Les taux hypothécaires ont glissé à leur niveau le plus bas en près d'un an, créant un moment charnière pour les propriétaires en considérant un refinancement.
Ceux qui ont acheté après 2022, lorsque les taux ont dépassé 6%, ont maintenant la possibilité de réévaluer. La baisse des coûts d'emprunt peut se traduire par des économies réelles, mais la décision dépend du calendrier, des objectifs à long terme et si les mathématiques se déroulent après la clôture des coûts.
L'augmentation actuelle du refinancement ne concerne pas seulement les paiements moins chers. Il est motivé par les signes d'un marché du travail de refroidissement, la baisse des rendements du Trésor et les attentes que la Réserve fédérale pourrait entrer dans un cycle de tarif. Ensemble, ces forces remodèlent le paysage et incitent de nombreux propriétaires à examiner de plus près leurs options.
Les taux hypothécaires baissent, alimentant une augmentation du refinancement
Le 11 septembre, Freddie Mac a signalé une baisse de 15 points de base des taux hypothécaires par rapport à la semaine précédente – la plus forte baisse hebdomadaire de l'année écoulée. Le taux moyen d'une hypothèque fixe de 30 ans est tombé à 6,35%, tandis que le fixe à 15 ans a chuté à 5,5%.
Les propriétaires ont rapidement déménagé pour saisir l'opportunité. Les données de la Mortgage Bankers Association montrent que les demandes de refinancement ont augmenté de 60% début septembre, passant de 1 010 le 31 août à 1 600 avant le 7 septembre.
Pourquoi le refinancement est de retour sur la table
Plusieurs facteurs contribuent à la baisse des taux hypothécaires. Le rapport d'emploi d'août a révélé que le chômage est passé de 4,2% en juillet à 4,3% en août, suggérant un ralentissement du marché du travail. La Réserve fédérale réduit souvent les taux d'intérêt pour aider à stimuler l'emploi, et une baisse des taux pourrait aider à réduire davantage les taux d'hypothèque.
De plus, le rendement du Trésor, qui peut refléter les taux d'intérêt, a récemment chuté à 4,04%. Le rendement du Trésor à 10 ans, qui est le coût d'emprunt que le gouvernement paie plus d'une décennie, a tendance à être étroitement en corrélation avec les taux hypothécaires. La récente baisse du rendement du Trésor signifie que les taux hypothécaires baisseront probablement également.
La baisse des taux hypothécaires est un sursis bienvenu de l'environnement à haut débit des 24 derniers mois. À partir de 2023, les taux hypothécaires ont considérablement grimpé et les taux d'intérêt pour une hypothèque à taux fixe de 30 ans ont atteint 8% le 18 octobre 2023, selon Mortgage News.
Les tarifs oscillaient entre 6,5% et plus de 7% pour une grande partie de 2025, donc la récente baisse offre des opportunités passionnantes pour les acheteurs et les propriétaires qui cherchent à refinancer.
Ce que les propriétaires pourraient gagner en refinancement maintenant
Si vous achetez une maison lorsque les taux d'intérêt étaient plus élevés que les 6,35% actuels pour une hypothèque à taux fixe de 30 ans, vous pourriez potentiellement économiser de l'argent par refinancement. Lorsque vous refinancez, vous pouvez profiter d'un taux hypothécaire inférieur, ce qui signifie que vous paierez moins d'intérêts chaque mois, ce qui réduit vos versements hypothécaires mensuels.
Le verrouillage d'un taux hypothécaire inférieur vous fait également sauver des intérêts sur la durée de vie d'un prêt. Même si le taux d'intérêt n'a baissé que quelques points, ces économies peuvent s'additionner considérablement tout au long de la durée d'un prêt de 30 ans.
Lorsque vous refinancez, vous avez également la possibilité de raccourcir la durée de votre prêt. Par exemple, si vous avez payé une hypothèque de 30 ans mais que vous souhaitez rembourser votre maison plus tôt, vous pouvez refinancer une hypothèque de 15 ans pour accélérer le processus. En remboursant votre maison plus tôt, vous pouvez à nouveau économiser des intérêts.
