L'achat d'assurance habitation est censé signifier que vous êtes couvert lorsque la catastrophe frappe – et à bien des égards, c'est le cas. Mais il y a des exclusions surprenantes dans les politiques standard qui pourraient laisser votre maison exposée à des dommages découverts.
Si vous vivez dans une zone sujette aux inondations, par exemple, vous devrez peut-être doubler votre couverture et acheter une assurance contre les inondations supplémentaire pour couvrir les lacunes.
Les catastrophes naturelles comme celle-ci ne sont généralement pas couvertes par une assurance habitation standard. Pourtant, le nombre de maisons avec assurance contre les inondations aux États-Unis est en fait tombé à seulement 3,3% l'année dernière. Ici, nous expliquons ce qui est et ce qui n'est généralement pas couvert par votre assurance habitation.
8 choses que votre assurance habitation ne couvrira pas
Il existe un certain nombre de dommages ou de passifs potentiels dont une police d'assurance habitation standard ne vous protège pas. Voici quelques-uns des plus courants qui sont exclus, même s'ils sonnent comme ils le seraient.
1. Dégâts d'inondation
Une police d'assurance habitation standard ne couvre pas les dommages causés par une inondation. Cette exclusion est délicate car elle comprend des dommages à l'eau qui se produisent pendant un ouragan ou une autre tempête, mais qui est considéré comme lié à la crue plutôt que le vent ou la pluie.
Si votre maison est située dans une zone de risque d'inondation spéciale (SFHA), votre prêteur hypothécaire exigera probablement que vous achetez une assurance contre les inondations auprès du programme national d'assurance contre les inondations du gouvernement fédéral ou d'un assureur privé.
Mais même si vous n'êtes pas dans une zone d'inondation ou si vous n'êtes pas obligé d'obtenir une assurance contre les inondations, c'est toujours bien d'avoir. Les inondations sont impliquées dans 90% des catastrophes naturelles aux États-Unis, même si la catastrophe naturelle est couverte par votre politique standard, toute inondation liée à celle-ci ne le sera pas.
L'assurance contre les inondations coûte généralement en moyenne environ 888 $ par an, selon un rapport de génie de la politique. Mais les primes varient en fonction de l'élévation de votre propriété et d'autres facteurs de risque d'inondation. Vous pouvez obtenir des devis de prix sur FloodSmart.gov.
2. Trewsing, glissements de terrain et gouffres
Aussi surprenant que cela puisse paraître, l'assurance habitation ne couvre pas les dommages qui résultent des mouvements fonciers, y compris des tremblements de terre, des glissements de terrain ou des gouffres.
Pour ceux qui vivent dans des domaines où l'un d'eux représente un risque réel, une assurance tremblement de terre supplémentaire est recommandée. Cela est particulièrement vrai pour les personnes qui vivent en Californie, à Washington et au Missouri, les trois principaux marchés des tremblements de terre du pays, comme identifié par la Federal Emergency Management Agency (FEMA).
Les Californiens peuvent acheter une politique par le biais de la California Earthquake Authority.
Il est également possible d'acheter une politique supplémentaire ou d'ajouter une couverture pour les glissements de terrain ou les gouffres si vous êtes à risque.
3. Les fuites d'eau ne sont couvertes que dans certaines situations
L'assurance habitation couvre les dommages résultant des fuites d'eau, mais uniquement lorsque la fuite est soudaine ou accidentelle, comme si un tuyau a éclaté.
L'assurance ne couvre pas les dommages causés par des fuites qui résultent d'un mauvais entretien de la part du propriétaire; Par exemple, si un propriétaire ne parvient pas à remédier à une fuite lente qui cause des dommages au fil du temps.
Pour éviter de se voir refuser la couverture pour une fuite d'eau, vérifiez régulièrement votre toit et la plomberie pour les dommages, en particulier après une tempête ou une catastrophe naturelle. Vous voulez attraper chaque pause soudaine ou accidentelle lorsque cela se produit afin que vous puissiez faire une réclamation rapide si nécessaire. Si vous ne remarquez pas de fuite que des mois plus tard et faites une réclamation à ce stade, votre assureur pourrait décider que c'est le résultat d'une mauvaise entretien.
