Question: J'ai réclamé la Sécurité Sociale il y a six mois à 62 ans, mais je me rends compte maintenant que mes chèques sont trop petits. Quelles sont mes options ?
Répondre: La sécurité sociale pourrait finir par devenir une source de revenu de retraite très essentielle pour vous. Et c’est pourquoi il est important de choisir soigneusement votre âge de dépôt.
En 2022, la Sécurité sociale était la seule source de revenus pour 27% des allocataires adultes, rapporte Recherche sur le banccitant les données de l'enquête sur les revenus et la participation aux programmes du Census Bureau. Et si vous vous attendez à ce que ces prestations constituent une grande partie de votre revenu de retraite, vous ne voudrez peut-être pas les réclamer le plus tôt possible, à 62 ans. âge de la retraite à taux plein entraîne une réduction permanente de ces mensualités.
En 2023, 26 % des hommes et 27 % des femmes réclamaient la Sécurité sociale à 62 ans, selon le Centre de recherche sur la retraite du Boston College. Et même si le dépôt à 62 ans peut très bien fonctionner pour certaines personnes, vous pourriez éprouver des regrets si vous avez fait un choix similaire il y a six mois et réalisez que vous avez du mal à la suite d'un chèque mensuel plus petit.
Mais tout n’est pas perdu dans cette situation. Vous pouvez toujours avoir des options pour augmenter vos chèques de sécurité sociale même si vous avez demandé des prestations tôt.
Vous pouvez annuler votre réclamation, mais ce n'est pas si simple
Étant donné que la sécurité sociale a de nombreuses règles à suivre, vous ne réalisez peut-être pas que tous les demandeurs sont éligibles à une seule refonte au cours de leur vie.
Comme Aaron Braskplanificateur financier chez Aaron Brask Capital, explique : « Si vous êtes dans la fenêtre de 12 mois suivant la première réclamation, vous pouvez choisir de rembourser les prestations et faire comme si vous n'aviez jamais réclamé. »
Une fois que vous retirer votre candidature et remboursez cet argent, vous pouvez déposer une nouvelle demande plus tard pour bloquer des chèques mensuels plus importants.
Cependant, si vous avez demandé la sécurité sociale il y a six mois et que vous vivez de cet argent depuis, vous n'aurez peut-être pas beaucoup d'options pour rembourser ces prestations, à moins que vous n'ayez des économies à exploiter. Si tel est le cas, dit Brask, « il est souvent préférable de retarder les prestations et d'utiliser l'argent de ses économies liquides pour combler l'écart jusqu'au début des prestations de sécurité sociale. »
En d’autres termes, si vous pouvez puiser dans votre portefeuille pour rembourser à la Social Security Administration les six mois de prestations qui vous ont été versées, vous pourriez vous en sortir financièrement à long terme.
La suspension des prestations est également une option
Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser les six mois de prestations que vous avez reçus de la sécurité sociale jusqu'à présent, une autre option, explique Brask, consiste à suspendre vos prestations jusqu'à plus tard.
« Vous pouvez également appuyer sur le bouton pause des prestations de sécurité sociale une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite à taux plein », explique-t-il. « La suspension vous permet d'obtenir des crédits de retraite différés jusqu'à 70 ans, ce qui peut augmenter vos prestations de sécurité sociale de 8 % par an. »
Thomas J. BrockCFA et CPA à Rente.org prévient : « Cette manœuvre n’annulera pas les petits chèques que vous avez bloqués en réclamant initialement la sécurité sociale à 62 ans. »
Cependant, dit Brock, « cela peut augmenter considérablement votre prestation mensuelle et fournir des paiements plus solides à long terme. »
Comment éviter de réclamer prématurément la sécurité sociale
Plusieurs facteurs peuvent conduire à une demande anticipée de sécurité sociale : perte d'emploi inattendue, épuisement professionnel ou crainte que la sécurité sociale soit à court d'argent et sur le point de disparaître complètement (ce n'est pas le cas).
Même si vous arrivez à la retraite avec une belle somme d’épargne, cet argent peut finir par s’épuiser. La Sécurité sociale, quant à elle, vous garantit une prestation mensuelle à vie. Plus il est élevé dès le départ, plus vous pourrez bénéficier d’une stabilité à long terme en tant que retraité.
L’un des moyens les plus simples d’éviter une demande anticipée de sécurité sociale est de continuer à travailler jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein. Si cela n'est pas possible, dit Brock, d'autres options peuvent inclure le travail à temps partiel, la réduction des dépenses ou le recours à des instruments d'épargne.
Si vous êtes obligé de prendre votre retraite à 62 ans mais que vous ne voulez pas de sécurité sociale tout de suite, une dépense à envisager de réduire pourrait être le logement. Réduction des effectifs pourrait non seulement réduire vos coûts de logement récurrents, mais aussi potentiellement vous laisser une somme d'argent pour couvrir vos dépenses jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein.
Brask recommande d'attendre la sécurité sociale, sauf si vous avez un problème de santé majeur susceptible de raccourcir considérablement votre espérance de vie.
« Retarder les prestations de sécurité sociale fonctionne généralement bien pour les personnes dont les attentes en matière de longévité sont proches ou supérieures à la moyenne », explique-t-il.
Brask est partisan de puiser dans ses économies pour retarder le démarrage de la sécurité sociale. Et cela présente des avantages au-delà du blocage de chèques mensuels plus importants.
« Dépenser l'argent de son portefeuille jusqu'à ce qu'il commence à bénéficier de la sécurité sociale peut réduire les impôts », dit-il. « En particulier, ils pourraient se retrouver dans des tranches d'imposition inférieures avant le début de la sécurité sociale. Cela signifie qu'ils pourraient payer peu ou pas d'impôts lorsqu'ils se retireront de leur portefeuille. »
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