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Les coûts et les risques pour peser soigneusement
Alors que les applications de refinancement augmentent, il peut être tentant de se joindre au mouvement de refinancement, mais il est essentiel de déterminer soigneusement si le refinancement est logique pour vous.
Commencez par examiner attentivement les coûts de refinancement. Vous serez responsable du paiement des frais de clôture pour refinancer, qui varient généralement de 3% à 6% de votre solde hypothécaire.
Si vous devez 250 000 $ sur votre maison et que vous souhaitez refinancer, vous pouvez payer 7 500 $ à 15 000 $ en frais de clôture. Ces coûts peuvent varier en fonction du prêteur que vous utilisez et du type de refinancement que vous choisissez, alors assurez-vous de faire le tour et de comparer les coûts.
Le calcul du pointage de refinancement peut vous aider à déterminer si le refinancement a un sens financier. Le seuil de rentabilité se produit lorsque vous commencez à économiser de l'argent à la suite du refinancement de votre maison.
Pour commencer, additionnez tous vos coûts de refinancement, puis déterminez combien d'argent vous économiserez chaque mois. Divisez vos frais de refinancement par le montant d'argent que vous économisez par mois pour déterminer combien de mois il faudra avant de commencer à économiser de l'argent.
Par exemple, si vos frais totalisent 7 000 $ et que vous économiserez 350 $ par mois, vous diviserez 7 000 par 350 pour le résultat de 20 mois. Dans ce scénario, vous commencerez à économiser de l'argent en un peu moins de deux ans.
Assurez-vous également de répondre aux exigences de refinancement. C'est une bonne idée d'avoir accumulé au moins 20% de capitaux propres dans votre maison avant de refinancer. Bien que certains prêteurs vous permettront de refinancer avec moins, ils vous obligeront généralement à porter une assurance hypothécaire privée, qui mangera dans vos économies.
Il est idéal d'avoir également une cote de crédit solide. Mieux votre pointage de crédit est, meilleur est les chances qu'un prêteur vous offre le taux hypothécaire le plus bas disponible. Il est également important de garder votre ratio dette / revenu aussi faible que possible. Ce ratio affecte votre crédit, plus chaque prêteur peut obliger les emprunteurs à répondre aux exigences spécifiques du ratio de la dette / revenu.
Considérez également le moment du refinancement. Si vous prévoyez de déménager dans quelques années seulement, le refinancement peut ne pas avoir de sens, surtout si vous pouvez déménager avant de respecter ce seuil de rentabilité. Si vous refinancez votre hypothèque et déménagez peu de temps après, vous ne récupérez peut-être jamais l'argent que vous avez payé pour vos frais de clôture, en fin de compte de perdre de l'argent grâce à un refinancement.
Cette fenêtre est-elle temporaire?
La baisse des taux hypothécaires peut être temporaire. L'instabilité économique d'un marché volatil et des tarifs imprévisibles pourrait inciter les taux d'intérêt à augmenter. Si l'inflation continue de grimper, la Réserve fédérale pourrait choisir de maintenir les taux d'intérêt plus élevés pour aider à lutter contre l'inflation, ce qui pourrait entraîner des taux hypothécaires plus élevés.
Puisqu'il est difficile de prédire la durée des taux inférieurs, de nombreux propriétaires pèsent maintenant leurs options. La récente baisse a déjà déclenché une augmentation du refinancement, mais les mouvements futurs de la Réserve fédérale et des changements économiques plus larges pourraient changer rapidement l'image.
Pour les emprunteurs, la clé est de comprendre combien de temps cela pourrait prendre pour bénéficier d'un refinancement et si cela s'aligne sur leurs objectifs financiers – en particulier sur un marché qui pourrait se déplacer à nouveau dans les mois à venir.