La règle de 1 000 $ peut vous aider à déterminer la quantité de pâte à économiser pour la retraite. Vous pouvez deviner, bien sûr. Ou optez avec un grand nombre comme 1 million de dollars, ou même les 1,6 million de dollars dont les participants au plan 401 (k) ont interrogé par Charles Schwab, ils auront besoin. Ou vous pouvez embaucher un conseiller financier pour exécuter les chiffres dans un plan de retraite.
Vous pouvez également utiliser des suppositions à l'arrière de l'enveloppe qui vous donnent une idée de combien vous devez économiser dans votre 401 (k), IRA ou 403 (b) pour générer suffisamment de revenu mensuel pour prendre votre retraite confortablement.
Les règles de base ne sont pas des calculs de toutes les et fins, mais ils sont un pas dans la bonne direction, explique Jason Grover, spécialiste de la planification financière chez Grover Financial Services. « Tout comme l'exécution des nombres sur une calculatrice de retraite, l'utilisation de ces règles est un point de départ », a déclaré Grover.
La règle de 1 000 $ (AKA «la règle de 1 000 $ par mois)
Cette règle a été popularisée par le planificateur financier certifié Wes Moss, auteur de «Ce que les retraités les plus heureux savent: 10 habitudes pour une vie saine, sûre et joyeuse». La directive d'épargne «règle de 1 000 $» indique que pour chaque 1 000 $ de revenu mensuel que vous souhaitez générer au cours de vos années d'or, vous devrez enregistrer 240 000 $ dans votre compte de retraite. La règle assume un taux de retrait annuel de 5% et un rendement annuel de 5%. «La règle de 1 000 $ par mois est conçue pour vous aider à estimer le montant des économies nécessaires pour générer un revenu mensuel stable à la retraite», selon l'Institut du bien-être financier.
Les mathématiques fonctionnent comme ceci: le retrait de 5% du solde de 240 000 $ chaque année génère 12 000 $ de revenus par an, soit 1 000 $ par mois. (240 000 $ x 0,05 = 12 000 $ par an / 12 = 1 000 $ par mois). Par exemple, si vous pensez que vous aurez besoin de 12 000 $ par an pour payer les factures, le calcul est de 12 000 $ / 0,05% = 240 000 $.
Comment utiliser la règle de 1 000 $
Continez toutes les dépenses mensuelles que vous attendez à la retraite, telles que les frais de logement, la nourriture, les transports, les soins de santé et les divertissements. Une fois que vous estimez vos dépenses mensuelles, vous pouvez également obtenir un calcul approximatif de la taille d'un œuf de nid dont vous aurez besoin pour payer les factures (nous avons une calculatrice de retraite qui peut vous aider). N'oubliez pas que ce ne sont pas seulement des économies personnelles qui vous aideront à joindre les deux bouts. À la retraite, vous aurez également probablement d'autres sources de revenus, telles que la sécurité sociale, une pension de travail, une rente ou un revenu de location.
Supposons que vous aurez besoin de plus d'argent, disons 4 000 $ par mois, pour financer votre style de vie de retraite. Les nouveaux chiffres pour calculer la taille de l'œuf de nid dont vous auriez besoin serait: 48 000 $ / 0,05% = 960 000 $. Ou pour déterminer le revenu mensuel que vous pouvez générer avec un solde de compte de 960 000 $, les mathématiques seraient: 960 000 $ x 0,05 = 48 000 $ par an, ou 4 000 $ par mois.
La règle de 1 000 $ par mois n'est pas un outil de planification financière précis. Ce que c'est, cependant, est un concept facile à comprendre et facile à appliquer.
«C'est l'une de ces règles de base que (l'industrie de la gestion de la patrimoine) essaie de donner aux gens pour aider à simplifier leur planification financière», a déclaré Tim Steffen, directeur de la planification avancée chez Baird Private Wealth Management.
La règle de 1 000 $
Comme la plupart des suppositions de retraite simplistes, les pros de la finance personnelle disent qu'il y a des inconvénients. La règle de 1 000 $ ne tient pas compte de toutes les variables inconnues qui auront un impact sur les économies et les dépenses au cours de sa vie.
