Pour de nombreux retraités, la maison dans laquelle ils vivent depuis des décennies n'est pas seulement un endroit où vivre. C'est le plus grand actif de leur portefeuille financier.
En fait, selon le US Census Bureau, les ménages qui possèdent leurs maisons ont une richesse médiane d'environ 44 fois celle des ménages du locataire, en grande partie à cause de la capital domestique. Si vos économies de retraite se sentent un peu serrées, votre maison peut détenir un potentiel inexploité.
Mais comment et quand vous utilisez ces fonds propres. Devriez-vous vendre et réduire la taille? Contracter un prêt? En louer une partie? Ou tenez-le simplement pour vos héritiers? Voici comment transformer ces capitaux propres construits en une stratégie de retraite qui fonctionne pour votre style de vie, vos besoins et votre héritage.
L'équité est la richesse que vous pouvez mettre au travail
Le capital social est la différence entre la valeur marchande de votre maison et ce que vous devez. Si votre maison vaut 400 000 $ et que votre solde hypothécaire est de 100 000 $, vous avez 300 000 $ en capitaux propres.
Pour les retraités qui ont acheté il y a des décennies et sont restés en place, ce chiffre pourrait être encore plus élevé (dépassant souvent la taille de leur 401 (k) ou IRA).
Cet capital peut être une source de flexibilité financière. Que vous cherchiez à compléter les revenus, à réduire les dépenses mensuelles ou à aider vos enfants à l'université ou à un acompte, votre maison peut être plus qu'un simple endroit où vivre. Cela peut vous aider à mieux vivre à la retraite.
Rester sur place: protéger la valeur de votre maison
Si vous prévoyez de vieillir en place, l'utilisation des capitaux propres pour préserver la valeur de votre maison devrait être une priorité absolue. L'entretien préventif, comme la résolution des problèmes de toit, ou les systèmes de chauffage et de refroidissement, peuvent aider à éviter les réparations coûteuses sur toute la ligne.
Envisagez des mises à jour qui améliorent à la fois votre espace de vie et votre valeur de revente. L'installation de douches sans rendez-vous, de l'ajout de mains courantes ou de l'amélioration de l'éclairage peut ne pas sembler être des rénovations de renforcement de la valeur, mais ils peuvent faire une grande différence pour le vieillissement des propriétaires.
En outre, les mises à niveau économes en énergie comme les fenêtres modernes ou les améliorations d'isolation peuvent réduire les factures de services publics tout en rendant la maison plus attrayante pour les futurs acheteurs.
De plus, une bonne couverture d'assurance habitation est un must. Assurez-vous que votre politique reflète les coûts de remplacement actuels et envisagez une protection supplémentaire pour les catastrophes naturelles si vous êtes dans une zone vulnérable.
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Réduction ou déménagement: quand moins peut signifier plus
La vente d'une maison plus grande et la réduction des effectifs à quelque chose de plus petit peut également déverrouiller un gros morceau de capitaux propres tout en réduisant vos factures mensuelles. La transition vers une maison plus petite et une maison plus abordable peut entraîner une baisse des impôts fonciers, une assurance plus faible et moins de maux de tête.
Ces capitaux propres libérés pourraient rembourser vos économies de retraite, couvrir les frais de voyage ou les soins de santé, ou simplement vous donner la tranquillité d'esprit en sachant que vous avez un coussin plus grand. Certains retraités profitent également de l'occasion pour se rapprocher de la famille, réduire la taille d'une communauté de condos ou déménager dans un État avec des impôts et des frais de subsistance plus bas.
Bien sûr, la réduction des effectifs vient avec des compromis: des attachements émotionnels à votre maison, les tracas du déménagement et les impôts possibles sur les gains en capital si votre maison a monté en flèche en valeur. Pourtant, pour de nombreux retraités, moins signifie vraiment plus.
Appuyez sur des actions sans vendre
Si la vente ne vous plaît pas, il existe des moyens de puiser dans vos capitaux propres sans renoncer à votre maison.
