Si vous avez 62 ans ou plus, la sécurité sociale peut vous fournir une source de revenus lorsque vous prenez votre retraite ou lorsque vous ne pouvez plus travailler en raison d'un handicap. En ce qui concerne les avantages sociaux, vous et votre conjoint pouvez recevoir la sécurité sociale, qui est basé sur chacun de vos dossiers de bénéfices individuels et à quel âge vous demandez des prestations. En d'autres termes, un paiement de conjoint ne compense ni ne affecte l'autre.
Mis à part, la sécurité sociale a un avantage familial maximal, qui est le montant maximum que vous pouvez collecter mensuellement en fonction de votre dossier de bénéfices. Bien qu'il existe une formule pour déterminer le montant du bénéfice d'un bénéficiaire, le montant maximum se situe entre 150% et 180% de la prestation de retraite complète du principal bénéficiaire, selon la SSA.
Comment fonctionne la sécurité sociale pour les personnes mariées?
Les retraités affirmant que la sécurité sociale a des options. Les couples mariés peuvent avoir plus d'options qu'une seule personne car chaque personne du mariage peut réclamer des prestations à différentes dates et peut également être éligible à des prestations de conjoint.
Après l'âge de 62 ans, pour chaque année, vous retardz de prendre la sécurité sociale jusqu'à 70 ans, vous pourriez recevoir jusqu'à 8% de plus dans les paiements mensuels futurs, selon Fidelity. Cependant, une fois que vous avez 70 ans, les augmentations s'arrêtent.
Voici à quoi cela ressemble pour un avantage mensuel estimé à 1000 $ à l'âge de la retraite complète.
Chaque conjoint peut réclamer des prestations. Cependant, le montant qu'ils reçoivent est basé sur leur dossier de travail. Ou, ils peuvent choisir de réclamer jusqu'à 50% des bénéfices de leur conjoint à l'âge de la retraite complète. Cette stratégie, connue sous le nom de Split 62/70, fonctionne de cette façon: le conjoint gagnant le salaire inférieur commence à recevoir des prestations à 62 ans, tandis que le conjoint plus élevé retarde les prestations jusqu'à l'âge de 70 ans.
Avec cette approche, le plus grand salarié reçoit un avantage du conjoint en attendant, ce qui augmente à la fois leur avantage et les avantages survivants pour le conjoint survivant. En fin de compte, c'est un gagnant-gagnant pour tout le monde. Cependant, avant de choisir cette option, découvrez dans quelle mesure vos avantages estimés seront à l'âge complet de la retraite.
Comment les prestations de sécurité sociale peuvent être optimisées pour les couples mariés
- Vous et votre conjoint prétendez les prestations de sécurité sociale à la FRA: En attendant de réclamer la sécurité sociale jusqu'à l'âge complet de la retraite (FRA), vous êtes garanti à 100% de vos avantages.
- Vous et votre conjoint réclamez des prestations de sécurité sociale avant FRA: Cette option fonctionne si vous avez besoin du revenu immédiatement, comme si vous avez rencontré un problème de santé inattendu. Ou, si vous pensez que vous pouvez avoir une espérance de vie plus courte, vous voudrez peut-être réclamer vos avantages plus tôt.
- Le conjoint plus élevé attend pour réclamer des prestations de sécurité sociale: Cela fonctionne si vous souhaitez optimiser les avantages sociaux les plus élevés possibles, ou si votre conjoint n'a jamais occupé d'emploi qui a payé les taxes sur la sécurité sociale. Envisagez de réclamer l'avantage du conjoint s'il existe de grandes différences de bénéfices, ce qui peut parfois fonctionner mieux que de réclamer vos prestations.
- Vous et votre conjoint attendez pour réclamer des prestations de sécurité sociale: La stratégie pour retarder les avantages est une bonne option si vous et votre conjoint souhaitez continuer à travailler pendant quelques années de plus, vous vous attendez à vivre une longue vie, à avoir des revenus similaires ou si vous n'avez pas besoin d'argent maintenant, mais que vous souhaitez recevoir plus d'argent tout au long de votre retraite.
Pouvez-vous réclamer à la fois des prestations de retraite et de conjoint?
