Depuis la pandémie, l’inflation et la hausse du coût de la vie ont poussé le portefeuille de nombreux Américains au bord du gouffre. Ils ont été contraints de réduire leurs dépenses dans plusieurs domaines, notamment en épargnant pour l'avenir.
Une étude de 2025 de Morgan Stanley at Work a révélé qu'environ 39 % des employés interrogés ont déclaré avoir réduit leurs cotisations 401(k) en raison des conditions économiques actuelles, et 67 % déclarent qu'ils réduisaient leurs cotisations sur tous les comptes d'épargne. Cela représente une augmentation de 4 % par rapport à 2024.
Certains ont été contraints de puiser dans leur épargne-retraite. Un rapport de 2025 de Vanguard a révélé qu'un nombre record de 4,8 % des titulaires de comptes 401(k) ont effectué un retrait pour difficultés en 2024, soit plus du double des 2,3 % enregistrés en 2019.
Alors que des conditions économiques difficiles ont contraint de nombreux Américains à économiser et à optimiser leur argent, mettez-vous votre avenir en danger si vous réduisez ou suspendez vos cotisations de retraite ?
N'oubliez pas les avantages de contribuer
L'un des plus grands avantages de cotiser à un régime de retraite parrainé par l'employeur est de profiter de la contrepartie de l'employeur.
Si quelqu'un réduit suffisamment ses cotisations pour ne plus avoir droit à la contrepartie totale de son employeur ou suspend complètement ces cotisations, il s'éloigne essentiellement de l'argent gratuit. Ils empêchent également cet argent de s’accumuler au fil du temps.
Selon la durée pendant laquelle vous réduisez ou suspendez vos cotisations, vous pourriez perdre des milliers de dollars.
Par exemple, en 2025, la cotisation maximale des employés à un 401(k) est de 23 500 $, avec 7 500 $ supplémentaires disponibles pour les cotisations de rattrapage pour les personnes âgées de 50 ans et plus.
Selon leurs projets, les travailleurs âgés de 60 à 63 ans pourraient avoir droit à une super contribution spéciale de rattrapage de 11 250 $, pour un total de 34 750 $.
Vous perdez également en croissance composée
En plus de perdre la partie, suspendre complètement les cotisations vous oblige à perdre les avantages de la croissance composée. Chaque dollar que vous versez au début de votre carrière peut croître pendant des décennies.
Pour vous donner une meilleure perspective, disons qu'un employé a un salaire annuel de 50 000 $ par an et que son employeur offre une contrepartie de 100 % sur les cotisations jusqu'à 5 %.
Si l'employé réduit sa cotisation pour que l'employeur ne verse qu'une contribution de 3 %, cela représente une perte de 2 % chaque année. En dollars, cela représente une perte de 1 000 $ chaque année.
Si cet argent croît de 7 %, cette réduction de 2 %, soit une perte de 1 000 $ par an, représentera 41 000 $ de moins sur un compte de retraite après 20 ans.
À première vue, manquer 1 000 $ par an peut sembler minime, mais au fil des décennies, cela peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars à la retraite.
Les implications fiscales
La suspension ou la réduction des cotisations peut également avoir des implications fiscales. Si vous disposez d'un 401(k) traditionnel, cotiser à ce compte réduit votre revenu imposable l'année où la cotisation a été effectuée.
La réduction de ces cotisations augmente le revenu imposable, ce qui pourrait potentiellement vous pousser dans une tranche d’imposition plus élevée si vous êtes actuellement au bord du gouffre.
Si vous avez un Roth 401(k), la réduction des cotisations vous oblige à manquer la croissance d'actifs non imposables pour la retraite.
Les plans de retraite sont élaborés en supposant que vous verserez des cotisations constantes à vos comptes.
Réduire ou suspendre ces cotisations peut créer un écart financier qui pourrait vous obliger à travailler plus longtemps que prévu, à épargner de manière beaucoup plus agressive à l'avenir pour rattraper votre retard (ce qui pourrait entraîner d'autres sacrifices) ou à vivre avec moins une fois la retraite arrivée.
Que pourrais-tu faire à la place
Même si cela peut sembler une solution rapide, vous devriez sérieusement envisager les compromis à long terme. Quelques centaines de dollars économisés aujourd’hui pourraient signifier des dizaines de milliers de dollars perdus à l’avenir.
Si vous avez des difficultés avec vos dépenses, envisagez de faire d’autres ajustements avant de vous tourner vers votre compte de retraite. Envisagez de faire des heures supplémentaires au travail ou cherchez des moyens de gagner un revenu supplémentaire.
Nous vivons dans une économie à la demande et les opportunités sont infinies. Si vous avez un budget, revoyez-le et recherchez les domaines dans lesquels vous pouvez réduire. Il peut s’agir de services d’abonnement, de sorties au restaurant ou simplement de réduction des dépenses frivoles.
Si vous n'avez pas de budget, établissez-en un pour vous assurer de vivre selon vos moyens. Si vous estimez que votre seule option est de réduire ou de suspendre vos cotisations, rencontrez un conseiller financier pour voir quel impact cela aurait sur votre plan de retraite actuel.
Chris Cohan est un représentant inscrit et effectue des transactions sur titres par l'intermédiaire de CoreCap Investments, LLC. Chris Cohan est un représentant consultatif en investissement et fournit des services de conseil par l'intermédiaire de CoreCap Advisors, LLC. NJP Estate Planning est une entité distincte et non affiliée à CoreCap Investments ou CoreCap Advisors.