4. La couverture des moisissures est délicate
La moisissure n'est généralement pas couverte par une police d'assurance habitation à moins que vous ne puissiez prouver qu'elle est apparue à la suite d'un «péril couvert», comme un chauffe-eau qui éclate ou de pluie entraînée par le vent. Disons qu'un ouragan déchire un trou dans votre toit, faisant tremper l'eau de pluie à travers votre plafond et vos murs. Si la moisissure se développe dans ce domaine, l'assurance le couvrira probablement.
Cependant, si la cause du moule est une inondation ou une autre catastrophe exclue, vous êtes seul. La moisissure n'est pas non plus couverte si elle a été causée par la négligence, telle que, par exemple, à ne pas faire face à un tuyau qui fuit sous l'évier de la cuisine pendant des mois, ce qui entraîne une croissance des moisissures.
Même si le moule est causé par un «péril couvert», vous devez toujours prendre des mesures proactives pour empêcher la croissance de la moisissure pour améliorer vos chances de faire approuver la réclamation de moisissure. Si un tuyau éclate, par exemple, vous devez fermer l'eau dans votre maison, prendre des photos des dégâts, puis sécher la zone aussi rapidement que possible. Si votre assureur détermine que vous n'avez pas fait tous les efforts raisonnables pour prévenir la moisissure, votre demande de moisissure peut être refusée même si d'autres dommages sont couverts.
5. Les bijoux chers et autres objets de valeur ne sont pas entièrement couverts
Bien que vos biens personnels soient généralement couverts par l'assurance habitation, l'assurance habitation aura généralement des limites qui plafondent le paiement maximal pour certains types de biens. Pour des biens particulièrement précieux comme les bijoux, l'art et les objets de collection, cette limite de couverture ne reflétera pas la pleine valeur des articles.
Par exemple, si votre police a une limite de 1 500 $ pour les bijoux, c'est le montant maximum que vous pourriez recevoir d'une assurance si vos bijoux sont volés ou endommagés – même si vous pouvez prouver que votre collection de bijoux valait plus que cela.
Pour assurer ces précieux articles pour leur pleine valeur, vous devrez les faire évaluer professionnellement et payer un supplément pour ajouter une approbation de biens personnels ou un cavalier à votre police d'assurance. Les tarifs peuvent varier entre les fournisseurs, mais vous pouvez vous attendre à payer environ 1% à 2% de la valeur de votre article, selon GEICO. Par exemple, une bague de fiançailles de 5 000 $ pourrait coûter environ 50 $ par an pour assurer.
6. L'équipement du bureau à domicile n'est pas entièrement couvert
Travaillez-vous à la maison? Une police d'assurance habitation typique ne fournit que 2 500 $ de couverture pour l'équipement d'entreprise, rapporte l'Insurance Information Institute.
Selon votre entreprise, vous pourriez avoir du matériel ou des stocks d'une valeur bien plus que cela. Heureusement, pour aussi peu que 20 $ par an, vous pouvez ajouter une approbation ou un cavalier à domicile qui double la couverture de votre politique de 2 500 $ à 5 000 $.
7. Les dommages causés par les ravageurs sont votre responsabilité
Qu'il s'agisse de termites qui fouillent votre cadrage ou de vos rongeurs mâchant votre câblage, la plupart des dommages causés par les ravageurs ne sont pas réellement couverts par l'assurance habitation. Vous serez tenu de payer pour réparer les dommages et retirer le ravageur incriminé.
La raison: les infestations sont généralement considérées comme évitables grâce à un bon entretien des maisons. Ainsi, tout dommage causé est considéré comme le résultat d'une négligence ou d'un mauvais entretien.
