Question: Ma femme et moi avons pris notre retraite à 70 ans avec 4,3 millions de dollars. J’ai envie de voyager, mais elle se sent coupable de dépenser « l’héritage de nos petits-enfants ». J’aime mes petits-enfants en morceaux, mais j’ai l’impression que le moment est venu de voyager et de m’amuser. Aide!
Répondre: Les baby-boomers n’avaient qu’un solde moyen 401(k) de 249 300 $ en 2025, selon Fidélité. Si vous avez pris votre retraite à 70 ans avec 4,3 millions de dollars épargnés, vous disposerez peut-être d’une plus grande flexibilité financière à la retraite que bon nombre de vos pairs.
Mais ce n’est pas parce que vous avez économisé 4,3 millions de dollars que vous et votre conjoint vous sentez à l’aise de vivre cette expérience. Même si vous êtes peut-être déterminé à utiliser une bonne partie de cet argent pour parcourir le monde, votre femme nourrit peut-être des sentiments de culpabilité à l’idée de dépenser de l’argent qui pourrait servir d’argent. héritage pour vos petits-enfants. Ce n’est pas un scénario rare. Voici comment gérer cela.
Il ne faut pas forcément choisir
Il n’est pas rare que les conjoints ne soient pas d’accord sur la manière de dépenser leur argent. Mais avec 4,3 millions de dollars, il n’y aura peut-être pas besoin de beaucoup de débats.
« La bonne nouvelle est que ce couple n’aura peut-être pas à choisir entre voyager maintenant et laisser un héritage à leurs petits-enfants », déclare Ben Howarthconseiller financier chez Barnum Financial Group.
Comme l’explique Howarth, il existe des stratégies que les couples peuvent utiliser pour affecter leur épargne-retraite à différents objectifs, depuis rentes aux contrats d’assurance-vie. Et ces objectifs ne doivent pas nécessairement entrer en conflit. Au contraire, ils peuvent se compléter.
JoePat Roop, président de Conseillers en capital Belmontest d’accord. Une situation comme celle-ci, dit-il, « a généralement bien plus à voir avec l’état d’esprit que les mathématiques ».
« Beaucoup de gens considèrent leurs économies comme une grande somme d’argent », explique Roop. Mais il n’y a aucune raison pour que vous ne puissiez pas diviser votre épargne en différentes tranches et affecter chacune à un objectif différent.
Un plan bien pensé pourrait réduire le sentiment de culpabilité
Il peut être difficile de réfléchir de manière flexible à la manière de dépenser votre épargne-retraite lorsque vous êtes coincé dans un certain état d’esprit. Mais cela pourrait facilement conduire à des sentiments de culpabilité dans le contexte de dépenses qui ne sont vraiment pas justifiées.
« Une fois que l’épargne commence à ressembler à l’argent des enfants ou à l’héritage des petits-enfants, les dépenses peuvent sembler irresponsables, même si le seul objectif de l’épargne était de soutenir la retraite », explique Roop. « Ce changement de mentalité peut tranquillement transformer une retraite très réussie en une retraite restrictive. »
Roop dit que dans cette situation, il n’y a aucune raison pour que les chiffres ne soutiennent pas à la fois l’objectif de la femme et du mari.
« Un couple qui prend sa retraite à 70 ans avec 4,3 millions de dollars n’est pas dans une position fragile », insiste-t-il. Un portefeuille de cette taille, explique Roop, pourrait raisonnablement supporter entre 130 000 et 170 000 dollars par an, selon le taux de retrait utilisé. Et c’est sans sources de revenus extérieures comme Sécurité sociale ou les retraites.
C’est pourquoi ce couple, ainsi que toute autre personne se trouvant dans une situation similaire, peut bénéficier d’un plan financier bien pensé.
« Lorsque ce type de conflits survient, travailler avec un conseiller financier est souvent la meilleure solution », insiste Howarth. « Un conseiller peut présenter des options, exécuter différents scénarios et vous aider à apporter la clarté et la confiance nécessaires pour profiter de l’argent pour lequel vous avez travaillé si dur. »
Roop est d’accord. Un conseiller pourrait aider ce couple à créer une séparation claire, explique-t-il, afin qu’une partie de leurs 4,3 millions de dollars d’épargne soit affectée spécifiquement à un héritage, laissant le reste libre de le dépenser.
« Si l’héritage vous préoccupe, désignez un montant spécifique comme fonds de legs », explique Roop. « Investissez-le de manière prudente, documentez votre intention et mettez-le mentalement de côté. Une fois cette limite claire, les actifs restants peuvent être considérés honnêtement pour ce qu’ils sont : de l’argent destiné à soutenir le mode de vie du couple à la retraite. »
Reconnaissez que le temps n’est pas illimité
S’il est certainement important de parvenir à un accord mutuel sur la manière de dépenser l’épargne-retraite, dans cette situation, le voyage ne devrait pas nécessairement être retardé pendant que les détails sont réglés.
Comme le souligne Roop, « Une autre réalité importante à 70 ans est que le temps est devenu une ressource limitée, et non l’argent. Retarder un voyage ou des expériences au nom de la sécurité signifie souvent que ces projets ne se concrétisent jamais. »
Un autre point à considérer, dit Roop, est que vos petits-enfants peuvent réellement vouloir vous de voyager et de profiter de votre argent, et que cela pourrait vous aider eux évitez les sentiments de culpabilité si un héritage important finit par leur parvenir.
« La plupart des enfants et petits-enfants ne souhaitent pas un héritage plus important si cela se fait au détriment de voir leurs parents ou grands-parents vivre plus petits qu’ils ne le devraient », insiste Roop. « Ce qu’ils veulent généralement, c’est les voir en sécurité, épanouis et profiter de la vie qu’ils ont passé des décennies à construire. »
Cela ne fera peut-être pas de mal de s’asseoir avec vos petits-enfants pour définir certaines attentes et avoir des discussions ouvertes sur vos projets en matière d’argent. Vous constaterez peut-être que cela vous aide à profiter pleinement du voyage sans laisser des sentiments de culpabilité sous-jacents vous retenir de quelque manière que ce soit.
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