Question: J'ai 68 ans et des problèmes de santé m'ont obligé à prendre ma retraite de mon travail à temps plein. Dois-je demander la sécurité sociale maintenant ou utiliser mon épargne jusqu'à 70 ans pour recevoir un montant de prestation plus important ?
Répondre: Je suis désolé d'apprendre vos problèmes de santé. Il est difficile d'imaginer, quand on est plus jeune, qu'une mauvaise santé puisse mettre votre travail de côté, mais si cela se produit, vous devrez repenser votre plan de retraite.
Un 2024 Enquête MassMutual a bien saisi ce dilemme, en constatant que 25 % des répondants ont dû prendre leur retraite plus tôt que prévu en raison d'une maladie ou d'une blessure. L'enquête a également montré qu'en moyenne, les personnes interrogées estiment que 63 ans est le moment optimal pour prendre sa retraite, même si certaines personnes peuvent être enclines à continuer de travailler beaucoup plus longtemps.
Il peut y avoir des avantages à passer plus de temps sur le marché du travail. Recherche de l'Université d'État de l'Oregon ont constaté que travailler après 65 ans pouvait conduire à une vie plus longue. Et mis à part les avantages pour la santé, prolonger votre carrière pourrait vous permettre d’augmenter votre épargne ou de mieux optimiser l’argent que vous avez accumulé jusqu’à présent.
Cependant, travailler plus longtemps présente un autre avantage considérable : vous donner la possibilité de retarder la sécurité sociale pour des chèques mensuels plus importants. C'est une option que vous espérez peut-être exercer.
Mais que se passe-t-il si, à 68 ans, vous ne pouvez plus travailler à temps plein en raison de problèmes de santé ? Cela pourrait faire dérailler les plans que vous auriez dû réclamer Sécurité sociale à 70 ans.
Vous pourriez être tenté de vivre de vos économies pendant quelques années pour respecter votre plan initial. Mais est-ce une idée intelligente ? Peut être.
Comment fonctionnent les crédits de retraite différés de la Sécurité sociale
Une fois que vous atteignez 62 ans, vous pouvez demander des prestations de sécurité sociale à tout moment. En attendant âge de la retraite à taux pleinqui est de 67 ans pour les personnes nées en 1960 ou après, garantit que vos prestations mensuelles ne sont pas réduites. Ces prestations elles-mêmes sont calculées sur la base de vos 35 années d’activité les mieux payées, en utilisant une formule spécifique qui ajuste les salaires antérieurs à l’inflation.
Pour chaque année où vous retardez la sécurité sociale au-delà de l'âge de la retraite à taux plein, vous accumulez des crédits de retraite différée qui augmentent vos prestations de 8 %. Ces crédits cessent de s'accumuler à 70 ans, c'est pourquoi cela n'a aucun sens de retarder les prestations de sécurité sociale au-delà de ce point.
Vous disposez essentiellement d'une fenêtre de huit ans pour réclamer la sécurité sociale, de 62 à 70 ans, également connue sous le nom de Règle des 8 ans de la Sécurité Sociale.
Retarder ou pas, telle est la question
Étant donné que les prestations de sécurité sociale sont garanties à vie, il peut être tentant de viser le salaire mensuel le plus élevé. Mais si vous ne parvenez pas à prolonger vos années de travail jusqu'à 70 ans, vous constaterez peut-être que vivre de vos économies, même pendant quelques années, est un défi, notamment parce que vous ne voulez pas mettre votre pécule en danger de s'épuiser.
Tom Buckinghamdirecteur de la croissance du Nassau Financial Group, déclare : » Si des problèmes de santé obligent à prendre une retraite anticipée, réclamer la sécurité sociale maintenant plutôt que d'attendre peut être un choix judicieux. Cela fournit un revenu immédiat, réduit le recours à l'épargne et évite le risque de retarder le versement de prestations qui pourraient ne jamais être perçues en raison d'une durée de vie raccourcie. «
Comme il l'explique, demander la sécurité sociale à 70 ans signifie recevoir plus d'argent chaque mois, mais vous recevrez également moins de prestations individuelles que si vous deviez déposer votre demande à 68 ans. Selon la nature de vos problèmes de santé, il peut être avantageux de recevoir l'argent plus tôt plutôt que d'attendre, car retarder jusqu'à 70 ans pourrait entraîner une réduction de la sécurité sociale au cours de votre vie.
Cependant, les problèmes de santé qui obligent à prendre une retraite plus tôt que prévu ne sont pas toujours préjudiciables à long terme.
Comme le dit Buckingham : « Si des problèmes de santé obligent à prendre une retraite anticipée mais ne devraient pas raccourcir la durée de vie, il peut être judicieux de retarder la demande de sécurité sociale si vous disposez d'actifs suffisants pour couvrir les dépenses provisoires et fournir un coussin pour les futurs besoins de santé à la retraite. »
Buckingham souligne que le dépôt d'une demande de sécurité sociale à 68 ans entraînerait une prestation mensuelle inférieure d'environ 14 % à ce qu'elle serait à 70 ans. Cependant, la question de savoir si cela entraînerait une diminution du revenu à vie dépend de votre durée de vie – quelque chose que vous ne pouvez pas prédire. Vous devrez tenir compte de la nature de vos problèmes de santé et réfléchir à l’impact à long terme que vous attendez d’eux.
Kristin Petersmarckprésident et fondateur de New Horizon Retirement Solutions, convient que vous devrez peut-être sortir votre boule de cristal et essayer de déterminer si vos problèmes de santé actuels auront un impact à long terme.
« Si la longévité n’est pas un problème, alors il pourrait être plus logique de demander la sécurité sociale maintenant », dit-elle.
Mais Petersmarck dit également qu'il est important de réfléchir au montant d'argent que vous avez épargné et au revenu que votre portefeuille est susceptible de générer à court terme.
« Comme le marché se porte bien et qu'on s'attend à ce qu'il termine l'année en territoire haussier, avec une baisse lente des taux d'intérêt, peuvent-ils créer suffisamment de croissance dans leurs investissements pour retarder la demande de sécurité sociale ? À l'heure actuelle, même les profils de risque conservateurs se comportent plutôt bien, ce qui pourrait suffire à fournir les revenus nécessaires. »
Une décision que vous n'êtes pas obligé de prendre seul
Décider de prétendre à la sécurité sociale maintenant ou deux ans plus tard peut sembler un pari en l'absence de savoir combien de temps vous serez là pour percevoir ces prestations. C'est pourquoi Petersmarck suggère de ne pas prendre cette décision seul.
« En fin de compte, le meilleur conseil est de travailler avec un conseiller spécialisé en planification du revenu de retraite », dit-elle.
Un conseiller peut vous aider à évaluer vos besoins de revenus immédiats et à long terme, ainsi que la taille et la composition de votre portefeuille, pour déterminer s'il est judicieux de percevoir des prestations maintenant plutôt que d'attendre de recevoir votre versement mensuel maximum de sécurité sociale.
Gardez toutefois à l’esprit que, selon la nature de vos problèmes de santé, il peut être possible de continuer à travailler dans une certaine mesure plutôt qu’à temps plein. Cela pourrait justifier de retarder la sécurité sociale et de vivre d'une combinaison d'épargne et de tous les salaires que vous pouvez gagner. Cela vaut donc la peine d'examiner la situation sous tous les angles et de consulter un professionnel pour vous aider à peser vos options.
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