À un moment ou à un autre, vous vous êtes peut-être retrouvé dans un resserrement financier et vous avions besoin d'un moyen de vous découvrir. Heureusement, vous avez des optionscomme l'emprunt à votre fonds d'urgence, un compte d'épargne ou l'obtention d'un prêt personnel. Vous pourriez également envisager d'emprunter à votre 401 (k). Bien qu'un prêt 401 (k) soit souvent rapide et généralement moins cher que certains autres types de crédit, il pourrait également finir par mettre en danger votre retraite.
Aaron Cirksena, fondateur et PDG de Capital MDRNavertit que lorsque vous envisagez d'obtenir un prêt 401 (k), vous pouvez penser que vous n'avez pas d'autre option ou être tenté parce que le taux d'intérêt est faible, mais généralement, il fait plus de mal que de bien.
« Vous sortez de l'argent d'un compte censé aider à financer votre avenir », a-t-il déclaré. « Cela signifie que vous sacrifiez les gains d'investissement que vous auriez pu avoir … et si vous perdiez votre emploi ou changez d'emploi, les conséquences de devoir le rembourser plus tôt que prévu pourraient vous laisser dans un endroit pire qu'auparavant. »
Qu'est-ce qu'un prêt 401 (k)?
Un prêt 401 (k) vous permet d'emprunter de l'argent à votre compte de retraite 401 (k) parrainé par l'employeur. En règle générale, vous pouvez utiliser le prêt à quelque fin que ce soit, comme couvrir les dépenses médicales ou rembourser la dette. Le prêt doit être remboursé, avec des intérêts au fil du temps, et votre administrateur de plan définit les conditions. Donc, essentiellement, vous empruntez à vous-même et vous remboursez avec intérêt.
Selon le plan de votre employeur, vous pouvez retirer jusqu'à 50% du solde de votre compte acquis ou 50 000 $, selon le moins de l'IRS, à moins que 50% du solde acquis ne soit inférieur à 10 000 $. Dans ce cas, vous pouvez emprunter jusqu'à 10 000 $.
« Un facteur important à considérer est le taux d'intérêt », explique Jackie Reeves, directrice des services de plan de retraite chez Bryn Mawr Trust. « Même si vous remboursez techniquement les intérêts à vous-même, évaluer si cela a un sens économique à long terme est sage. »
Elle ajoute que comme un prêt n'est pas un retrait, vous ne risqueriez pas d'impôt sur le revenu ou de la pénalité de retrait précoce de 10%, à condition de rembourser le prêt convenu.
«Cependant, un inconvénient est que l'emprunt à votre 401 (k) réduit le potentiel de croissance composé de votre économie de retraite jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé», dit-elle. « Cela signifie que votre solde de retraite peut croître plus lentement en raison des gains d'investissement manquants alors que le montant du prêt est hors du marché. »
Dans la plupart des cas, Vous devez rembourser le montant que vous empruntez à votre 401 (k) dans les cinq ans de retirer le prêt – la plus longue période de remboursement que le gouvernement autorise. Cela comprend tout intérêt versé. Votre plan peut également définir le nombre de prêts que vous pouvez contracter ou avoir en cours à la fois. Mais gardez à l'esprit que certains plans vous permettent de contribuer à votre 401 (k) tout en remboursant le prêt, tandis que d'autres ne le font pas.
La plupart des plans 401 (k) parrainés par les employeurs permettent des remboursements automatiques grâce à des déductions sur la paie. Mettre vos paiements sur le pilote automatique maintient votre prêt à jour. Cependant, cela signifie également que votre chèque de paie sera moindre jusqu'à ce que le prêt et les intérêts soient remboursés.
Et, bien que les contributions traditionnelles 401 (k) soient différées d'impôt, il n'y a pas d'allégement fiscal sur votre remboursement de prêt avec un prêt 401 (k). Au lieu de cela, l'argent est taxé avant qu'il ne soit déposé dans votre 401 (k) et taxé à nouveau lorsque vous retirez l'argent à la retraite.
Vous n'êtes pas sûr d'être prêt à exploiter votre 401 (k)? Jetez un œil aux avantages et aux inconvénients avant de décider.
Avantages d'un prêt 401 (k)
- Avec un prêt 401 (k), vous n'avez pas à payer d'impôts et de pénalités, comme avec des retraits de difficultés, qui sont imposés en tant que revenu ordinaire et sont livrés avec une pénalité de retrait précoce de 10%. De plus, tout intérêt que vous payez sur le prêt revient directement dans votre compte 401 (k). Une exception est si vous faites défaut sur votre prêt. Si cela se produit, vous paierez une pénalité et des impôts si vous avez moins de 59 ans et demi.
- Manquer un paiement ou une défaillance sur votre prêt 401 (k) n'aura pas d'impact sur votre pointage de crédit. En effet, les prêts par défaut ne sont généralement pas signalés pour les bureaux. Cependant, ce n'est pas un feu vert pour ne pas le rembourser.
- Étant donné que vous empruntez essentiellement à vous-même, le processus de demande est rapide et facile, contrairement à la demande d'un prêt traditionnel. Cependant, si vous êtes marié, certains plans peuvent nécessiter l'approbation du conjoint.
