C'est le temps de crise si vous êtes dans la cinquantaine et que vous économisez pour la retraite. Vous ne le pensez peut-être pas – après tout, vous pouvez probablement travailler encore 15 ans ou plus – mais les actions que vous prenez aujourd'hui peuvent avoir un grand impact sur les richesses que vous amassiez demain. C'est encore plus le cas si l'épargne pour la retraite n'a pas été en tête de la liste des priorités jusqu'à présent.
«Vos cinquants peuvent être une décennie centrale pour la préparation à la retraite», dit Sabino VargasCFP, conseiller financier principal chez Vanguard. «Vous devrez peut-être recalibrer vos attentes de retraite, mais avec 10 à 15 ans à l'avance, il est encore temps de faire des progrès significatifs.»
Les gens de la cinquantaine sont dans une position enviable à ce stade de la montée en retraite. Pour commencer, beaucoup sont à proximité de leur période de revenus de pointe. Ils gagnent de l'argent et, par conséquent, devraient économiser plus. Ils commencent également à voir les dépenses diminuer à mesure que leurs enfants grandissent et ne sont plus sur la masse salariale familiale.
Le temps est également de leur côté. Quinze à dix-sept ans avant la retraite, c'est beaucoup de temps pour économiser et bénéficier de la composition.
Les personnes dans la cinquantaine ont également de nombreuses options pour stimuler les économies de retraite, y compris les six suivants.
1. Résistez au fluage du style de vie
Le fluage de style de vie existe depuis des lustres et se produit lorsque vos habitudes de dépenses augmentent avec vos revenus. Cela peut nuire à votre capacité à économiser et à entraîner une dette coûteuse.
«Beaucoup de gens sont victimes de fluage de style de vie. Maintenant qu'ils ont plus de trésorerie, ils dépensent plus», dit Tyler EndCFP et PDG / co-fondateur de À la retraite.
Pour éviter le fluage de style de vie, créez un budget et respectez-le. Tout excès d'argent va à vos économies. Le rendre automatique peut être un moyen de vous assurer que vous ne dépensez pas trop.
2. Profitez des contributions de rattrapage
La puissance de la composition ne peut pas être surestimée. C'est de quoi sont faits la fortune et se produit lorsque l'intérêt pour votre compte d'épargne-retraite suscite des intérêts. Supposons que vous ayez un investissement de 1 000 $, ce qui gagne un rendement de 7% chaque année. Après une décennie, cet investissement aura presque doublé à 1 967,15 $ grâce à la composition. Sans composition, le rendement serait de 700 $. Plus l'équilibre est grand et plus il est investi, plus l'effet de composition est grand.
Un moyen facile d'augmenter le montant d'argent qui bénéficie de la composition consiste à profiter des contributions de rattrapage 401 (k) et de l'IRA. Pour les personnes de 50 ans et plus, les contributions de rattrapage vous permettent de contribuer davantage à vos comptes d'épargne-retraite.
Pour 2025, vous pouvez contribuer 7 500 $ supplémentaires à un 401 (k) ou 403 (b) et 1 000 $ supplémentaires à un IRA traditionnel ou Roth. Si vous avez entre 60 et 63 ans, il y a aussi des super rattrapage, ce qui vous permet de contribuer à 11 250 $ supplémentaires à votre 401 (k).
«Je dirais que le maximum de vos comptes de retraite – et profiter des contributions de rattrapage – est l'un des moyens les plus efficaces d'accélérer les économies dans la cinquantaine», explique Vargas. «Ces contributions peuvent sembler modestes d'année en année, mais elles s'additionnent rapidement – et avec la composition, elles peuvent considérablement augmenter votre préparation à la retraite.»
3. Profitez d'un compte d'épargne santé
Les soins de santé à la retraite peuvent vous coûter jusqu'à 172 500 $ au cours de votre vie, selon Fidelity Investments ' Dernière estimation. C'est beaucoup de dollars en échec que vous devez économiser. Une façon est via un compte d'épargne santé ou HSA.
Avec une HSA, l'argent que vous investissez peut rouler sur année après année. Il n'y a pas de règle d'utilisation-it – ou de perd-it. De plus, les HSA sont triples en franchise d'impôt. Vous obtenez une déduction lorsque vous contribuez, ils augmentent en franchise d'impôt et vous ne payez pas d'impôts lorsque vous les retirez pour des dépenses médicales admissibles. Un HSA n'est disponible qu'avec un plan de franchise élevé, mais si vous êtes en bonne santé et ne prévoyez pas de nombreuses dépenses médicales en cours, les HSA peuvent être un moyen d'amplifier vos économies.
Il y a des limites dont vous devez être conscient. Pour 2025, la limite est de 4 300 $ pour une couverture auto-monnaie et de 8 550 $ pour la couverture familiale. Si vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez contribuer 1 000 $ supplémentaires.
4. Payez votre dette
Voici un moyen rapide de renforcer vos économies – payez votre dette à taux d'intérêt élevé. Qu'il s'agisse d'une carte de crédit ou d'un prêt personnel, une dette à intérêt élevé peut ronger votre revenu et votre capacité à économiser.
Il existe plusieurs méthodes pour rembourser la dette, y compris la méthode Avalanche, dans laquelle vous remboursez d'abord la dette des taux d'intérêt le plus élevé. Vous effectuez des paiements minimaux sur toutes les dettes, et tout argent supplémentaire va à la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Une fois remboursé, vous appliquez le paiement et tout excédent à la dette de taux d'intérêt le plus élevé.
La méthode de boule de neige est une autre façon populaire de rembourser la dette. Avec lui, vous payez d'abord votre plus petite dette, effectuant des paiements minimaux sur tout le reste. Une fois la première dette remboursée, ce paiement passe à la plus petite dette suivante. Ceci est reproduit jusqu'à ce que tout soit payé.
5. Rediriger plus de revenus vers l'épargne
Une autre stratégie pour stimuler l'épargne consiste à revoir vos dépenses pour identifier les opportunités pour réorienter davantage vos revenus vers l'épargne. Cela peut sembler difficile au début, mais même peu de changements de style de vie peuvent être significatifs.
«La réduction des dépenses discrétionnaires, l'élimination de la dette persistante ou même la réduction de votre maison peut débloquer des flux de trésorerie importants que vous pouvez mettre sur vos objectifs», explique Vargas.
6. Gardez le risque conformément à l'horizon temporel
À mesure que nous nous rapprochons de la retraite, nous sommes formés pour nous retirer et devenir plus conservateurs. Après tout, nous devons protéger l'argent que nous avons économisé. Mais la retraite peut durer des décennies, ce qui signifie que votre argent doit encore croître. Il ne peut pas le faire dans des investissements trop conservateurs.
«Le passage trop fortement dans des actifs à faible risque et à faible rendement comme les espèces ou les obligations à court terme peut limiter votre capacité à réaliser les économies dont vous aurez besoin», explique Vargas.
«Bien qu'il soit sage de réduire progressivement les risques à l'approche de la retraite, le maintien d'une allocation saine aux actions peut donner à votre argent le moteur de croissance dont il a besoin – surtout si vous prévoyez de travailler dans la fin des années 60 ou au-delà.»
Tenez-vous à votre nouveau plan d'épargne
Les opportunités abondent pour économiser pour la retraite dans la cinquantaine, que vous coupez votre budget, profitez des contributions de rattrapage ou ouvrez une HSA. La clé est d'être disciplinée, déterminée et engagée dans les stratégies d'épargne que vous choisissez.
Même économiser un peu plus chaque mois peut avoir un grand impact sur votre œuf de nid au cours des quinze prochaines années.