Votre carte de crédit a-t-elle été fermée? Même ceux qui ont parfois des obstacles à un crédit bon à grand font parfois des obstacles, surtout si vous oubliez une carte collectant de la poussière proverbiale dans votre portefeuille.
Les émetteurs de cartes de crédit peuvent fermer votre compte en raison de ce que l'on appelle «l'inactivité», ce qui signifie que vous n'avez pas utilisé la carte dans un certain temps – disons un an ou plus – et que l'émetteur suppose maintenant que vous n'avez pas usage pour ce compte.
Une carte de crédit annulée pourrait réduire une bonne cote de crédit pour plusieurs raisons. Voici ce que vous devez savoir sur les comptes fermés.
Pourquoi votre carte de crédit a fermé
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles votre carte peut avoir fermé.
Votre carte est inactive.
Si vous n'avez pas utilisé votre carte depuis plusieurs mois, votre émetteur de cartes de crédit peut fermer votre compte pour l'inactivité.
Les politiques varient selon l'émetteur. Certaines banques peuvent fermer une carte après seulement 6 mois sans activité, tandis que d'autres peuvent attendre 12 à 24 mois. Les émetteurs de cartes ne sont pas tenus de vous donner un avis, bien que vous puissiez occasionnellement un avertissement dans un communiqué ou un e-mail.
Si vous n'utilisez pas la carte, l'émetteur ne gagne pas de l'argent avec des « frais de balayage », les frais qu'il facture aux commerçants lorsque vous effectuez un achat avec votre carte. Essayez de faire au moins un achat par mois sur chaque carte pour éviter ce type de fermeture de carte de crédit.
Si vous ne savez pas comment utiliser les cartes de crédit à votre propre avantage, lisez le fonctionnement des cartes de crédit.
Vous n'avez pas payé votre facture.
Votre société de cartes de crédit s'attend à ce que vous payiez au moins le paiement minimum dû chaque mois (bien que payer en totalité soit toujours la meilleure pratique pour protéger votre crédit et éviter les frais).
Si vous ne faites pas de paiements pendant 180 jours, votre carte sera considérée par défaut et sera probablement fermée. Vous devez éviter cela à tout prix car il décimera votre pointage de crédit. Votre société de cartes de crédit vendra probablement votre dette à une agence de recouvrement.
Vous faites des frais sur votre limite de crédit.
Si vous dépassez habituellement votre limite de crédit, l'émetteur pourrait conclure que vous êtes un mauvais risque de crédit et fermez votre compte. Ce scénario est très probablement avec des cartes de paiement, qui vous obligent à payer votre facture en entier chaque mois.
Autres raisons pour lesquelles votre carte de crédit peut fermer.
Si votre pointage de crédit baisse précipitamment ou si l'émetteur interrompt la carte, votre compte pourrait également être fermé.
Il est important de noter que si votre compte a des récompenses non rachetées lorsqu'elle est fermée, vous les perdrez probablement. Et si vous portez toujours un solde, le compte se convertit généralement en remboursement uniquement – vous devrez le rembourser en totalité, mais vous ne pourrez pas effectuer de nouveaux achats.
Comment une carte de crédit fermée vous affecte
Votre taux d'utilisation du crédit peut augmenter.
Les comptes de cartes de crédit fermés peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit pour plusieurs raisons.
Lorsqu'un compte est annulé, il diminue le montant du crédit disponible et augmente votre ratio d'utilisation du crédit – le montant que vous devez en pourcentage de votre crédit disponible total. Avoir un taux d'utilisation élevé de crédit peut réduire votre pointage de crédit global.
De plus, une carte de crédit fermée peut parfois avoir un impact sur la durée de vos antécédents de crédit et affecter votre mélange de crédit.
Votre rapport de crédit a une longue mémoire.
Les comptes de crédit fermés restent sur votre rapport de crédit pendant 10 ans. Si vous aviez manqué des paiements sur le compte avant sa fermeture, ces faux pas restent sur le compte pendant sept ans.
