Le mariage est peut-être l'union de deux personnes en train de devenir une – mais à la retraite, que les mathématiques ne fonctionnent pas.
Dans ce cas, on devient deux. C'est parce que chaque décision financière que vous prenez avec vos économies de retraite ne vous affecte pas seulement. Cela affecte également votre conjoint. Et vous ne partagera probablement pas le même calendrier, les besoins de santé. ou les préférences de style de vie à mesure que vous vieillissez.
La planification de deux vies présente la complexité. Et tous les couples ne sont pas sur la même longueur d'onde. Selon un 2024 Investments Fidelity étudeplus de la moitié (53%) des couples qui n'ont pas encore pris leur retraite ne sont pas d'accord sur le montant qu'ils devront économiser.
Pourtant, il ne s'agit pas seulement de combien vous économisez, mais aussi comment vous utilisez ce que vous avez enregistré. Vous devez réfléchir pour deux. Par conséquent, la «règle de deux vies à la retraite» signifie tenir compte de votre partenaire à chaque point de décision: des pensions et de la sécurité sociale aux stratégies de retrait et au bien-être émotionnel.
Voici où cela compte le plus et comment la planification des deux vies peut rendre la retraite plus sûre, déterminée et solidaire pour chacun de vous.
Optimisation de la longévité
La combinaison des actifs en couple peut créer un œuf de nid important, mais il n'élimine pas l'un des plus grands risques de la retraite: vivre plus longtemps que votre argent.
Le moment de la retraite est souvent une décision partagée. Par exemple, considérez qu'en moyenne, les hommes prennent leur retraite à 64 ans et les femmes à 62 ans, selon au Center for Retirement Research au Boston College.
La longévité, en revanche, est un joker. Il est non seulement plus difficile à prévoir, mais il est également susceptible de différer entre les partenaires, en fonction de facteurs personnels tels que l'histoire familiale.
Bien que l'âge moyen de la retraite pour les hommes et les femmes ait tendance à se rapprocher, il est important de noter que la longévité moyenne reste encore des années d'intervalle pour les couples sexuels mixtes. Le Espérance de vie moyenne Pour les hommes aux États-Unis, c'est 75,8 ans, contre 81,1 ans pour les femmes. Les deux chiffres peuvent sous-estimer les années réelles qui vous restent. Grâce à durée de vie et les avancées médicales, le population centrale mondiale devrait gonfler à 3,7 millions d'ici 2050.
En d'autres termes, vivre bien dans les années 90 n'est peut-être pas l'exception, mais la règle. C'est pourquoi les couples devraient planifier la plus longue durée de vie probable, pas seulement la moyenne.
Trop souvent, cependant, les plans de retraite se concentrent sur le revenu plutôt que sur l'âge. Melissa Caro, CFP® et fondatrice de Mon réseau de retraiteFacule ce piège commun: «L'erreur consiste à construire un plan entièrement autour du« primaire »ou en supposant que le survivant exécutera de manière transparente les décisions« rationnelles »que vous avez cartographiées ensemble des années plus tôt. La réalité est plus désordonnée.»
Les écarts d'âge, les disparités de santé et les différences de tolérance au risque entre les conjoints peuvent avoir des conséquences réelles pour Stratégies de suppressionallocation d'actifs et planification de l'assurance.
«Votre plan financier doit durer aussi longtemps que l'un ou l'autre conjoint», explique Patrick Huey, propriétaire et conseiller principal de Planification indépendante de la victoire. «Souvent, cela signifie tester le stress du portefeuille sur plus de 30 ans, surtout s'il y a un écart d'âge ou une forte longévité dans la famille.»
Décisions concernant les avantages et les taxes des survivants
Certains avantages sociaux vous obligent à faire un choix fondamental: devraient-ils couvrir une vie ou deux? C'est le cœur des avantages des survivants.
Ceci est particulièrement critique pour les couples qui ont encore accès à une pension. Les régimes de retraite offrent généralement deux options: une rente en une seule vie, qui paie les avantages mensuels le plus élevé mais se termine lorsque le titulaire de la pension décède; ou une rente conjointe et survivante, qui offre un avantage réduit qui se poursuit pour la vie du conjoint survivant.
Bien que l'option conjointe puisse sembler être la voie la plus sûre, il existe des stratégies qui pourraient offrir plus de flexibilité et une valeur à long terme encore plus grande.
«Avec les pensions, je recommande parfois de choisir le paiement supérieur à la vie unique et d'utiliser le revenu mensuel supplémentaire pour acheter une police d'assurance-vie permanente sur le titulaire de la retraite», explique Huey. «Cette approche offre à la fois une flexibilité et, souvent, plus de valeur à vie qu'une pension de survivant intégrée.»
