Aux niveaux fédéral et étatique, des efforts sont en cours pour donner aux travailleurs un coup de pouce à leur épargne-retraite. Dans l’une des dernières mesures, le président Trump a signé ce printemps un décret visant à améliorer les options pour les travailleurs qui n’ont pas accès à un régime de retraite fourni par l’employeur. Environ 56 millions de travailleurs entrent dans ce groupe, soit près de la moitié des travailleurs du secteur privé américain âgés de 18 à 64 ans, selon une étude de l’AARP.
Le site TrumpIRA.gov, dont le lancement est prévu début 2027, connectera ces travailleurs, qui comprennent souvent des entrepreneurs indépendants, des employés de petites entreprises, des travailleurs à temps partiel et des travailleurs indépendants, à des IRA à faible coût d’institutions financières privées. Les travailleurs pourront comparer les IRA en fonction du coût, de la qualité et des options d’investissement.
Les IRA inclus sur la plateforme devront répondre à certains critères. Ils ne peuvent pas exiger de cotisations ou de soldes minimaux, par exemple, et leur ratio de dépenses nettes global ne peut pas dépasser 0,15 %. Le menu des investissements doit inclure des options telles que des fonds à date cible, qui modifient automatiquement leur répartition d’actifs pour devenir plus conservateurs à mesure que la date de retraite de l’épargnant approche, et des fonds conçus pour protéger le capital de manière continue.
Le match de l’épargnant
L’initiative de la Maison Blanche coïncide avec un programme gouvernemental de contribution de contrepartie qui démarre également l’année prochaine, connu sous le nom de Saver’s Match, grâce auquel les travailleurs éligibles peuvent obtenir une contribution gouvernementale de contrepartie sur leurs comptes de retraite.
En 2027, vous devez avoir un revenu annuel inférieur à 20 500 $, ou 41 000 $ pour les personnes mariées déclarant conjointement, pour avoir droit à la contrepartie maximale de 50 % du gouvernement. Le jumelage disparaît progressivement et les déclarants uniques qui gagnent 35 500 $ ou plus, ou les déclarants conjoints qui gagnent 71 000 $ ou plus, n’y sont pas éligibles. Les seuils de revenus sont indexés sur l’inflation des années futures. La contribution gouvernementale est plafonnée à 1 000 $, ou 2 000 $ pour les couples mariés.
Le Saver’s Match remplacera le Saver’s Credit, un crédit d’impôt non remboursable que les contribuables dont le revenu ne dépasse pas certains seuils peuvent bénéficier lorsqu’ils cotisent à un IRA ou à un régime de retraite au travail. Le crédit maximum est de 1 000 $, ou de 2 000 $ pour les déclarants conjoints.
Auto-IRA
Certains États prennent également des mesures pour aider les travailleurs qui n’ont pas accès aux régimes de retraite parrainés par l’employeur en proposant des IRA automatiques. Grâce à ces plans, certains employeurs qui n’offrent pas de plan de retraite peuvent inscrire leurs employés pour que l’argent soit automatiquement déduit de leur salaire et déposé dans un IRA, géré par une société de services financiers agréée par l’État.
Les employeurs ne peuvent pas cotiser aux auto-IRA, mais les comptes sont éligibles au programme Saver’s Match. Cela pourrait augmenter considérablement la participation aux programmes nationaux d’auto-IRA, selon le Pew Research Center, qui a interrogé des personnes qui n’ont pas accès à un plan de retraite parrainé par l’employeur.
Au début, 84 % des personnes interrogées ont déclaré qu’elles étaient susceptibles de participer à un programme auto-IRA. Ce chiffre est passé à 94 % après qu’ils ont entendu parler du Saver’s Match. Et bien que 16 % des personnes interrogées aient initialement déclaré qu’elles n’utiliseraient probablement pas un auto-IRA, 52 % d’entre elles ont exprimé un plus grand intérêt après avoir entendu parler du jumelage.
États qui proposent des Auto-IRA
Les États suivants ont mis en œuvre ou développent des programmes IRA automatiques, grâce auxquels les travailleurs n’ayant pas accès à un plan de retraite parrainé par l’employeur peuvent voir des cotisations automatiquement déduites de leur salaire et déposées dans un IRA.
- Californie
- Colorado
- Connecticut
- Delaware
- Hawaii
- Illinois
- Maine
- Maryland
- Minnesota
- Nevada
- New Jersey
- New York
- Oregon
- Rhode Island
- Vermont
- Virginie
- Washington
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