Étapes suivantes.
Même si un compte est fermé, tout n'est pas perdu. Vous pourriez être en mesure de remédier à la situation.
Les émetteurs de cartes ne veulent généralement pas fermer un compte car il est difficile de trouver et de garder un bon client, explique l'expert en crédit John Ulzheimer, auteur du Smart Consumer's Guide to Good Credit.
C'est pourquoi c'est une bonne idée d'utiliser des cartes que vous voulez garder assez souvent pour les garder actifs. Vous pouvez utiliser la carte pour payer automatiquement une facture récurrente, comme votre abonnement au gymnase ou un abonnement.
Payez l'intégralité du solde pour éviter de déclencher des frais d'intérêt ou achetez une carte avec un taux inférieur, une carte de crédit en argent ou un autre programme de récompense qui est mieux adapté à vos habitudes de dépenses.
Pouvez-vous rouvrir une carte de crédit fermée?
Il n'y a aucune garantie que votre émetteur de carte de crédit rouvrira votre compte. Cependant, vous avez les chances les plus élevées de réintégration du compte si vous avez demandé la fermeture ou que la société de carte de crédit l'a clôturée en raison de l'inactivité.
D'un autre côté, la réintégration est peu probable si l'émetteur de la carte a fermé le compte en raison de paiements manqués, de défaut ou d'activité suspecte.
Si vous voulez récupérer votre compte, vous devez agir rapidement. En règle générale, vous devez contacter la société de cartes de crédit dans les 30 à 60 jours suivant la fermeture pour demander la réintégration.
Comment augmenter votre pointage de crédit après la fermeture de la carte de crédit
Comme mentionné ci-dessus, lorsqu'un compte est fermé, le montant du crédit disponible diminue, ce qui affecte votre ratio d'utilisation du crédit. Ce ratio représente 30% de votre pointage de crédit.
Garder vos soldes d'environ 30% ou moins de votre crédit disponible est le meilleur. En gardant une carte de crédit ouverte (même si vous l'utilisez à peine), vous augmenterez le montant du crédit disponible et augmenterez votre pointage de crédit.
Si votre carte a été fermée et que votre pointage de crédit a pris un coup, réintégrant votre ancienne carte ou postulez pour un nouveau est deux façons, vous pouvez augmenter votre score. Si votre score a chuté, vous pourriez envisager une carte de crédit pour un mauvais crédit.
Une bonne cote de crédit est basée en partie sur la longévité de vos comptes de carte de crédit; Plus le compte de la carte de crédit est âgé, meilleur est votre score.
Si une carte que vous avez depuis de nombreuses années a fermé ou est sur le point de fermer, faites de votre mieux pour y accrocher. Si vous n'aimez pas les frais annuels de la carte, demandez à l'émetteur d'échanger la carte d'origine pour un sans les frais annuels pour conserver l'historique de votre carte.
Vais-je faire remarquer que ma carte de crédit ferme?
Non, votre émetteur de cartes de crédit ne vous dira probablement pas s'il prévoit de fermer votre compte. Cependant, vous devriez recevoir une alerte si vous vous êtes inscrit avec un service de surveillance de crédit. Si cela se produit, appelez votre émetteur immédiatement pour voir comment faire rétablir votre carte.
En vertu de la Loi sur la carte de 2009, les émetteurs doivent vous donner un préavis de 45 jours avant d'apporter des modifications importantes aux conditions de votre compte, telles que la hausse des frais ou des taux d'intérêt. Mais ils ne sont pas obligés de vous avertir avant de fermer un compte pour l'inactivité ou d'autres raisons.
L'émetteur peut restaurer votre compte avec les conditions précédentes ou demander que vous appliquiez pour la carte. Si vous avez perdu des points de récompense ou des miles à cause de la fermeture, demandez si ceux-ci peuvent être rétablis – bien que l'émetteur ne soit pas obligé de le faire.
Si votre carte est restaurée avec une limite de crédit inférieure, attendez six mois, puis demandez une augmentation.