Garder une trace de votre équilibre 401 (k) ne consiste pas seulement à regarder la somme forfaitaire que vous avez déclenchée dans votre compte d'épargne-retraite. Ce que vous avez enregistré est un bâton de mesure clé pour vous aider à déterminer si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre votre objectif d'épargne et couvrir vos besoins de dépenses une fois que vous cessez de travailler.
Et quel meilleur moment pour revoir la santé actuelle de votre 401 (k) et prendre en charge votre avenir financier que la journée nationale 401 (k), réserver le calendrier pour se concentrer sur la planification et la préparation de la retraite.
Lisa Featherngill, directrice nationale de la planification de la patrimoine chez Comerica Wealth Management, énonce l'importance de garder un œil régulier sur votre 401 (k) en partageant une citation de Yogi Berra: « Si vous ne savez pas où vous allez, vous vous retrouverez dans un autre lieu. »
Ce que vous pouvez apprendre de votre solde de compte 401 (k)
Il est important de revoir régulièrement votre équilibre 401 (k), car il représente probablement une partie importante de vos économies de retraite. «Rester au courant de votre équilibre, des contributions au plan et des performances est essentiel pour rester sur la bonne voie avec la planification de la retraite», explique Featherngill.
Connaître votre équilibre aujourd'hui, cependant, ne vous en dit pas grand-chose sur la préparation à la retraite.
«Tout d'abord, vous devez connaître votre numéro de retraite – ou combien vous avez besoin à la retraite», explique FeathernGill. Le numéro magique de tout le monde est différent, bien sûr. Cependant, pour la plupart des Américains, le nombre a tendance à être considérable, avec une moyenne d'environ 1,26 million de dollars. (Vous pouvez également voir combien vous avez besoin d'avoir sauvé dans votre 401 (k) à votre âge, dans le tableau ci-dessous.)
Une fois que vous avez atteint un objectif d'épargne-retraite, vérifiez si votre solde actuel et vos projections de retour futures s'accumulent avec vos objectifs, explique Eli Taylor, conseiller de patrimoine privé chez US Bank Private Wealth Management. «Considérez cela comme un examen financier du bien-être», explique Taylor.
Taylor recommande d'utiliser l'un des calculatrices de retraite en ligne gratuites, qui projettent les soldes de compte futurs en fonction des estimations annuelles de rendement des investissements et des années jusqu'à la retraite, pour avoir une idée de la question de savoir si vos économies sont en cours ou si vous avez besoin d'ajuster. Si vous êtes sur la bonne voie, super. Continuez votre bon travail. Cependant, si vous avez du retard, il y a des ajustements que vous pouvez apporter à vos économies 401 (k), même les petites, qui peuvent faire une différence substantielle dans votre résultat net au fil du temps.
«Pensez à augmenter vos contributions ou à examiner les options d'investissement qui pourraient offrir un potentiel de croissance plus élevé», explique Taylor. «Il est également important de vous assurer que vous contribuez suffisamment pour obtenir le match en pleine employeur si votre entreprise en propose une. Si vous n'êtes pas encore en mesure de maximiser vos contributions, envisagez de petites augmentations progressives. La plupart des plans ont la possibilité d'automatiser ces augmentations. Même une augmentation de 1% chaque année peut faire une différence significative au fil du temps.»
Voici ce qu'il faut inclure dans votre mise au point 401 (k).
Suivez-vous vos pairs?
Examinons les soldes moyens 401 (k) par la bande d'âge, qui illustre le montant des titulaires de compte sauvés au cours de chaque décennie de leur vie.
Comparez cela avec le montant de l'épargne de la retraite recommandée par Fidelity par l'âge, tel que mesuré en multiples de salaire d'un travailleur qu'il devrait sauver d'ici une décennie donnée dans la vie.
Voici l'équilibre moyen 401 (k) par âge au 31 juillet 2025, selon Fidelity.
Combien pouvez-vous économiser?
Plus vous contribuez à votre chèque de paie 401 (k), mieux c'est. Mais le maximum est peut-être possible pour de nombreux épargnants. Et vous voulez vous assurer que vos contributions au plan d'épargne-retraite ne provoquent pas de crise de trésorerie.
«Je vous suggère de maximiser votre 401 (k) à un point où il permet toujours de payer les factures chaque mois et quelques économies en dehors de votre plan de retraite», explique Steven Conners, fondateur et président de Conners Wealth Management. « Vous ne devriez jamais être 401 (k) pauvre. Vous (pouvez) sur-investissant en ne laissant pas un coussin confortable pour les urgences et les dépenses discrétionnaires. »
Cela dit, vérifiez que vous économisez au moins suffisamment dans votre 401 (k) pour profiter de la contribution de correspondance de votre employeur, explique Doug Roller, propriétaire et représentant de conseiller en investissement chez Crossroads Financial Group. « C'est essentiellement de l'argent gratuit ajouté à votre compte d'épargne-retraite », a-t-il déclaré. Vous devez viser à économiser 15% de votre salaire (y compris votre match d'entreprise), selon des experts en finance personnelle. «Si vous êtes en retard sur les économies, envisagez d'augmenter les contributions au-delà de ce niveau», explique Roller.