L'un des inconvénients est le taux de retrait de 5%, qui se trompe du côté agressif. Une stratégie populaire de retrait à la retraite, par exemple, est la règle de 4%. Cette simple règle de base ne prévoit que 4% des économies à retirer au cours de la première année de retraite, puis en retirant le même montant plus des ajustements pour l'inflation au cours des années suivantes. Cette stratégie est conçue pour fournir des retraits pendant 30 ans sans épuiser l'œuf de nid de l'épargnant.
Jason Fannon, associé principal chez Cornerstone Financial Services, recommande cette stratégie de retrait plus conservatrice et dit que, dans certains cas, une distribution annuelle de 3% pourrait être prudente.
« Le retrait de 5% par an m'inquiéterait », a déclaré Fannon. « Tout ce qui est supérieur à 4% est assez agressif. »
Le montant de retrait de 5% plus élevé pourrait s'avérer difficile dans les environnements à faible taux d'intérêt, car les rendements inférieurs ne sont pas moins de revenus, dit Fannon. Wall Street place désormais 89% de cotes sur la Réserve fédérale, réduisant son taux d'intérêt de référence clé d'un trimestre pour cent à 4,0% à 4,25% lors de sa réunion de septembre et consultez une probabilité de 46,3% de taux réduits d'un demi-pourcentage supplémentaire à 3,50% à 3,75% d'ici la fin de l'année, selon les données du groupe CME jusqu'au 8 août, 2025. Des actifs volatils, tels que des actions et un portefeuille plus agressif. Et cela soumet un œuf de nid à plus de risques des fluctuations du marché.
Et rien ne garantit que des investissements plus agressifs rendront non plus 5% par an. En fait, en juillet, Vanguard a déployé ses dernières projections de rendement annualisé à 10 ans, qui ont montré que les actions américaines affichant des rendements annuels moyens de seulement 3,3% à 5,3%. Le point principal à retenir: réduire 5% pourrait mettre des retraités à risquer de manquer d'argent, explique Fannon.
Steffen met également en garde que la règle de 1 000 $ par mois ne spécifie pas de calendrier pour la durée de la somme forfaitaire, mais plutôt sur une cible d'épargne.
Si les 240 000 $ nécessaires pour générer le revenu mensuel de 1 000 $ ne livrent pas de déclaration, par exemple, l'argent ne durerait que 20 ans. « Et de nombreuses personnes ont des périodes de retraite plus longues de 20 ans », a déclaré Steffen.
De plus, la règle simpliste de 1 000 $ ne tient pas compte de l'inflation. Steffen dit que le revenu de 1 000 $ dont vous pourriez avoir besoin aujourd'hui pourrait ne pas être suffisant pour financer votre style de vie dans des années. De plus, si les 240 000 $ se trouvent dans un 401 (k) traditionnel ou un IRA, les retraits seront imposés au taux d'imposition régulier du retraité. Cela signifie que les 1 000 $ que vous retirez ne peuvent rapporter que 780 $ en puissance de dépenses si vous êtes dans la tranche d'imposition de 22% ou 880 $ pour ceux de la tranche d'imposition de 12%.
La règle de 1 000 $ n'est pas la seule règle qui fournit des projections de stade de base de la quantité que vous devrez économiser pour augmenter votre sécurité de retraite. Voici d'autres moyens d'estimer la taille d'un œuf de nid dont vous aurez besoin.
Règles de base par les nombres
Règle de 70%
Cette règle indique que vos dépenses de retraite représenteront 70% de votre revenu de pré-retraite après impôt, selon Experian, une agence de notation de crédit. Par exemple, si votre revenu après impôt est de 100 000 $, vos dépenses de retraite estimées seront de 70 000 $ par an ou 5 833 $ par mois.
10x Règle de salaire de 67 ans
Investissements de fidélité Utilise une formule qui considère l'âge et le salaire lorsque vous essayez d'estimer combien vous avez besoin de faire sortir pour financer votre style de vie après avoir cessé de travailler. Par exemple, Fidelity recommande de viser 10 fois votre revenu de pré-retraite à l'âge de 67 ans. Donc, si vous gagnez 100 000 $ 125 000 $ par an, vous devriez avoir 1,25 million de dollars économisé au moment de votre retraite.
Règle de 120
Cette règle est une vision de l'ancienne technique de 100 minutes à l'âge pour obtenir l'attribution appropriée des actions dans votre portefeuille. La «règle de 120», cependant, indique que soustrayez votre âge de 120 pour calculer la quantité de votre 401 (k) en stock. Par exemple, si vous avez 65 ans, vous soustrairerez 65 de 120 pour obtenir une pondération de portefeuille de stock de 55%. Un homme de 40 ans détiendrait 80% des actifs de régime de retraite en actions.
