Lorsque Stephanie Rogers a besoin de faire un achat important pour Noël ou pour un prochain voyage, elle se tourne vers un outil pratique situé à la caisse de presque tous les détaillants en ligne de nos jours : achetez maintenant, payez plus tard.
Proposés par des sociétés telles que Affirm, Afterpay, Klarna et PayPal, ces services de financement répartissent le coût des achats en versements égaux sur quelques semaines, généralement sans frais d'intérêt.
« Cela semblait évident d'essayer », déclare Rogers, 51 ans, employé dans le commerce de détail de produits médicaux à Troy, dans le Missouri. « J'aime étaler mes paiements à des fins de trésorerie. »
Les plans Acheter maintenant, payer plus tard sont populaires parmi les jeunes générations – Millennials et Gen Zers – depuis un certain temps, mais dernièrement, BNPL a également décollé parmi les plus de 50 ans.
Afterpay affirme que le nombre de commandes qu'il reçoit d'acheteurs plus âgés a augmenté récemment, et 13 % des baby-boomers et 28 % de la génération X ont utilisé l'un de ces plans, selon une enquête réalisée en 2025 par la société de services financiers Motley Fool.
Les salariés les plus riches ont également adopté cette option de paiement, avec près d'un tiers de ceux qui gagnent plus de 100 000 dollars utilisant désormais BNPL, selon une étude récente sur le taux bancaire.
« L’idée reçue était que les jeunes sans beaucoup d’argent et sans beaucoup de crédit utilisaient BNPL », explique Ted Rossman, analyste principal du secteur chez Bankrate. « Il y en a encore un peu, mais BNPL est aussi montée en gamme. »
Les forfaits Acheter maintenant, payer plus tard peuvent être un moyen utile d’obtenir plus de temps pour payer les achats, en particulier les plus coûteux, sans encourir d’intérêts.
Ce sont les principales raisons invoquées par les consommateurs, en particulier les acheteurs plus âgés, pour utiliser les services, a découvert Bankrate. Les acheteurs plus jeunes étaient également plus susceptibles d’apprécier la simplicité du processus d’approbation de crédit.
Mais les recherches montrent que, parce que les forfaits rendent le prix d'achat moins pénible, ils conduisent de nombreuses personnes à dépenser trop – une raison importante, avec les frais de retard, pour laquelle près de 40 % des utilisateurs regrettent finalement d'avoir opté pour le service, a découvert Motley Fool.
Alors que la société d'évaluation du crédit FICO a annoncé cette année la création de modèles qui prendront en compte les paiements BNPL et davantage de services BNPL envoyant des données aux sociétés d'évaluation du crédit, il est particulièrement important maintenant de savoir exactement dans quoi vous vous engagez avant de cliquer sur cette option de paiement.
Comment fonctionne BNPL
Pensez à un service acheter maintenant, payer plus tard, comme un plan de mise de côté à l’ancienne à l’envers. Au lieu d'effectuer des paiements puis de rapporter l'article à la maison, vous récupérez votre achat immédiatement, puis remboursez ce que vous devez au fil du temps, le total étant généralement divisé en quatre versements égaux sans intérêt.
Vous effectuez le premier paiement au moment de votre départ, puis un autre toutes les deux semaines jusqu'à ce que le solde soit payé au bout de six semaines.
De nombreux fournisseurs BNPL offrent également la possibilité de forfaits à plus long terme, allant souvent de trois à 24 mois, pour des achats plus importants.
Au lieu d'être hebdomadaires, les paiements sont dus mensuellement, généralement avec des intérêts pouvant aller de 0 % à 36 %, en fonction de votre crédit et de vos revenus, pris en compte dans la facture.
Pour postuler, vous sélectionnez l'option BNPL lors du paiement en ligne du détaillant, répondez à quelques questions de base sur vous-même et fournissez un numéro de carte de débit ou de crédit.
En quelques secondes, la plupart des gens sont approuvés ; l'industrie n'a rejeté que 22 % des demandes en 2022, a constaté le Bureau de protection financière des consommateurs. Certaines sociétés BNPL peuvent effectuer des vérifications de crédit souples, qui n'ont pas d'impact sur votre pointage de crédit.
Jusqu'à cette année, l'utilisation d'un plan acheter maintenant, payer plus tard n'affectait pas non plus votre pointage de crédit, tant que vous ne manquiez pas de paiement ou que vous ne vous retrouviez pas avec votre dette envoyée en recouvrement. Mais l’industrie commence à changer cela, Klarna et Affirm envoyant désormais davantage de données sur les prêts BNPL à des sociétés d’évaluation du crédit telles qu’Experian et TransUnion.
Pendant ce temps, FICO intègre cet automne les données BNPL dans deux de ses nouveaux modèles de notation.
