Mes meilleures semaines d'entraînement sont celles où j'écris dans mon calendrier ce que je vais faire ce matin-là. Le lundi est une course de 3 milles. Le mardi est la pliométrie. Le fait est qu'il y a un plan, et si je l'écris, je le suis presque toujours.
La grande ironie des « plans » financiers est qu'ils sont le seul plan que j'ai rencontré Ce n'est pas en fait un plan. En fait, un plan vous dit: « Faites-le, alors faites-le. »
Mais la plupart des gens n'ont pas de plan financier écrit qui leur épelle des choses comme ça.
Alors, que pourrait manquer votre plan financier?
1. Il manque un plan réel
Imaginez ceci: vous avez visité votre conseiller financier et vous êtes parti avec une pile de papiers remplis de chiffres et de graphiques. Ce « plan financier » est essentiellement 100 pages de documents, la première page vous indique si vous en avez assez pour vos objectifs déclarés. Les 49 prochaines pages sont des projections de flux de trésorerie pour sauvegarder cette première page. Les 50 dernières pages sont des divulgations.
Je comprends en quelque sorte cela du point de vue d'une technologie et d'un praticien. La finance personnelle est assez personnelle. Tom et Betty et Carol et Ben voudront peut-être prendre leur retraite cette année et dépenser 12 000 $ par mois.
Mais sur la base de leurs valeurs, objectifs, tolérance aux risques, santé, etc., leurs plans financiers devraient être très différents. Leurs décisions et leurs actions ne seront pas la même.
Dans les logiciels de planification financière, vous pouvez ajuster les dépenses, l'âge de la retraite, l'allocation d'actifs, etc., mais aucun que j'ai trouvé ne crachera un ensemble d'instructions sur la base de cela. C'est le rôle de votre conseiller.
Dans le logiciel que nous utilisons dans ma pratique, j'ai un résumé d'une page appelé « tableau de bord » que je personnalise avec des zones de texte et des tâches pour donner à nos clients Un plan réel.
Après tout, si vous allez chez un entraîneur personnel, vous voulez probablement qu'ils vous disent quoi faire.
Vous pouvez accéder à la version gratuite de ce que nous utilisons en ligne.
2. Il manque une stratégie fiscale et successorale
Ces deux zones sont largement négligées par les conseillers. Malheureusement, ce type de planification s'accompagne souvent de résultats beaucoup plus définitifs que de modifier un portefeuille.
Un plan fiscal pour les clients retraités avec lesquels nous travaillons a l'objectif ultime de réduire leur facture fiscale à vie. Il cherche à réaliser des revenus lorsque les taux sont bas et reportent des revenus pendant les années élevées. Il se fraye un chemin dans la structure du portefeuille, les dons de bienfaisance et les stratégies de retrait.
Un plan successoral dans ce contexte est différent d'un ensemble de documents, bien que vous ayez toujours besoin de ces documents. Vous devriez avoir une stratégie pour vous assurer que vos bénéficiaires et documents sont alignés et que les deux reflètent vos souhaits.
Si vous avez une succession imposable, elle devrait inclure des stratégies pour atténuer l'impact fiscal de votre décès.
Le logiciel de planification financière s'améliore dans ces deux domaines, mais d'autres parties ont commencé à combler les lacunes. Le logiciel de planification fiscale de Holistiplan permet aux professionnels de la finance de modéliser et de calculer les avantages de divers régimes fiscaux.
Un logiciel de planification successorale appelée Vanilla lira vos documents, vous dira ce qu'ils disent en anglais simple et vous montrent ensuite l'impact des ajustements.
3. Il manque des réponses aux grandes questions
Le logiciel de planification, probablement du point de vue de la responsabilité, n'est pas binaire. Il n'est pas conçu pour donner des lumières rouges ou des lumières vertes sur les objectifs: oui, vous pouvez prendre votre retraite. Non, vous ne pouvez pas faire ce voyage.
Si vous êtes un bricoleur utilisant votre logiciel, vous devrez avoir une compréhension assez bonne des entrées et des sorties pour prendre des décisions basées sur une simulation Monte Carlo.
Si vous payez un conseiller, c'est leur travail. S'ils ne peuvent pas ou ne vous ont pas dit si vous pouvez vous permettre de prendre votre retraite, vous permettre d'aider vos enfants adultes, de vous permettre de faire ce voyage, il est peut-être temps de trouver quelqu'un qui le fera.