Il y a quelques exceptions à cette exclusion. Par exemple, les grands animaux comme les cerfs ou les ours qui écrasent votre clôture ou votre introduction dans votre maison seraient probablement couverts.
Certains assureurs interviendront également pour un « péril couvert » qui résulte des dégâts des ravageurs. Disons que les rats qui ont mâché votre câblage ont déclenché un feu électrique. Votre assureur couvrirait probablement tout dommage lié au feu. Mais vous seriez toujours sur le crochet pour tout dommage lié aux rongeurs.
8. Les mises à niveau récentes pour la maison pourraient ne pas être couvertes
Si vous avez effectué des rénovations ou des modifications à votre maison, comme l'ajout d'une rampe en fauteuil roulant ou la finition de votre sous-sol, il peut ne pas être couvert par votre police d'assurance habitation actuelle.
Votre politique couvre votre maison comme vous vous êtes inscrit. Si vous avez fait des mises à niveau à domicile depuis lors, en particulier celles qui seraient coûteuses à remplacer ou à réparer, vous devez contacter votre assureur pour vous assurer d'avoir une couverture suffisante pour les payer.
4 types d'assurance habitation dommage couvrira
Ces cinq types de couverture ne se déclencheront que si la cause des dommages est couverte par votre police d'assurance habitation. C'est là que cela peut devenir difficile pour les propriétaires qui pourraient supposer que toute catastrophe naturelle, accident ou autre menace serait incluse.
Avant de plonger dans ce que l'assurance habitation ne couvrira pas, jetez un œil à certaines des choses qui sont incluses dans la plupart des polices d'assurance habitation standard.
1. Certaines catastrophes naturelles sont couvertes par une assurance habitation
La plupart des politiques couvrent les dommages à votre maison des catastrophes naturelles comme les tornades, les ouragans, la foudre, les tempêtes de neige et les incendies. Ils couvrent également les dommages aux structures détachées situées sur votre propriété, comme un hangar, un garage, une clôture ou un gazebo.
2. Le contenu de votre maison est (principalement) protégé
Les polices d'assurance habitation couvrent généralement le contenu de votre maison contre les dommages ou le vol. Dans la plupart des cas, ces couvertures se présentent sous la forme d'un montant maximal en dollars que votre assureur versera pour des biens personnels perdus ou endommagés.
Mais gardez à l'esprit que vous devez fournir des preuves de vos effets personnels à votre assureur lorsque vous déposez une réclamation. Si vous ne pouvez pas prouver que vous possédez un article ou si vous ne pouvez pas prouver la valeur réelle, l'assurance peut ne pas être disposée à payer.
(Conseil de pro: prenez des photos de vos biens et stockez ces photos dans le cloud afin que vous soyez prêt à faire une réclamation.)
3. Les frais de subsistance à court terme sont souvent couverts
Si une catastrophe couverte rend votre maison invivable, l'assurance habitation standard couvrira généralement les frais de subsistance temporaires que vous entendez en attendant que votre maison soit réparée ou reconstruite.
Cette couverture paie les frais de subsistance à court terme, tels que les factures d'hôtel, les repas et autres dépenses énumérées dans votre politique, tandis que votre maison est reconstruite après une catastrophe.
Cependant, les termes de votre politique. Certains plans ne couvriront ces dépenses que pour un certain délai ou jusqu'à un certain montant en dollars. Les assureurs varient également sur la façon dont cet avantage est versé. Certains pourraient vous envoyer immédiatement une carte de débit par la poste. D'autres pourraient devoir payer les choses de leur poche et soumettre les reçus pour remboursement.
4. L'assurance habitation vous protège contre les poursuites contre des blessures ou des dommages matériels
L'assurance habitation standard offre une protection contre la responsabilité contre les poursuites pour des blessures corporelles ou des dommages matériels que vous ou les membres de votre famille causez à d'autres personnes lorsqu'ils sont sur votre propriété.
Cette protection paie les honoraires d'avocat et tout paiement ordonné par le tribunal à la partie blessée à la limite de votre police.