L’impact sera probablement mineur, cependant. Selon une étude FICO d'un an, la modification des cotes de crédit de la plupart des consommateurs était de 10 points, supérieure ou inférieure, après l'ajout des données BNPL, similaire à l'impact de l'ouverture d'un nouveau compte de carte de crédit.
Même avec les nouveaux changements, il faudra probablement un certain temps avant que l'utilisation de BNPL n'affecte votre crédit de manière significative, en partie parce qu'il faut un certain temps aux prêteurs pour adopter les modèles de notation les plus récents, explique Adam Rust, directeur des services financiers à la Consumer Federation of America.
Et lorsque cela produit un effet, dit-il, il faudra utiliser beaucoup le service, et pas seulement pour un achat occasionnel, pour que votre activité ait réellement un impact.
Comment utiliser BNPL à bon escient
Vous êtes tenté d’essayer un forfait acheter maintenant, payer plus tard ? Les experts suggèrent ces étapes pour profiter du service sans que cela ne profite de vous.
Connaissez votre calendrier de facturation
Chaque prêt BNPL a un échéancier de remboursement unique qui commence le jour de l'achat.
Avec la plupart des services, vous devez configurer des paiements automatiques. Que cela soit nécessaire ou non, c'est une bonne idée de le faire et de vous inscrire aux rappels de factures pour vous assurer de ne pas manquer une date d'échéance.
Près d'un utilisateur sur trois a perdu la trace de ses paiements, rapporte Motley Fool. Cela peut être une erreur coûteuse, car de nombreux fournisseurs BNPL facturent des frais de retard, généralement autour de 10 $.
Combattez l’envie de faire des folies
Lorsque les magasins ajoutent une option BNPL, cela nous rend non seulement plus susceptibles d'acheter, mais augmente également le total moyen des caisses de 10 %, selon une étude publiée dans le Revue de marketing.
En divisant le paiement en tranches plus petites, BNPL vous fait « percevoir les coûts comme étant plus insignifiants », selon la recherche. Les projets incitent également à des achats impulsifs, c'est pourquoi Rossman conseille d'attendre un jour ou deux avant d'acheter afin de pouvoir réévaluer avec un regard neuf.
Établir des règles de base
Certains acheteurs de BNPL utilisent ces plans pour financer la livraison de nourriture, l'épicerie, les billets de concert, les vêtements et autres articles discrétionnaires à courte durée de conservation. Ne soyez pas l'un d'entre eux.
Au lieu de cela, Rossman suggère de limiter vos achats BNPL aux articles plus coûteux dont vous avez réellement besoin afin de « pouvoir étaler les paiements et les isoler du reste de vos finances » – par exemple, si votre réfrigérateur tombe en panne et que vous avez besoin d’un remplacement ou si vous souhaitez gérer le coût de soins dentaires coûteux.
Limitez vos achats aux articles que vous êtes sûr de conserver, car 14 % des acheteurs ont eu des problèmes pour retourner des articles et obtenir un remboursement complet, a découvert Bankrate.
Le CFPB a publié l'année dernière une règle exigeant que les prêteurs de BNPL suivent les mêmes normes de résolution des litiges que les cartes de crédit, mais le bureau a renoncé à appliquer cette règle. En cas de doute, payez plutôt par carte de crédit. « Les cartes de crédit offrent de bien meilleures protections que BNPL », explique Rust.
Tenez-vous en à un achat à la fois
Selon LendingTree, trois utilisateurs de BNPL sur cinq ont contracté plusieurs prêts simultanément, et près d'un quart en détiennent trois ou plus à la fois. Cela rend plus difficile le suivi des paiements et l’évitement des frais de retard.
« BNPL est déjà maladroit, vous obligeant à suivre plusieurs petits paiements constants », explique Rust. « Si vous disposez de plusieurs prêts BNPL auprès de différents fournisseurs, vous ne faites qu'amplifier cela. »
Envisager des alternatives
De nombreux émetteurs de cartes de crédit proposent également à leurs titulaires de carte des services BNPL, tels que Plan it d'American Express et Flex Pay de Citi. Ces plans vous permettent de séparer certains achats plus importants de votre solde pour les rembourser par versements fixes moyennant des frais – souvent égaux à 7 % à 10 % d'intérêt, bien inférieurs à ce que vous paieriez sur un solde renouvelable de carte de crédit typique.
Ou, si votre pointage de crédit est de 670 ou mieux, vous pouvez demander une carte de crédit avec une offre de lancement de 0 % sur les achats. Ces offres durent généralement de 12 à 24 mois, comme celles récemment proposées par les cartes Wells Fargo Reflect et US Bank Shield.
« Les cartes de crédit peuvent être comme des outils électriques : très utiles ou très dangereuses, selon la façon dont vous les utilisez », explique Rossman. « La même analogie s'applique à BNPL. »