Selon la Social Security Administration, vous et votre conjoint devez vous marier pendant au moins un an avant de vous qualifier pour les prestations de conjoint. Si vous parents de l'enfant de votre conjoint, la règle d'un an ne s'applique pas. Si vous avez ou avez droit à des avantages sociaux en vertu de la sécurité sociale ou de la Loi sur la retraite du chemin de fer au cours du mois précédent, vous avez également droit aux avantages de votre conjoint. Cependant, un conjoint divorcé doit être marié depuis dix ans pour obtenir les prestations de conjoint.
Ce que vous devez savoir:
- Vous devez avoir au moins 62 ans pour réclamer des prestations de conjoint, et vous et votre conjoint devez vous marier depuis au moins un an, dans la plupart des cas.
- Vous ne pouvez pas collecter des avantages pour conjoint à moins que votre conjoint ne reçoive déjà la sécurité sociale. Si votre conjoint réclame son avantage, vous avez droit conjointement. Cela signifie que vous demandez simultanément les prestations de retraite et de conjoint, ce qui augmente les deux montants.
- À 62 ans, vous pouvez recevoir des prestations de conjoint égal à 32,5% du montant complet de l'âge de la retraite de votre conjoint. Le montant que vous recevez augmente chaque mois jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge complet de la retraite. Vous pouvez collecter 50% des avantages de votre partenaire à ce moment-là.
- En attendant de réclamer vos prestations de sécurité sociale, le montant des prestations a augmenté. De plus, si votre conjoint attire des avantages pour conjoint sur votre compte, cela n'affectera pas ce que vous obtenez de la sécurité sociale.
Comment le remariage affecte-t-il les prestations de sécurité sociale?
Le remariage peut avoir un impact sur les prestations de sécurité sociale. Mais le résultat dépendra probablement de votre dossier de travail, de votre âge et si vous recevez des avantages en fonction du dossier de travail de votre conjoint précédent.
Voici quelques façons dont le remariage pourrait affecter les prestations de sécurité sociale:
Si vous recevez des prestations de conjoint Sur la base du dossier de travail de votre ex-conjoint, le remariage peut changer les choses:
- Si vous vous remariez, Vous ne pouvez plus percevoir les avantages de votre ex-conjoint. Cela dit, vous pourrez peut-être réclamer les prestations de sécurité sociale de votre nouveau conjoint.
- Si vous ne vous remariez pasvous pouvez continuer à recevoir des prestations en fonction du dossier de votre ex-conjoint, mais vous devez avoir plus de 62 ans et répondre aux autres exigences des prestations de conjoint divorcé.
- Si les avantages de votre nouveau conjoint sont plus élevésvous pourriez recevoir un avantage de conjoint plus élevé en fonction de l'historique des bénéfices de votre nouveau conjoint.
Si vous recevez des prestations de survivant De votre conjoint décédé, le remariage peut également avoir un impact sur les avantages:
- Si vous vous remariez après 60 ans (ou 50 ans si vous êtes handicapé), vous vous remariez et continuez à recevoir des avantages sur les survivants. Si vous vous remariez avant l'âge de 60 ans, vous perdez l'admissibilité à ces avantages.
- Si le dossier de revenus de votre nouveau conjoint est plus élevé, Vous pourriez être en mesure de passer à leurs avantages sociaux à l'avenir, selon ce qui vous convient le mieux.
Si vous recevez des prestations de sécurité sociale en fonction de votre dossier de travail, alors le remariage ne doit pas affecter vos avantages. Vos avantages sont déterminés par vos antécédents professionnels et combien vous avez versé au système au fil des ans.
Qu'est-ce que le dépôt considéré?
Le terme déposant signifie que si vous demandez un type de prestation, disons que votre prestation de retraite ou une prestation de conjoint, lorsque vous êtes admissible aux deux, vous êtes automatiquement considéré par la SSA de postuler pour les deux. Mais voici la prise. Vous ne pouvez pas choisir un pour maximiser votre paiement. Vous obtiendrez le plus élevé des deux montants avantages, pas les deux combinés. Cette règle commence pour empêcher les gens de travailler le système, comme la collecte des avantages pour conjoint tout en laissant leurs prestations de retraite se développer.
Avant la loi sur le budget bipartite de 2015, certains conjoints ont reçu des avantages pour conjoint à l'âge complet de la retraite (FRA) tout en laissant leurs prestations de retraite se développer en retardant le dépôt. Une fois que le nouvel acte est entré en vigueur, il n'était plus possible de recevoir un type d'avantage tout en gagnant un bonus pour retarder l'autre avantage, appelé double trempage.
