L'achat d'une maison a tellement de pièces mobiles qu'il peut sembler qu'il faut une éternité pour terminer. Une partie de ce processus comprend la souscription hypothécaire.
Un souscripteur hypothécaire est la personne qui approuve – ou nie – votre demande de prêt pour une hypothèque. Un souscripteur est l'une des personnes les plus importantes à revoir votre demande, et cela pourrait prendre des jours, voire des semaines pour terminer le processus de souscription.
Si vous commencez le processus d'achat d'une maison ou que vous planifiez simplement l'avenir, explorons le rôle d'un souscripteur hypothécaire et pourquoi leur travail compte pour votre approbation.
Qu'est-ce qu'un souscripteur hypothécaire?
Un souscripteur hypothécaire est la personne qui évalue votre demande de prêt immobilier. La souscription se produit lorsque quelqu'un vérifie vos antécédents financiers pour voir si vous êtes un bon candidat à laquelle vous prêter.
Un souscripteur hypothécaire examine en profondeur vos antécédents de crédit, documents financiers, comptes bancaires, investissements et tout ce qui concerne votre argent.
Cette personne plongea profondément dans vos antécédents pour voir si vos finances s'alignent sur l'admissibilité aux prêts immobiliers. Chaque prêteur hypothécaire a des exigences différentes, les souscripteurs doivent donc s'assurer que chaque demandeur correspond aux normes d'éligibilité avant d'approuver (ou de rejeter) un prêt immobilier.
Que fait un souscripteur hypothécaire?
Un souscripteur hypothécaire vérifie toutes les facettes de vos finances, avec quelques points de mise au point principaux.
1. Revenu
L'une des évaluations les plus importantes est faite sur la quantité que vous gagnez et la fréquence à laquelle vous le gagnez. Cela implique de vérifier combien de temps vous avez travaillé pour votre employeur actuel. Un souscripteur hypothécaire vérifie votre emploi pour vous assurer de gagner exactement ce que vous avez énoncé dans votre demande. Vous devrez peut-être soumettre un W-2, des talons payants ou d'autres déclarations d'emploi pour montrer vos revenus.
Les souscripteurs hypothécaires examinent en profondeur les comptes bancaires au cours des derniers mois, voire des années, selon votre situation. Pour les travailleurs indépendants ou ceux qui possèdent leur propre entreprise, vous devrez peut-être soumettre des documents supplémentaires pour montrer vos revenus.
Combien vous gagnez avec vos niveaux de dette actuels constitue une partie pivot de votre demande hypothécaire. Cela met également en évidence votre ratio dette / revenu (DTI), qui est le pourcentage de revenus que vous avez une fois que toute votre dette mensuelle a été payée.
La dette comprend les paiements mensuels (comme une hypothèque ou un loyer), des soldes de cartes de crédit en cours et d'autres prêts, tels que l'auto, les prêts personnels, la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire et plus encore. Il comprend également des coûts de base tels que la nourriture et les services publics.
Vous pouvez trouver votre DTI en additionnant tous vos paiements de dette mensuels et en les divisant par votre revenu mensuel. Multipliez ce chiffre par 100 pour obtenir votre pourcentage DTI.
Chaque prêteur a des exigences DTI différentes, mais généralement, un bon DTI est de 35% ou moins. Gardez à l'esprit que vous pouvez toujours être approuvé pour une hypothèque avec un DTI plus élevé, selon votre prêteur.
2. Crédit
Votre crédit est un autre élément majeur du chèque de souscription. Un souscripteur hypothécaire tirera votre rapport de crédit pour voir comment vous gérez de l'argent.
Une longue histoire de paiements à temps montre que les souscripteurs hypothécaires que vous êtes responsable de l'argent et rembourseraient probablement votre hypothèque si vous obtenez un prêt immobilier. Cela apparaît dans votre cote de crédit, comme le score FICO couramment utilisé.
Les souscripteurs jettent un œil au bon et au mal. Par exemple, cela pourrait être vérifié pour voir si vous avez eu des faillites récentes ou comporter un gros solde de carte de crédit. Si vous avez des antécédents de crédit irresponsable, un souscripteur hypothécaire pourrait vous considérer trop risqué à vous prêter.
3. Propriété et actifs
Les actifs ne sont pas seulement les voitures ou les maisons que vous possédez. Les actifs comprennent également différents comptes bancaires et d'investissement, les fonds de retraite et plus encore. Un prêteur commandera une évaluation immobilière tierce sur la maison que vous cherchez à acheter.
Les évaluations indiquent aux prêteurs la valeur marchande de votre maison potentielle, qui joue un rôle dans votre approbation. Les évaluations aident à informer les prêteurs si vous pouvez vous permettre vos futurs remboursements de maisons en fonction de la valeur.
Bien sûr, vous pourriez être approuvé pour un montant inférieur à la valeur évaluée de la maison. Si tel est le cas, vous devrez peut-être payer la différence (potentiellement lourde) de sa poche.
Combien de temps prend un souscripteur hypothécaire pour évaluer les demandes?
Il n'y a pas de temps standard sur la durée de la souscription hypothécaire. Pour certains prêteurs, cela pourrait prendre quelques jours, tandis que d'autres pourraient prendre plus de quelques semaines pour terminer la souscription. Certains souscripteurs utilisent un processus automatisé qui comprend des logiciels ou une IA, qui accélèrent le processus.
Cela pourrait fonctionner pour certains candidats, en particulier ceux qui ont un revenu simple, un emploi et des antécédents de dette. Mais si vous avez des revenus irréguliers, récemment modifié des emplois ou que vous avez des notes récentes contre votre rapport de crédit, vous pourriez avoir de meilleures chances d'approbation avec un processus de souscription manuel.
Quoi qu'il en soit, évitez de prendre du retard pendant le chèque de souscription en gardant tous vos documents dans l'ordre et prêt. Cela pourrait vous prendre un certain temps pour tirer des documents financiers des deux dernières années, donc si vous pouvez les préparer à l'avance, vous pourriez aider le processus de souscription à aller plus rapidement.
Conseils pour naviguer avec la souscription hypothécaire avec succès
Dans l'ensemble, la souscription est l'une des étapes les plus longues du processus hypothécaire.
Pour que les choses se déplacent en douceur, évitez de faire de gros achats qui pourraient réduire votre pointage de crédit et affecter votre demande. Faites organiser vos documents financiers et prêts, et essayez de ne pas vous décourager par le jeu d'attente.
La patience et la communication cohérente avec votre prêteur et votre agent aideront à s'assurer qu'ils ont tout nécessaire pour vous guider tout au long du processus.