En ce qui concerne votre retraite, la seule grande belle facture (OBBB) est-elle aussi belle que annoncée? Peut-être pas.
La beauté, comme on dit, est dans l'œil du spectateur. Les détails aussi. En ce qui concerne les impôts, les détails de la nouvelle loi – et du coût global – pourraient ne pas être ce que beaucoup de gens espèrent.
Cette loi est venue comme un acheteur qui entre dans un magasin et dit: « Je vais tout prendre » – puis ils découvrent le coût plus tard. Vous et moi ne ferions pas cela, ni aucun autre consommateur éclairé.
Bien que l'OBBB prolonge les réductions d'impôt 2017 et ajoute de nouvelles baisses d'impôts (telles que celles impliquant des conseils et des heures supplémentaires), il devrait également ajouter 3,4 billions de dollars au déficit au cours des 10 prochaines années, selon le Congressional Budget Office et le comité conjoint de fiscalité.
À un moment donné dans le futur – peut-être au milieu de votre retraite – il y aura probablement un calcul à mesure que la dette de la nation se développera. Pour y faire face, les législateurs devront réduire considérablement les dépenses ou augmenter les impôts.
Alors que vous profitez des baisses d'impôts d'aujourd'hui, vous devriez également réfléchir aux stratégies pour réduire votre facture fiscale à long terme.
Traqué par les taxes furtives
Alors que les gens trient les implications de l'OBBB, les retraités doivent également être conscients de ce qui peut être considéré comme des «taxes furtives» – qui ne sont pas nécessairement clandestines mais ont un moyen de vous faufiler.
Ces taxes vous pénalisent essentiellement si vous avez bien fait financièrement. Des exemples de taxes furtives sont:
Irmaa. Cela signifie le montant mensuel lié au revenu. Il s'agit d'une accusation supplémentaire que les retraités paient sur leurs primes mensuelles Medicare Part B ou Part D lorsque leur revenu dépasse les montants spécifiques.
Taxe minimale alternative. La loi fiscale comprend de nombreuses façons de réduire votre facture fiscale, mais le gouvernement fédéral veut s'assurer que les salariés à revenu élevé ne réduisent pas tant leurs impôts.
C'est là que la taxe minimale alternative entre en jeu, en s'assurant que ces contribuables paient au moins certaines taxes.
Taxe sur la sécurité sociale. Même les prestations de sécurité sociale n'échappent pas aux impôts si votre revenu dépasse un montant spécifique.
Pour les déclarants uniques, 50% de votre avantage est imposable si votre revenu imposable est de 25 000 $ à 34 000 $, et 85% est imposable si votre revenu est de 34 001 $ ou plus.
Si vous êtes marié et que vous vous déposez conjointement, 50% est imposable si votre revenu est de 32 000 $ à 44 000 $, et 85% est imposable si votre revenu est de 44 001 $ ou plus.
Attendez, l'OBBB ne met pas fin à la taxe sur les prestations de sécurité sociale?
Pas exactement. Le projet de loi fournit temporairement les contribuables éligibles qui ont 65 ans et plus une déduction supplémentaire de 6 000 $, ce qui pourrait baisser certaines personnes en dessous des niveaux de revenu qui déclenchent la taxe sur la sécurité sociale.
Cependant, tout le monde ne se qualifie pas pour la déduction, qui est supprimée pour les contribuables individuels avec un revenu brut ajusté modifié supérieur à 75 000 $ et pour les déclarants conjoints avec un revenu supérieur à 150 000 $.
Même ceux qui se qualifient ont un temps limité pour profiter de la déduction, qui se termine après 2028.
Être proactif sur l'efficacité fiscale
Comme la plupart des gens, cela ne me dérange pas de payer moins d'impôts, mais je suis également conscient que c'est une bonne idée d'envisager de faire usage des réductions d'impôt d'aujourd'hui pour vous protéger à l'avenir, lorsque la situation fiscale pourrait être très différente.
Être proactif est essentiel.
La personne moyenne ne peut pas contrôler ce que les lois fiscales disent – ou le fait que ces lois pourraient changer à tout moment. Vous pouvez prendre des mesures pour réduire votre facture fiscale future dans les limites des lois existantes.
Quelques actions que vous pouvez prendre pour vous mettre en meilleure forme à l'arrivée de la retraite comprennent:
Convertir les comptes pour un Roth IRA. L'une des meilleures façons de réduire votre responsabilité fiscale à la retraite est de convertir vos comptes traditionnels IRA ou 401 (k) en IRA Roth plusieurs années avant la retraite.
Ces comptes traditionnels ont été différés d'impôt, ce qui signifie que vous n'avez pas payé d'impôts sur l'argent que vous avez contribué. Mais vous serez taxé lorsque vous retirez l'argent.
Après avoir eu 73 ans, les distributions minimales requises (RMDS) sont entrées, vous obligeant à retirer un certain pourcentage par an, que vous le souhaitez ou non.
Avec un Roth IRA, vous avez déjà payé des impôts sur l'argent que vous avez contribué, de sorte que ces comptes augmentent en franchise d'impôt et vous ne payez pas d'impôts sur vos retraits.
Il n'y a pas non plus de RMD. Si vous transférez de l'argent à partir d'un compte différé d'impôt à un Roth, vous paierez des impôts lorsque vous effectuez la conversion.
Pour la plupart des gens, les avantages l'emportent sur les inconvénients. Idéalement, vous feriez des conversions lorsque le marché est en baisse, payant des impôts sur la valeur inférieure, puis en bénéficiant lorsque le marché rebondit et que votre solde augmente dans un compte libre d'impôt.
Contribuer à un Roth 401 (k) au travail. De nombreux employeurs ont proposé des plans traditionnels 401 (k) en tant que prestation des employés depuis des décennies, mais maintenant les Roth 401 (k) sont une option dans certains lieux de travail.
Profitez de cette option si vous l'avez. Vous n'obtenez pas l'avantage fiscal immédiat et à court terme qu'un 401 (k) traditionnel fournit, mais vous avez l'avantage à long terme que votre argent augmentera en franchise d'impôt.
Contribuer à un compte d'épargne santé. Une HSA est un moyen d'économiser de l'argent pour payer les frais médicaux à pied, surtout lorsque vous avez un régime d'assurance maladie élevé.
Au-delà de vous aider à économiser pour les coûts de santé inattendus, une HSA est également livrée avec des avantages fiscaux. Lorsque vous contribuez à une HSA par le biais de déductions de paie au travail, vous n'êtes pas imposé sur la partie de vos revenus que vous contribuez.
Vous pouvez également gagner des intérêts en franchise d'impôt sur l'argent de la HSA, et vous ne payez pas d'impôts lorsque vous effectuez des retraits (tant que l'argent est utilisé pour payer les frais médicaux qualifiés).
Si votre employeur n'offre pas de HSA, vous pouvez ouvrir un travail extérieur si vous avez un plan de santé qualifié. Dans cette situation, vous contribueriez à des dollars après impôts à la HSA, puis réclamez cette contribution en tant que déduction sur vos impôts.
Lorsque vous regardez vers l'avenir et planifiez votre retraite, il est préférable de travailler avec un professionnel de la finance qui a de l'expérience et comprend les nuances de quand et comment mettre ces stratégies en jeu.
Il est essentiel de prendre le contrôle de votre situation fiscale maintenant – avant que les règles ne changent à nouveau.
Ronnie Blair a contribué à cet article.