ne dépassent généralement pas les frontières des États. Lorsque vous quittez un réseau, vous courez le risque de payer plus cher vos soins.
Soyez soulagé et rassuré en sachant que les plans MA sont tenus de couvrir les soins d'urgence et les soins urgents partout aux États-Unis sans imposer de coûts supplémentaires ni de règles de couverture. Si vous avez un plan MA et recherchez des soins non urgents/urgents, votre plan peut ou non couvrir ces soins en dehors de sa zone de service.
Certains plans peuvent couvrir des fournisseurs hors réseau ou hors de votre zone de service, mais avec un partage des coûts et une coassurance plus élevés. Votre plan peut également imposer d'autres règles ou restrictions pour les soins non urgents, comme une autorisation préalable. Vous devez contacter votre plan pour connaître les règles et les coûts applicables lorsque vous voyagez aux États-Unis.
Si possible, utilisez la télésanté pour consulter votre médecin ou prestataire habituel pour renouveler votre ordonnance ou pour régler un problème qui ne nécessite pas d'examen physique.
Limites de la couverture internationale Medicare
Lorsqu'il s'agit de voyages internationaux, les plans originaux Medicare et Medicare Advantage fournissent une assistance minimale et ne doivent pas être invoqués pour couvrir un événement médical, mineur ou majeur, lorsque vous êtes à l'extérieur du pays. Il existe cependant des exceptions à la règle. Il existe trois circonstances dans lesquelles Medicare offre une certaine couverture dans un hôpital étranger, mais elles profitent principalement aux bénéficiaires vivant ou voyageant à proximité du Canada ou du Mexique. Concrètement, les exceptions ne s'appliquent que si vous êtes aux États-Unis ou si vous voyagez en Alaska.
Ce sont les trois situations dans lesquelles Medicare peut payer pour certains types de services de santé vous entrez dans un hôpital étranger (un hôpital en dehors de la définition Medicare des États-Unis) :
- Un hôpital étranger se rapproche lors d'un voyage aux États-Unis Vous êtes aux États-Unis lorsque vous avez une urgence médicale et l'hôpital étranger est plus proche que l'hôpital américain le plus proche qui peut vous soigner.
- Voyager en Alaska. Vous voyagez à travers le Canada sans « retard déraisonnable » par la route la plus directe entre l'Alaska et un autre État lorsqu'une urgence médicale survient, et l'hôpital canadien est plus proche que l'hôpital américain le plus proche qui peut vous soigner (Medicare détermine au cas par cas quelle situation est considérée comme « sans retard déraisonnable »).
- Un hôpital étranger est plus proche de chez vous. Vous vivez aux États-Unis et un hôpital étranger est plus proche de chez vous que l'hôpital américain le plus proche qui peut vous soigner, que vous ayez ou non une urgence médicale.
Soyez prêt à payer tous vos frais en dehors des États-Unis de votre poche. Les hôpitaux étrangers ne sont pas tenus de déposer des demandes de paiement. Comme vous pouvez vous y attendre, vous payez également toute coassurance, quote-part et franchises que vous paieriez normalement si vous receviez ces mêmes services ou fournitures aux États-Unis.
De la même manière que Medicare ne couvre les frais médicaux à l’étranger que dans des circonstances limitées, il limite également les types de services qu’il couvre.
Les plans Medicare Part A, Part B et MA peuvent approuver le paiement des services suivants :
- Assurance-maladie, partie A l'assurance hospitalisation couvre vos soins hospitaliers lorsque vous avez été officiellement admis sur ordre d'un médecin dans un hôpital étranger en tant que patient hospitalisé
- Assurance-maladie, partie B couvrira les services d'ambulance et de médecin d'urgence et non urgents que vous recevez immédiatement avant et pendant votre séjour hospitalier à l'étranger couvert
- Medicare ne paiera pas votre ambulance ou médecins dépenses s’il n’approuve pas le paiement de votre séjour à l’hôpital. Il refusera également le remboursement si vous avez reçu les services d'une ambulance et/ou d'un médecin en dehors de l'hôpital après la fin de votre séjour hospitalier couvert.
Les plans Medicare Advantage sont tenus de fournir tous les services proposés par Medicare d'origine, mais pas plus. Bien que de nombreux plans MA offrent de nombreux avantages qui couvrent des choses que Medicare ne couvre pas, comme les appareils auditifs, ils n'offrent pas automatiquement d'avantages pour les voyages internationaux au-delà de ce qui a déjà été discuté.
Cependant, il existe des plans Medicare Advantage qui offrent des formes de couverture pour les soins d'urgence et les services de soins d'urgence lors des voyages internationaux. Comme vous pouvez l'imaginer, la couverture et les règles varient, il est donc important de vérifier auprès de votre régime pour déterminer les détails de votre couverture à l'étranger avant de vous inscrire à un régime et encore avant de voyager.
Avertissement pour les snowbirds et les globe-trotters
De nombreux plans MA limitent le temps que vous pouvez passer en dehors de votre zone de service tout en étant couvert. En règle générale, la limite de couverture est de six mois. Par exemple, si vous êtes un snowbird qui passe l'hiver en Floride, vous pouvez y rester six mois consécutifs et maintenir votre couverture MA.