- Prêts à domicile Fournir un montant forfaitaire, généralement avec un taux fixe, qui peut être pratique pour les dépenses élevées.
- HELOCS (Home Equity Lignes of Credit) Agissez plus comme une carte de crédit, vous permettant de dessiner de l'argent car vous en avez besoin (bien que les taux soient souvent variables).
- Refinancement en cash-out Remplace votre hypothèque existante par un nouveau prêt plus important, vous donnant la différence en espèces.
Chacune de ces options est livrée avec des avantages et des inconvénients. Ils peuvent être des outils utiles, mais rappelez-vous: votre maison est en jeu en garantie. Il est intelligent d'exécuter les chiffres avec un conseiller financier pour s'assurer que les paiements s'intègrent confortablement dans votre budget de retraite.
Transformer votre maison en revenus
Votre maison n'a pas seulement à s'asseoir là. Il peut en fait générer des revenus. La location d'une chambre de rechange, la conversion d'un sous-sol en petit appartement, ou même la construction d'une unité d'habitation accessoire (ADU) sur votre propriété, peut fournir des flux de trésorerie mensuels stables.
Si vous vivez dans un lieu touristique populaire, les locations à court terme via des plates-formes comme Airbnb pourraient également valoir la peine d'être explorées. Mais assurez-vous de vérifier les réglementations locales, de prendre en compte l'usure supplémentaire et de demander si vous êtes à l'aise d'héberger des étrangers dans votre maison.
Bien fait, cela peut être un excellent moyen d'étirer votre revenu de retraite sans vendre la maison.
Planifier la prochaine génération
Pour beaucoup de gens, laisser la maison familiale aux enfants ou aux héritiers fait partie de l'héritage qu'ils veulent construire. Mais cela vaut la peine de connaître les règles afin que vos héritiers ne soient pas frappés par une facture fiscale inattendue.
Lorsque les héritiers héritent d'une maison, ils bénéficient généralement de ce qu'on appelle une «étalon dans la base», ce qui ajuste la valeur de la maison à des fins fiscales à sa valeur marchande actuelle. Cela signifie que s'ils le vendent immédiatement, ils peuvent avoir peu à pas d'impôt sur les gains en capital.
D'autres stratégies, comme mettre la maison dans une fiducie, peuvent simplifier le transfert et éviter l'homologation. D'un autre côté, offrir la maison de votre vie pourrait compliquer les choses pour vous et vos héritiers, en particulier avec l'admissibilité à Medicaid. Un planificateur immobilier peut vous aider à peser le meilleur chemin à parcourir.
Est-il temps de vendre? Liste de contrôle des décisions pour les retraités
Parfois, la meilleure option est de vendre carrément. Si vous pesez ce choix, voici quelques questions à vous poser:
- Ai-je du mal à me permettre l'entretien, les taxes ou l'assurance?
- La vente me donnerait-elle plus de respiration financière?
- Est-ce que je veux toujours vivre dans ce quartier, ou préférerais-je être plus proche de la famille ou des soins de santé?
- Quel est l'impact fiscal de la vente maintenant?
- Ai-je un plan pour où j'irai ensuite?
Répondre honnêtement peut vous aider à voir si la vente apporterait un soulagement ou si vous préférez garder votre maison dans le cadre de votre régime de retraite.
Faites de votre maison une partie de votre stratégie de retraite
À la fin de la journée, votre maison est plus que quatre murs et un toit. C'est une ressource financière. La clé est de s'assurer que vos décisions de logement s'alignent sur vos objectifs de retraite plus larges.
Pour certains, cela signifie préserver la propriété et y vivre confortablement pendant des décennies à venir. Pour d'autres, cela peut signifier la réduction des effectifs, la location d'une partie ou l'utilisation de capitaux propres pour couvrir les dépenses. Et pour beaucoup, il s'agit de planifier attentivement, donc la maison devient un cadeau durable à la prochaine génération.
Quel que soit le chemin que vous choisissez, votre maison peut vous offrir des options, une tranquillité d'esprit et une base solide pour le chapitre suivant.