La planification des survivants nécessite également de penser à l'avance aux impôts. Lorsqu'un conjoint décède, le partenaire survivant passe souvent du statut plus favorable «marié conjointement» à «célibataire», explique Deva Panambur, CFP® et fondatrice de Sarsi. Ce changement peut pousser le survivant dans une tranche d'imposition plus élevée, connue sous le nom de «pénalité de la veuve», surtout si de grands comptes de pré-impôts et des distributions minimales requises sont impliquées.
Panambur recommande des étapes proactives: «Les conversions de Roth peuvent aider à réduire les distributions futures requises. Vous pouvez également être stratégique avec l'emplacement des actifs, comme placer des pertes non réalisées dans le compte du conjoint à plus long terme et des gains non réalisés dans le compte du conjoint avec une espérance de vie plus courte.»
Timing la sécurité sociale
L'un des principaux avantages d'être marié à la retraite est d'avoir deux ensembles de prestations de sécurité sociale avec lesquelles travailler. Cela ouvre la porte à plus de flexibilité et de stratégie lorsqu'il décide quand chaque conjoint devrait réclamer.
Par exemple, un conjoint à rémunération plus faible peut être éligible à un avantage de conjoint d'une valeur de 50% de la prestation de retraite complète du plus grand. Et si un conjoint décède, le conjoint survivant peut généralement passer à un avantage de survivant en fonction du record des bénéfices du conjoint décédé, s'il est plus élevé que le leur.
«La planification de la sécurité sociale doit tenir compte de quel avantage survit», explique Panambur. «Si le conjoint ayant une espérance de vie plus faible en a également un avantage plus élevé, cela peut toujours être un cas solide pour retarder les avantages parce que le chèque plus élevé est en cours.»
Pour de nombreux couples, le retard des avantages du plus grand possible le plus longtemps possible peut assurer la plus grande sécurité à long terme, même si cela signifie taper d'autres ressources à court terme.
«Après un conjoint qui décède, le survivant maintient le plus grand des deux avantages», explique Huey. « Donc, maximiser que l'on fournit un soutien au conjoint qui peut vivre seul le plus longtemps. Et rappelez-vous, un chèque de sécurité sociale disparaît, les coûts conjoints ne sont pas toujours réduits en deux et les impôts peuvent sauter. » «
Préparer financièrement et émotionnellement pour la perte d'un
De tous les défis présents à la retraite, les plus difficiles à faire se préparer à la perte d'un conjoint.
Les conséquences financières peuvent être importantes. Une Réserve fédérale de Chicago 2020 étude ont constaté que la mort du conjoint entraîne une baisse persistante d'environ 11% dans le revenu annuel d'une personne survivante.
Mais le bilan émotionnel coupe souvent encore plus profondément.
Perdre un partenaire plus tard dans la vie a été lié à des baisses dans les deux santé physique et mentaleet même un risque accru de décès. Selon le Institut national sur le vieillissementles conjoints en deuil devraient rechercher un soutien émotionnel, rester actif dans des choses qu'ils aiment et s'occuper de leur santé.
Pourtant, ces étapes sont rarement faciles, surtout lorsque le survivant est soudainement responsable de toutes les principales décisions.
«J'encourage la budgétisation pour une période de transition – idéalement une année – où le survivant a la salle de respiration financière», explique Caro. « Ce tampon les protège contre les décisions majeures au pire moment possible. »
La préparation pratique est tout aussi importante que la résilience émotionnelle. Caro ajoute que la documentation est souvent la plus grande pièce manquante. «Un conjoint exécute presque toujours le point sur les finances du ménage. C'est idéal si les couples peuvent organiser et partager ces informations comme s'ils dirigeaient une petite entreprise: comptes, connexions, fournisseurs de services, détails de pension et toute assurance-vie cachée attachée aux anciens avantages.»
Et au-delà des feuilles de calcul, il y a un sens à considérer.
«Je pense que le conseil le plus critique que je dis aux clients est de dépenser leur argent de manière appropriée», explique Collin Lyon, CFP® et conseiller en stratégie de richesse chez Stratégies financières Anderson. « Ce que je veux dire par là, c'est qu'ils dépensent leur argent pour les choses qui apportent une réelle valeur à leur vie. La période de deuil est plus facile à digérer lorsque vous avez dépensé de l'argent pour les voyages avec des amis sur lesquels vous pouvez maintenant vous appuyer, ou que vous avez donné aux causes et aux communautés dont vous êtes toujours. »
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