Les options de liquidité jouent un rôle essentiel dans le portefeuille de chaque investisseur. Ils permettent aux investisseurs d'accéder rapidement au capital sans avoir à liquider prématurément des actifs ou à faire dérailler leurs stratégies d'investissement à long terme.
Cette flexibilité peut être incroyablement utile lorsque des opportunités commerciales se présentent ou que les membres de la famille ont besoin d'un soutien. Les options de liquidité peuvent également offrir des avantages de planification fiscale et successorale – utile pour ceux qui cherchent à minimiser les gains en capital et à transmettre la richesse.
Comme pour toute stratégie financière, il est essentiel de comprendre les tenants et aboutissants avant de mettre le plan en mouvement.
Pensez-y comme se préparer à une course:
- Prêt signifie comprendre vos options
- Ensemble consiste à peser les avantages contre les compromis
- Fonds est l'exécution confiante de votre stratégie
Passer à la formation de cette façon vous met en place pour concourir – et gagner – à vos objectifs à court terme. Et en tant que conseiller financier ayant une vaste expérience en aidant les investisseurs à naviguer dans ces opportunités, je suis là pour vous aider à traverser.
Prêt: comprendre vos options
Les stratégies de liquidité entrent généralement dans les trois catégories suivantes: comptes d'actifs, crédit garanti et crédit non garanti.
- Comptes d'actifs. Ce sont des véhicules qui offrent un accès rapide à des espèces avec un minimum de perturbation, tels que les comptes d'épargne et les comptes de gestion de trésorerie, les comptes du marché de l'argent et les investissements dans des obligations à court terme ou des fonds de marché monétaire dans des comptes d'investissement imposables
- Crédit sécurisé. Cela fait référence aux prêts qui tirent parti des actifs existants pour débloquer des liquidités, tels que les prêts de marge, les lignes de crédit à domicile (HELOC) et 401 (k)
- Crédit non garanti. Cela concerne les options qui ne nécessitent pas de garanties, telles que les prêts personnels, les cartes de crédit et les prêts intrafamiliaux
Il existe de nombreuses options dans chaque catégorie, et chacune est livrée avec ses propres considérations.
La clé pour en sélectionner une consiste à comprendre comment ces outils s'inscrivent dans votre image financière globale et à s'aligner sur vos objectifs et votre tolérance au risque.
Ensemble: Explorer les risques et les avantages
Dans les trois catégories de liquidité, bon nombre de mes clients ultra-élevés ne trouvent pas les obligations à court terme, les prêts de marge et les prêts intrafamiliaux bien adaptés à leurs besoins.
Les obligations à court terme sont des investissements à revenu fixe avec des échéances généralement inférieures à trois ans. Ils offrent un moyen relativement stable de garer de l'argent et peuvent vous aider à éviter les coûts d'emprunt à intérêt élevé.
Par exemple, si vous avez besoin de 250 000 $ et que vous envisagez un prêt avec un taux d'intérêt de 8,5%, vous pourriez finir par payer environ 10 625 $ en intérêts sur six mois.
Si vous aviez plutôt ce montant investi dans des obligations à court terme, vous pouvez les vendre pour accéder aux fonds – évitant potentiellement le coût d'emprunt et déclencher peu ou pas de gains en capital s'il était vendu près de l'échéance.
Cela dit, les obligations à court terme offrent généralement des rendements inférieurs à ceux des autres investissements et sont toujours soumis aux risques suivants: les risques d'inflation et de taux d'intérêt, les risques de réinvestissement et les risques de crédit. Ceux-ci peuvent affecter leur valeur et leur rendement.
Les prêts de marge impliquent l'emprunt contre la valeur d'un portefeuille d'investissement. Ils ne nécessitent généralement pas de chèques de crédit ou de frais de création de prêt, et une fois votre compte approuvé, les fonds sont souvent accessibles dans une journée.
Les montants du prêt sont généralement plus élevés – jusqu'à 50% de la valeur des titres marginables – et les conditions de remboursement peuvent être flexibles.
Dans certains cas, les intérêts payés sur les prêts de marge peuvent également être déductibles d'impôt, il est donc important de consulter à la fois un conseiller financier et un professionnel de l'impôt pour déterminer quelles implications sont applicables.
Les prêts de marge comportent des risques inhérents, y compris les appels de marge, ce qui peut vous forcer à déposer des fonds supplémentaires ou à vendre des titres à perte si la valeur de la garantie baisse.
Par conséquent, ils sont les mieux adaptés aux personnes ayant des actifs substantiels en raison de leurs ressources financières suffisantes et de leur tolérance au risque globale.
Les prêts intrafamiliaux sont des accords de prêt privés entre les membres de la famille, souvent documentés avec des termes formels qui répondent aux exigences de l'IRS.
Ils permettent aux familles de fixer leurs propres calendriers de remboursement et de taux d'intérêt et peuvent servir d'outil stratégique pour un soutien multigénérationnel – conserver les actifs au sein de la famille sans nécessiter de vérifications de crédit ni de liquidation des investissements.
Cependant, s'ils ne sont pas correctement structurés, ils peuvent entraîner des conséquences fiscales involontaires et un examen minutieux de l'IRS. Ils portent également le potentiel de tension familiale si le remboursement devient un problème.
Avec ces avantages et ces inconvénients à l'esprit, vous êtes désormais bien équipé pour sélectionner la meilleure approche et être configuré pour un lancement réussi.
Fonds: mise en œuvre en toute confiance
Maintenant, voici la partie amusante – la mise en œuvre avec clarté et confiance. Si vous êtes à l'aise de le faire vous-même, allez-y. Mais sinon, vous pouvez toujours vous appuyer sur un conseiller financier.
Dans certains cas, cela peut faire une différence significative. Dans une récente enquête Vanguard, 86% des investisseurs ont déclaré avoir plus de tranquillité d'esprit lorsqu'ils ont utilisé un service de conseiller que lors de la gestion des finances par eux-mêmes.
Enfin, n'oubliez pas que la liquidité ne consiste pas seulement à avoir de l'argent à portée de main – il s'agit d'avoir des options.
Bien que tout investissement soit soumis à des risques, y compris la perte possible d'argent, le maintien d'une approche équilibrée et diversifiée peut aider à gérer les risques et à soutenir la stabilité à long terme.
Avec la bonne stratégie, vous pouvez rester agile, saisir les opportunités et soutenir vos objectifs sans sacrifier la croissance à long terme. Parce que lorsque la vie se déplace rapidement, vos finances devraient être prêtes à suivre.