Pour plus d'informations sur le dépôt réputé, consultez: Règles de dépôt pour les avantages de la retraite et des conjoints.
Retarder, réclamer tôt ou réclamer plus tard?
Parfois, il est avantageux d'attendre votre âge de retraite complet ou plus tard pour revendiquer la sécurité sociale. D'autres fois, dans le cas d'une mauvaise santé ou d'une courte espérance de vie, il peut payer pour réclamer des prestations tôt, à 62 ans.
Par exemple, disons que George et Frances ont tous deux 62 ans. Leur âge de retraite complet (FRA) est de 66 et 8 mois. À FRA, leur avantage mensuel estimé sera de 2 000 $. S'ils prennent la sécurité sociale tôt à 62 ans, leur avantage mensuel estimé sera de 1 500 $, une réduction de 25%. Les deux conjoints s'attendent à vivre jusqu'à 72 ans en raison de problèmes de santé.
Réclamer à 62 ans:
George et Frances réclament des prestations à 62 ans et commencent à recevoir 1 500 $ par mois. Les avantages annuels pour chaque conjoint seront de 18 000 $ pour l'année (1 500 $ x 12). Les avantages totaux qu'ils recevront plus de 10 ans (62 à 72 ans) seront de 180 000 $ (pour chaque conjoint) ou 360 000 $ au total pour les deux conjoints.
Réclamer à l'âge de la retraite complète (66 et 8 mois)
Si George et Frances attendent l'âge complet de la retraite (66 et 8 mois) pour commencer à réclamer des prestations, leur avantage mensuel sera de 2 000 $. Cependant, ils ne recevront des paiements que pendant 5 ans (de 66 ans et 8 mois à 72 ans) car leur espérance de vie est de 72 ans. Cela signifie que les avantages pour chaque conjoint de la FRA seront de 2 000 $ par mois ou 24 000 $ pour l'année. Leurs avantages totaux de plus de 5 ans (66 et 8 mois à 72 ans) seront de 120 000 $ pour chaque conjoint ou 240 000 $ pour les deux conjoints.
Qu'est-ce que cela signifie? En réclamant la sécurité sociale à 62 ans, les deux conjoints recevraient un total de 180 000 $ en avantages sociaux au cours des 10 prochaines années. Cela entraînerait un total combiné de 360 000 $ pour le couple. Cependant, s'ils attendaient leur FRA (66 et 8 mois), ils recevraient 240 000 $ en avantages sociaux sur 5 ans.
Étant donné que George et Frances ont une espérance de vie de seulement 72, ils reçoivent plus de prestations à vie totales en réclamant tôt 62 ans (360 000 $) par rapport à l'attente de la FRA (240 000 $).
Quel est le meilleur moment pour percevoir des avantages?
Avant de réclamer des prestations, vous devez payer les taxes sur la sécurité sociale pendant au moins dix ans. Vous pouvez commencer à recevoir des prestations dès 62 ans, et le montant que vous recevez est basé sur vos revenus chaque année. Si votre conjoint a un record de gains plus bas ou pas du tout, il peut collecter votre dossier de revenus lorsqu'il aura 62 ans, et vice versa.
Il y a plusieurs raisons de prendre la sécurité sociale tôt, à 62 ans. Si vous décidez de prendre votre retraite à cet âge, le paiement des avantages peut être une source de revenus nécessaire chaque mois. Ou, vous pourriez vous inquiéter de ne pas vivre assez longtemps pour percevoir vos avantages totaux en raison d'un problème de santé grave. D'un autre côté, plus vous commencez tôt à collecter la sécurité sociale, moins vous recevrez chaque mois.
Lire: La sécurité sociale voit une «augmentation spectaculaire» des nouveaux déclarants: devriez-vous réclamer tôt?
Planifier à l'avance pour la retraite
Bien que beaucoup de gens ne commencent pas à planifier la retraite avant d'avoir atteint la soixantaine, c'est toujours une bonne idée de planifier lorsque vous êtes jeune et de commencer à ranger de l'argent dans un compte d'épargne, IRA ou 401 (k). En effet, la plupart des planificateurs financiers recommandent de remplacer environ 80% de votre revenu de pré-retraite pour maintenir le même style de vie après votre retraite.
Connectez-vous au site de sécurité sociale pour demander des avantages sociaux et vérifier l'admissibilité.