- Si vous utilisez le prêt pour quelque chose qui améliore votre statut financier à long terme, cela pourrait être bénéfique. Par exemple, le remboursement des cartes de crédit ou une autre dette à intérêt élevé peut réduire le montant des intérêts que vous payez au fil du temps et doit aux prêteurs.
- Puisque vous empruntez de l'argent à vous-même, il n'y a pas de demande de prêt trop compliquée. Bien que certaines informations financières et personnelles soient nécessaires, ce n'est pas autant que lors de l'obtention d'un prêt d'une banque.
Inconvénients d'un prêt 401 (k)
- Tous les plans parrainés par les employés n'autorisent pas les prêts 401 (k).
- Lorsque vous quittez votre emploi actuel, vous devrez peut-être rembourser votre prêt en entier avant de quitter la porte. Si votre plan n'énonce pas les règles pour les employés qui se déclenchent, vous êtes lié par les règles de l'IRS.
- Défaut sur le prêt, et vous devez à la fois une pénalité de 10% et des taxes sur le solde en cours si vous êtes inférieur à 59 ans ou si vous êtes admissible à une autre exception. Vous perdrez également toute croissance potentielle de votre compte d'impôt.
- L'IRS fixe des limites de prêt, donc dans la plupart des cas, vous ne pouvez emprunter que jusqu'à 50% du solde de votre compte acquis ou 50 000 $ – le moins. Ce montant peut ne pas être suffisant pour ce dont vous avez besoin.
- Vous n'êtes pas protégé par la faillite. Si vous déposez le bilan, vous devrez toujours rembourser votre prêt 401 (k) ou en face d'impôts et des pénalités de retrait anticipé.
Quelles sont les différences entre un prêt 401 (k) et un retrait 401 (k)?
La plus grande différence entre un prêt 401 (k) et un retrait 401 (k) est les taxes. Avec un prêt 401 (k), vous empruntez essentiellement L'argent de votre 401 (k), que vous remboursez au fil du temps, plus les intérêts. Étant donné que l'argent n'est pas considéré comme un revenu ordinaire, vous ne devrez aucune taxe. Mais n'oubliez pas que si vous quittez votre emploi, vous devez rembourser l'intégralité du solde de votre prêt 401 (k) d'ici la date limite de déclaration de l'année suivante.
Avec un retrait 401 (k), l'argent est traité comme un revenu ordinaire, ce qui signifie que vous payez des impôts sur l'argent lorsqu'il est retiré, ainsi qu'une pénalité de retrait anticipé. Cependant, vous n'êtes pas obligé de rembourser l'argent dans votre 401 (k) – c'est à vous de faire avec ce que vous voulez.
Parfois, vous pouvez vous qualifier pour un retrait de difficultés. Si tel est le cas, vous pouvez retirer l'argent de votre 401 (k) sans une pénalité de retrait anticipé dans des circonstances particulières. Cependant, vous devez toujours payer des impôts sur le revenu sur l'argent que vous retirez.
Dans quelle mesure les prêts 401 (k) sont-ils courants?
En 2023, 10% des participants ont emprunté à leurs actifs de régime via un prêt ou un retrait de difficultés, selon un récent document du Wharton Pension Research Council, Le remboursement des prêts 401 (k) épargne-t-il l'épargne-retraite? Implications pour la conception du plan. De même, plus de 40% des participants 401 (k) ont contracté au moins un prêt sur une période de cinq à sept ans.
Cependant, le papier Wharton, qui a examiné les données des plans Vanguard 401 (k), a également montré que les contributions du plan de retraite « sont remarquablement stables après les prêts et les retraits de difficultés ».
Les modifications sous Secure 2.0, y compris la disposition de retrait d'urgence, qui permet aux participants de prendre des distributions sans pénalité pouvant atteindre 1 000 $ par an, devraient augmenter les retraits anticipés dans les années à venir, selon le rapport.
Quand même, Professeur de finance de l'UNLV Daniel Chi Invite les participants au plan à se demander pourquoi ils ont mis de l'argent dans le plan 401 (k) en premier lieu.
«La façon dont la réponse est« de soutenir ma vie pendant les années de retraite », dit-il. « Si tel est le cas, la prise d'un prêt d'un 401 (k) comprometra-t-elle cet objectif à long terme? Le prêt est-il destiné à résoudre un problème à court terme ou un problème à long terme? Si à court terme, est-il préférable de trouver des solutions alternatives? Si à long terme, quelle est la probabilité que le prêt puisse être remboursé? Quelque chose doit donner, non? »
Chi dit que la décision concerne finalement les compromis et que la compréhension de l'horizon du compromis est essentielle dans le processus décisionnel.
Ne prenez un prêt de votre 401 (k) si vous devez absolument
Le point à retenir est que contracter un prêt contre votre compte de retraite 401 (k) est une décision personnelle pour répondre à un besoin personnel. Généralement, les experts conviennent que l'emprunt à votre compte de retraite n'est pas sage, car il mange dans les fonds réservés à la retraite.
En fin de compte, cependant, si vous en avez besoin (le mot prédominant ici est besoin) Les fonds, un prêt 401 (k) peut être une bouée de sauvetage. Assurez-vous simplement que vous connaissez tous les risques avant de puiser dans l'argent que vous avez mis de côté pour financer votre «retraite heureuse».