La retraite est l'une des étapes les plus importantes de la vie et s'y préparer nécessite de la prévoyance, de la discipline et de l'adaptabilité. Pourtant, de nombreuses personnes tombent dans des pièges évitables qui peuvent mettre en péril leur sécurité financière.
En fait, selon l'enquête Schroders 2025 sur la retraite aux États-Unis, près de la moitié des Américains s'attendent à prendre leur retraite avec moins de 500 000 dollars, même s'ils estiment qu'ils auront besoin d'environ 1,28 million de dollars pour une retraite confortable. Cette lacune souligne l’importance cruciale d’une planification financière réfléchie.
Voici cinq pièges courants en matière de planification de la retraite dans lesquels vous pouvez tomber, ainsi que des moyens pratiques pour les éviter et maintenir votre épargne sur la bonne voie.
1. Ne pas avoir de plan de retraite
L'erreur : Prendre sa retraite sans plan financier clair. Beaucoup sous-estiment les besoins dont ils auront besoin, négligent l’inflation ou ne tiennent pas compte de la hausse des coûts des soins de santé.
Pourquoi c'est nocif : Sans plan, vous augmentez le risque de survivre à vos économies ou de faire face à un stress financier inutile au cours de vos dernières années.
Il est alarmant de constater que 47 % des Américains n'ont pas de plan financier écrit, selon une étude d'Allianz – et la confiance dans l'atteinte des objectifs financiers à long terme est tombée à 70 %, contre 83 % en 2020. Sans plan à suivre, même les épargnants diligents peuvent prendre du retard.
Moyens de l’éviter :
- Commencez à planifier tôt. Utilisez un calculateur de retraite pour estimer vos besoins futurs
- Mettez-le par écrit. Décrire les sources de revenus, les dépenses, les objectifs et les imprévus
- Travaillez avec un planificateur financier certifié® pour affiner votre stratégie et suivre votre plan au fil du temps.
2. Dépenser au lieu de reconduire des comptes de retraite
L'erreur : Prendre un paiement à partir d'un compte 401(k) ou autre lors d'un changement d'emploi, au lieu de transférer les fonds dans un nouveau plan.
Pourquoi c'est nocif : Un retrait anticipé peut entraîner de lourdes pénalités fiscales et faire dérailler votre croissance à long terme. Si vous avez moins de 59,5 ans, vous ne pouvez conserver que 70 % des fonds après impôts et pénalités.
Moyens de l’éviter :
- Il est généralement prudent d'opter pour un transfert direct vers un IRA ou le plan de retraite de votre nouvel employeur.
- Évitez que les fonds vous soient envoyés directement – cela déclenche généralement une retenue
- Consultez un conseiller financier pour vous assurer que le roulement est effectué correctement.
3. Dépendance excessive aux comptes à impôt différé
L'erreur : Épargnez presque exclusivement dans des comptes à impôt différé tels que les IRA traditionnels et les 401(k).
Pourquoi c'est nocif : Bien que ces comptes offrent des avantages fiscaux lors de l’accumulation, les retraits à la retraite sont imposés comme un revenu ordinaire. Cela peut entraîner des factures d’impôts plus élevées et limiter la flexibilité une fois que vous serez à la retraite.
Moyens de l’éviter :
- Diversifiez votre exposition fiscale en contribuant aux Roth IRA et aux comptes de courtage imposables
- Envisagez les conversions Roth pendant les années de faible revenu dans le but de réduire les dettes futures potentielles
- Travailler avec un fiscaliste pour élaborer une stratégie à long terme
4. Ne pas diversifier les investissements
L'erreur : Trop se concentrer sur une seule classe d’actifs ou s’appuyer fortement sur des investissements sensibles au marché.
Pourquoi c'est nocif : Un manque de diversification augmente le risque. Les replis des marchés peuvent avoir de graves répercussions sur le revenu de retraite, surtout si vous devez effectuer des retraits lorsque les valeurs sont en baisse.
Moyens de l’éviter :
- Diversifiez vos classes d'actifs, notamment les actions, les obligations, l'immobilier et les investissements alternatifs.
- Utilisez la diversification horizontale : répartissez les investissements sur différents types d'actifs, pas seulement sur différents comptes.
- Rééquilibrez régulièrement votre portefeuille pour qu'il reste aligné sur votre tolérance au risque.
5. Être complaisant ou résistant au changement
L'erreur : S’en tenir à des stratégies dépassées ou éviter de procéder aux ajustements nécessaires par peur ou par inertie.
Pourquoi c'est nocif : La retraite est une transition entre la création de richesse et la génération de revenus. Ne pas s’adapter peut entraîner des retraits inefficaces, des opportunités manquées et un stress financier.
Près de 25 % des préretraités envisagent déjà de retarder leur retraite, et certains retraités envisagent de retourner au travail, selon la troisième enquête annuelle sur la retraite de F&G – des signes clairs que le fait de ne pas s'adapter peut avoir des conséquences réelles.
Moyens de l’éviter :
- Révisez votre plan chaque année et ajustez-le en fonction des conditions du marché, de l'état de santé et des changements de style de vie.
- Restez informé des nouveaux outils financiers, des lois fiscales et des options d'investissement
- N'hésitez pas à demander conseil à un professionnel face à des décisions complexes
Aidez-nous à assurer votre avenir
Éviter ces pièges courants peut vous aider à améliorer votre situation financière à la retraite. La clé est d’être proactif, informé et flexible.
Que vous commenciez tout juste à épargner ou que vous profitiez déjà de votre retraite, il n'est jamais trop tard pour affiner votre stratégie.
Plus important encore, avoir un professionnel de la finance à vos côtés pour vous guider à chaque étape du processus peut contribuer à atténuer vos craintes et votre stress.