Cette règle, tout en fournissant des conseils, a également des faiblesses, dit Grover. Ce qu'il ne fait pas, c'est adapter le plan pour refléter les besoins de dépenses réels des retraités. Il peut également sous-estimer la durée de la durée de la retraite, la durée de la longévité accrue, créant potentiellement un mélange d'actifs qui manque suffisamment de croissance pour garantir qu'un retraité ne survivra pas à leur argent. «Je crois vraiment que nous devenons trop conservateurs trop rapidement à mesure que nous nous rapprochons de la retraite», a déclaré Grove. «Nous devons nous rappeler que notre argent doit durer 20 à 30 ans.» Le point à retenir: un homme de 65 ans pourrait avoir besoin d'une allocation de stock plus importante que 57% pour éviter de manquer d'argent. Pour une interprétation mise à jour de cette règle, lisez la règle de 120 moins vous.
Règle de 80%
La règle de 80% indique que les épargnants 401 (k) devraient viser à sortir suffisamment de liquidités pour remplacer 80% de leurs revenus de pré-retraite. Donc, si vous terminez votre carrière avec un salaire de 100 000 $, vous devriez tirer pour un œuf de nid qui peut générer 80 000 $ en revenus annuels. Si vous avez 65 ans et que vous vous attendez à vivre jusqu'à l'âge de 85 ans, vous aurez besoin d'un œuf de nid de 1,6 million de dollars pour durer 20 ans. Le risque? Si les retraités dépensent autant à la retraite que pendant leurs années de travail, explique Grover. «Beaucoup de mes clients dépensent plus, en particulier au cours des cinq premières années de retraite», a déclaré Grover. « La liste des tâches est vérifiée. Les modes de vie ne changent pas beaucoup. » Grover recommande un plan qui remplace 100% ou 110% des revenus de pré-retraite. « L'objectif est de remplacer tous les revenus que vous dépensez maintenant. »
En utilisant cette supposition, vous devrez économiser 25 fois vos dépenses annuelles estimées à la retraite. Si vous pensez que vous aurez besoin de vos économies pour déconnecter 60 000 $ de revenus, ou 5 000 $ par mois, par exemple, vous devrez économiser 1,5 million de dollars
Comment inventer un manque d'économies
Si vous craquez les chiffres mais que vous n'avez pas assez économisé dans votre 401 (k) ou IRA pour faire la règle de 1 000 $ par mois ou l'une des autres règles de calculs de base qui fonctionnent pour vous, voici des étapes que vous pouvez prendre pour combler l'écart d'épargne, selon Guardian Life, qui propose des services de conseil en investissement et des produits d'épargne-retraite tels que les rentes.
- Augmentez votre taux d'épargne. Vous pouvez toujours renforcer votre solde d'épargne-retraite en économisant un peu plus chaque année. Et cela s'applique aux gens dans la cinquantaine, « beaucoup de ceux qui seront dans leurs années de pointe et seront en mesure de mettre de côté plus qu'ils n'auraient pu le faire au cours des années précédentes », selon Guardian Life dans un article de blog, « se préparer à prendre sa retraite en 7 étapes. »
- Faire des contributions de rattrapage. Une fois que vous avez atteint l'âge de 50 ans, le code des impôts vous permet d'augmenter vos contributions au plan de retraite au-delà des limites de contribution typiques. Pour 2025, la contribution de rattrapage pour les 50 ans et plus est de 7 500 $ et de 11 250 $ pour les 60 à 63 ans. (« Avec des contributions de rattrapage, vous pouvez construire votre fonds de retraite encore plus rapidement », explique Guardian Life. « )
Alors, devriez-vous utiliser une règle de retraite?
Malgré les inconvénients, cela ne veut pas dire qu'il n'y a pas d'informations utiles qui peuvent être glanées de ces calculs de stade, explique Steffen.
« Vous devez commencer quelque part, et peut-être que c'est un point de départ », a déclaré Steffen. « Mais si je suis un homme de 62 ans et que j'essaie de décider si je peux prendre ma retraite maintenant ou si j'ai besoin de travailler quelques années de plus, je ne veux pas utiliser l'un de ces références.
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