Question: J'ai attendu de revendiquer la sécurité sociale et je n'ai jamais réussi à déposer d'ici mon 70e anniversaire. Est-ce que je parseme?
Répondre: Étant donné que de nombreux employeurs du secteur privé ont supprimé les pensions et que le solde médian de l'épargne-retraite chez les Américains 65 à 74 n'était que de 200 000 $ en 2022, la sécurité sociale est clairement une source de revenu extrêmement importante pour les retraités. De nombreux Américains plus âgés comptent sur Sécurité sociale pour couvrir leurs dépenses de base. Et même ceux qui ont des économies décentes apprécient avoir ces avantages pour compléter leurs retraits de régime de retraite.
Bien sûr, la chose délicate à propos de la sécurité sociale est de déterminer quand commencer à prendre des avantages. S'inscrire à Âge de la retraite complète (FRA) signifie que vous pouvez collecter vos avantages mensuels sans réduction. Cependant, la Social Security Administration (SSA) pend une carotte en mettant ces avantages disponibles dès l'âge de 62 ans, bien qu'à un taux réduit. Et, sans surprise, de nombreux bénéficiaires choisissent de revendiquer la sécurité sociale dès qu'ils sont éligibles.
D'un autre côté, le SSA récompense les dédicaces pour être patient. Attendre au-delà de l'âge de la retraite totale pour revendiquer la sécurité sociale entraîne des crédits de retraite retardés, qui valent 8% par an. Autrement dit, une personne avec un âge de retraite complet de 67 ans qui a droit à 2 000 $ par mois à ce moment-là peut augmenter son avantage mensuel à 2 160 $ en attendant une année supplémentaire.
Cette incitation, cependant, s'épuise finalement. À 70 ans, vous n'obtenez pas de crédit pour avoir retardé la sécurité sociale, c'est pourquoi il est généralement considéré comme le «dernier» âge à s'inscrire.
Mais que se passe-t-il si votre 70e anniversaire est passé et que vous n'avez toujours pas revendiqué la sécurité sociale? C'est une situation que vous voudrez rectifier immédiatement pour éviter de perdre de l'argent.
L'attente ne fait que payer jusqu'à un point
Une grande idée fausse sur le fonctionnement de la sécurité sociale est que si vous ne finissez pas par déposer à l'âge de 70 ans, vous serez inscrit pour obtenir automatiquement les avantages, car il n'y a aucune incitation financière à vous retenir au-delà de ce point. Mais Andrew MatzFinancial Planner d'Oak Road Wealth Management, a déclaré: «La Social Security Administration ne commencera pas automatiquement à vous envoyer des chèques lorsque vous aurez 70 ans. Vous devez déposer une demande pour commencer à obtenir l'argent que vous avez gagné.»
Dans cette situation, le conseil de Matz est de déposer une demande de sécurité sociale dès que possible. Cependant, tout peut ne pas être perdu.
Comme l'explique Matz, la sécurité sociale paiera jusqu'à six mois de prestations rétroactives dans un montant forfaitaire. Donc, si vous réalisez votre erreur avant d'avoir 70 ans et demi, vous ne finirez peut-être pas par perdre de l'argent.
Cependant, dit-il, en général, « attendre l'âge de 70 ans est une erreur, car vous ne laissez que de l'argent sur la table. »
MATZ explique également que les paiements rétroactifs provenant de la sécurité sociale peuvent être applicables à six mois de prestations de conjoint. Mais ces avantages viennent avec un ensemble de règles entièrement différent.
«Pour les avantages pour époux, vous devez déposer au plus tard votre âge de retraite complet, car il n'y a pas de crédits de retraite retardés», dit-il. «Retarder jusqu'à l'âge de 70 ans vous coûterait de l'argent dans ce cas.
Les règles s'appliquent même si vous travaillez toujours
Vous pouvez supposer que si vous travaillez toujours à 70 ans, il est avantageux d'attendre la sécurité sociale car vous n'avez pas besoin d'argent ou, pire encore, pourrait être pénalisé pour avoir réclamé vos avantages et votre double trempage, pour ainsi dire. Mais Brandon WellmanConseiller financier de Prudential Financial, dit que les règles sont les règles que vous travaillez ou non – il n'y a pas de hausse financière pour retarder la sécurité sociale de 70 ans, période.
Non seulement cela, mais il n'est pas nécessaire de s'inquiéter d'une pénalité de la part de la SSA si vous demandez des avantages sociaux à 70 ans tout en travaillant. Si vous travaillez et recevez des avantages sociaux avant d'atteindre l'âge de la retraite complète, vous êtes soumis à un test de gains où avoir un revenu trop élevé pourrait entraîner des avantages de refus. Cependant, une fois l'âge de la retraite complet atteint, ce risque disparaît.
En outre, dit Wellman, les personnes qui travaillent encore plus de 70 ans «peuvent même être en mesure d'augmenter leur montant de prestations si leurs revenus gagnés sont suffisamment élevés.»
Comme il l'explique, la SSA examine vos 35 années de revenus les plus élevées pour déterminer quel avantage mensuel vous obtenez. Si vous gagnez des salaires suffisamment élevés après avoir réclamé des prestations, vous pouvez remplacer une année de réduction des gains par des revenus plus élevés, ce qui a entraîné une augmentation de vos chèques mensuels.
Agissez dès que possible
Après avoir payé la sécurité sociale de toute votre vie, vous méritez tout l'argent à qui vous avez droit. Donc, si vous n'avez pas réussi à réclamer des prestations d'ici votre 70e anniversaire, créer un compte sur ssa.gov et inscrivez-vous immédiatement. Vous pouvez aussi contacter la SSA par téléphone au 1-800-772-1213 pour réclamer vos prestations ou déposer en personne dans un bureau de sécurité sociale près de chez vous.
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