Si vous restez plus longtemps que le temps qui vous est imparti, vous pourriez être désinscrit du plan et une période d'inscription spéciale (SEP) serait déclenchée. Si vous ne parvenez pas à effectuer une nouvelle sélection de couverture, vous serez automatiquement inscrit au Medicare d'origine. Bien que la limite de six mois soit courante, un petit nombre de plans MA vous permettent de voyager de manière continue aux États-Unis pendant un an maximum tout en conservant vos avantages. Cependant, c'est une condition que vous devez rechercher lorsque vous choisissez votre plan.
Couverture des médicaments sur ordonnance
Que vous disposiez d'un plan de médicaments sur ordonnance Part D autonome ou que vous bénéficiiez d'une couverture via votre plan Medicare Advantage, la partie D ne couvrira pas les ordonnances que vous obtenez en dehors des États-Unis. Si vous devez acheter des médicaments dans une pharmacie internationale, vous devez vous attendre à payer la totalité du coût de votre poche.
Couverture vaccinale
Votre couverture médicamenteuse Medicare Part D couvre tous les vaccins recommandés par le Comité consultatif sur les pratiques d'immunisation (ACIP), y compris certains vaccins dont vous pourriez avoir besoin avant de voyager en dehors des États-Unis. Ces vaccins comprennent : la fièvre jaune, le chikungunya et l'encéphalite japonaise.
Votre plan Partie D ne vous facturera pas de quote-part ni n'appliquera de franchise pour les vaccins recommandés par l'ACIP. Avant de voyager, parlez à votre médecin pour savoir lesquels vous conviennent.
Certains plans Medicare Advantage et Medigap sont vos meilleurs choix pour une couverture internationale
Certains plans Medicare Advantage incluent des prestations de voyage lorsque vous avez besoin de soins loin de chez vous. Ces prestations de voyage couvrent généralement plus que les soins d’urgence et les soins urgents et contribuent à garantir que vous bénéficiez d’une couverture, où que vous soyez. Cependant, tous les régimes n’ont pas les mêmes règles et limites. En tant que tel, il est important de poser des questions lors de la recherche du bon plan Medicare Advantage.
Plusieurs plans Medigap offrent une certaine couverture pour les urgences liées aux voyages à l'étranger. Il existe une franchise, une limite à vie et une fenêtre de temps limitée pendant laquelle votre couverture est active pendant votre voyage.
Les plans Medigap C, D, F, G, M et N offrent une couverture santé d'urgence pour les voyages à l'étranger. Voici les caractéristiques et les limites de cette couverture :
- Franchise initiale: Vous payez une franchise annuelle de 250 $ pour les services d'urgence liés aux voyages à l'étranger
- Limite de couverture: Les plans couvrent 80 % des frais facturés pour certains soins d'urgence médicalement nécessaires en dehors des États-Unis une fois que vous avez atteint la franchise de 250 $.
- Limite à vie: Il existe une limite à vie de 50 000 $ pour la couverture d'urgence lors d'un voyage à l'étranger.
- Délai: Les soins d'urgence doivent débuter pendant les 60 premiers jours de votre voyage hors des États-Unis. Si votre voyage dure plus longtemps, la couverture ne s'appliquera pas après les 60 premiers jours.
Et prenez note de ces exemples de ce que ces plans Medigap ne couvriront pas :
- Soins de routine: Les contrôles réguliers, les traitements non urgents ou les procédures électives ne sont pas couverts. Si vous envisagez de consulter un médecin à l'étranger pour un contrôle de routine, votre Medigap ne le paiera pas.
- Voyages de plus de 60 jours: Si vous voyagez à l'étranger pour une période prolongée, supérieure à 60 jours, les urgences médicales survenant après les 60 premiers jours ne sont pas couvertes.
- Dépassement de la limite de durée de vie: Si vous avez déjà atteint la limite à vie de 50 000 $ pour la couverture d'urgence lors d'un voyage à l'étranger, toute autre réclamation ne sera pas couverte.
Les plans Medigap E, H, I ou J, qui ne sont plus vendus, peuvent être conservés si vous avez acheté l'un de ces plans avant le 1er juin 2010. Ils couvrent toujours les soins d'urgence lors des voyages à l'étranger.
Soyez en sécurité à la maison et à l'extérieur
Les plans originaux Medicare et Medicare Advantage offrent une couverture médicale de voyage limitée en dehors des États-Unis ; vous devriez envisager de souscrire une police d’assurance voyage pour obtenir une meilleure couverture.
Renseignez-vous auprès d'un agent d'assurance ou d'un agent de voyages pour obtenir plus d'informations sur le coût de l'assurance médicale de voyage. Soyez prudent de lire les termes de la couverture. L'assurance voyage n'inclut pas nécessairement une assurance maladie, il est donc important de lire attentivement les conditions ou restrictions.
Et ceux qui bénéficient de Medicare Advantage doivent également envisager de souscrire une assurance maladie de voyage pour leurs séjours nationaux. À moins que vous ne soyez inscrit à une police MA qui inclut une couverture voyage, ne présumez pas que vous serez couvert par votre police.