Une fois que vous avez frappé 50 ansvous êtes admissible à faire des contributions «de rattrapage» 401 (k). «Cela peut être un excellent moyen de rattraper le temps perdu, surtout si vous avez un début tardif sur vos économies de retraite», explique Taylor. Pour 2025, vous pouvez contribuer 7 500 $ supplémentaires (31 000 $ au total).
Les nouvelles cette année sont des contributions de rattrapage pour les contribuables 60 à 63 ans. Si vous êtes dans ce groupe d'âge, vous pouvez désormais contribuer jusqu'à 11 250 $ à votre plan 401 (k), 403 (b) ou gouvernemental 457, bien au-dessus du montant de rattrapage standard. Bien qu'ils puissent turbo-chargez vos économies, les super rattrapage ne sont pas pour tout le monde.
Analyser les performances de vos fonds de fonds
Frapper votre numéro de retraite à l'avenir nécessite que votre argent fonctionne dur pour vous. Cela signifie que les fonds communs de placement dans lesquels vous investissez doivent offrir des performances solides. Idéalement, vous voudrez posséder des fonds qui suivent le rythme d'un référence de marché comme le S&P 500 ou des fonds qui investissent dans des types d'investissements similaires. Alors, prenez le temps de vous assurer que vos fonds ne sont pas en retard sur le marché ni la concurrence.
« La plupart des sociétés d'investissement affichent les rendements des fonds dans les plans de retraite ainsi que des repères appropriés sur leur site Web », a déclaré Featherngill. Essayez de ne pas vous concentrer sur les performances à court terme, car il offre un instantané trop limité des performances d'un fonds. Au lieu de cela, «essayez de vous concentrer sur des performances à plus long terme – au moins trois ans – pour déterminer si le fonds se poursuit», explique Featherngill. « Si ce n'est pas le cas, voyez quelles autres options sont disponibles. »
Examinez également votre 401 (k) pour voir s'il y a eu des changements dans les offres de gamme de fonds, conseille à Tim Steffen, directeur de la planification avancée chez Baird. Si un fonds que vous avez possédé a été remplacé par un fonds différent, «examinez vos options pour vous assurer que vous êtes à l'aise avec la façon dont votre compte est investi», a-t-il déclaré.
Enfin, ne laissez pas les frais de fonds 401 (k) manger dans les performances de votre compte, surtout si vous travaillez pour une petite entreprise où les frais peuvent être plus importants.
Donnez à votre portefeuille une mise au point rapide
Vérifiez dans quelle part de votre portefeuille est investi dans les actions et les obligations. Les actions offrent le plus de potentiel de croissance, tandis que le rôle typique des obligations est de générer des revenus et de fournir une diversification. Vous voulez un mélange qui correspond à votre tolérance au risque et à votre horizon temporel jusqu'à la retraite.
«L'allocation des actifs ou le mélange d'actifs ont un impact significatif sur votre taux de rendement», explique Featherngill. Assurez-vous donc que votre portefeuille a un potentiel de croissance adéquat pour vous aider à atteindre vos objectifs. Il est prudent de faire un examen trimestriel, semi-annuel ou annuel de votre mélange d'actifs pour vous assurer qu'il ne s'est pas éloigné trop des pondérations prédéterminées de votre plan financier. S'il y a un changement significatif (haut ou vers le bas) dans un type d'actif par rapport à un autre, il peut être facile pour le compte de dériver de son allocation cible et de poser plus de risques que prévu initialement. Donc, si votre portefeuille est hors de contrôle, il est temps de rééquilibrer et de reprendre vos poids optimaux.
«Si votre stratégie est de 60% des actions et 40% de revenu fixe, vous pouvez commencer l'année avec cette allocation», explique Featherngill. «Cependant, si les actions ont une excellente année et que les obligations sont stables, votre allocation ne sera pas de 60/40 à la fin de l'année. Le rééquilibrage vous oblige à retirer certains gains de la table (en actions) et à investir (d'autres actifs que vous possédez, comme les obligations), à des prix inférieurs.
Examiner et mettre à jour vos bénéficiaires
Les changements de vie comme le mariage, le divorce ou la naissance d'un enfant signifient qu'il est temps de mettre à jour vos désignations de bénéficiaire, dit Taylor: « Ne négligez pas cette étape, car elle garantit que vos actifs 401 (k) vont là où vous le souhaitez. » Et n'oubliez pas ce point clé, ajoute à Taylor: « Vos désignations de bénéficiaires 401 (k) remplacent votre testament, donc s'ils sont obsolètes, vos actifs peuvent ne pas finir là où vous comptez. »
Fais-le
Avec des excuses à Nike, nous pensons que la journée 401 (k) est le moment idéal pour «faire le faire». À tout le moins, connectez-vous à votre compte.
Si vous êtes prêt à faire un peu plus d'efforts, éduquez-vous sur vos investissements. «Si vous ne vous sentez pas confiant à propos de vos choix d'investissement, profitez des ressources éducatives que votre fournisseur 401 (k) propose», explique Taylor. «Ou pensez à ramasser un livre pour approfondir votre compréhension.
Si la gestion de vos investissements semble écrasante, regardez des options comme les fonds à date cible ou les robo-advisants qui peuvent faire le gros du travail pour vous. Ils peuvent ajuster votre allocation d'actifs (pour vous) en fonction de votre date de retraite attendue, vous aidant à rester sur la bonne voie avec un minimum d'effort. «