L'achat d'une maison d'un million de dollars sur un salaire de 250 000 $ peut sembler un objectif raisonnable. Après tout, avec un revenu à six chiffres, beaucoup supposent qu'ils peuvent gérer confortablement l'hypothèque. Mais la réalité semble différente une fois que vous ajoutez des impôts, des assurances et d'autres frais.
À mesure que les taux d'intérêt hypothécaires baissent, les acheteurs peuvent se sentir encouragés à acheter des maisons plus grandes ou plus chères. Avant d'étirer votre budget, cela vaut la peine d'exécuter les chiffres pour voir ce que coûte vraiment une maison de 1 million de dollars chaque mois et à long terme.
Des coûts de clôture élevés aux exigences de prêt jumbo, les dépenses s'additionnent rapidement. Voici un examen plus approfondi de ce qu'il faut pour se permettre une maison d'un million de dollars sur un salaire de 250 000 $.
Crousser les chiffres sur une maison de 1 million de dollars
Jetons un coup d'œil aux coûts moyens de l'achat d'une maison de 1 million de dollars. Si vous effectuez un acompte de 20% de 200 000 $, vous aurez une hypothèque de 800 000 $. Le taux d'intérêt actuel pour une hypothèque fixe de 30 ans est de 6,35%, selon Freddie Mac.
En supposant que vous avez un crédit solide et que vous êtes un emprunteur à faible risque qui obtient ce taux d'intérêt de 6,35%, votre paiement hypothécaire mensuel, y compris les intérêts, serait de 4 978 $.
Ce paiement hypothécaire exclut des dépenses supplémentaires comme la taxe foncière et l'assurance propriétaire, qui variera tous les deux selon l'endroit où vous vivez.
Par exemple, Hawaï a la taxe foncière la plus faible en 2025, avec un taux de seulement 0,32%, mais les taux peuvent être de 2% ou plus. Pour cet exemple, utilisons le comté d'Oxford, le taux d'imposition de 1,192% du Maine, ce qui est à peu près au milieu des taux d'imposition aux États-Unis.
Avec un taux d'imposition de 1,192%, vous paieriez 11 920 $ chaque année en taxes foncières sur votre maison de 1 million de dollars, qui s'élève à 993,34 $ par mois. Si la valeur évaluée par votre maison augmente à l'avenir, ou si votre taux d'imposition de l'État ou du comté augmente, vos impôts augmenteront également.
Vous devrez également le budget pour l'assurance. Insurance.com estime que le coût national de l'assurance des propriétaires pour une maison d'un million de dollars est de 7 412 $ par an, mais de nombreux facteurs affecteront vos primes d'assurance, y compris l'emplacement de votre maison, son âge et même vos antécédents de réclamation. La couverture que vous choisissez aura également un impact sur vos tarifs.
En utilisant ces échantillons de chiffres, si vous enveloppiez vos impôts et votre assurance dans votre hypothèque, vos versements hypothécaires mensuels seraient de 6 558 $.
Vous aurez également des coûts supplémentaires lorsque vous fermerez votre maison. Les coûts de clôture pour les acheteurs peuvent varier de 2% à 5% du prix d'achat de votre maison, selon Zillow, afin que vous puissiez payer jusqu'à 50 000 $.
De plus, grâce à un règlement de la Commission de l'immobilier, les vendeurs peuvent choisir de ne pas couvrir les frais de votre agent, vous pourriez donc être responsable de payer à votre agent immobilier une commission d'environ 3% du prix de vente de votre maison, soit environ 30 000 $.
Assumons-le:
- Acompte: 200 000 $
- Coûts de clôture: environ 50 000 $
- Frais de l'agent immobilier: potentiellement 30 000 $
- Taxes foncières annuelles: 11 920 $
- Assurance des propriétaires annuels: 7 412 $
- Hypothèque mensuelle excluant les taxes et l'assurance: 4 947 $
- Hypothèque mensuelle, y compris les taxes foncières et Assurnace: 6 558 $
Règles de la dette au revenu et des prêteurs
Les prêteurs veulent voir que vous êtes financièrement stable et un faible risque afin de vous émettre une hypothèque et de vous donner un taux d'intérêt plus bas. En plus d'examiner des facteurs tels que vos revenus, les prêteurs examinent votre ratio dette / revenu, qui compare vos paiements de dette mensuels récurrents à votre revenu mensuel.
Selon Wells Fargo, les prêteurs hypothécaires préfèrent souvent un ratio dette / revenu inférieur à 35% ou 36%. Si vous gagnez 250 000 $ par an et que vous rapportez 13 500 $ à la maison après des impôts et des contributions à la retraite, vos dettes existantes ne peuvent pas être supérieures à 4 860 $ par mois.
Par exemple, les paiements de votre voiture, les prêts étudiants et les dettes de carte de crédit ne peuvent pas atteindre plus de 4 860 $ par mois.
Votre ratio dette / revenu affecte également votre pointage de crédit, ce qui peut avoir un impact sur le taux hypothécaire pour lequel vous êtes admissible. Un ratio de dette / revenu inférieur peut vous aider à augmenter votre pointage de crédit. Les prêteurs hypothécaires voient une cote de crédit plus élevée comme indiquant que vous êtes un emprunteur à risque inférieur, vous serez donc plus susceptible d'obtenir un taux d'intérêt plus bas sur votre hypothèque.
Prêts jumbo et frais supplémentaires
Selon la taille de votre acompte, vous devrez peut-être contracter un prêt jumbo pour acheter votre maison. Des prêts jumbo sont requis pour les hypothèques unifamiliales supérieures à 806 500 $, ce qui est la limite de service de prêt actuelle fixée par Fannie Mae et Freddie Mac.
Les prêts jumbo ont souvent des taux d'intérêt plus élevés et des règles de souscription plus strictes qu'une hypothèque traditionnelle, mais elles sont disponibles en tant que prêts à taux fixe et à taux ajusté.
Étant donné que les prêts Jumbo sont plus risqués pour les prêteurs, vous aurez généralement besoin d'une cote de crédit plus élevée pour leur qualifier. Selon Capital Bank MD, vous aurez généralement besoin d'un pointage de crédit d'au moins 680 pour un prêt de 1 million de dollars. Vous aurez besoin d'un ratio dette / revenu inférieur à 43% pour se qualifier, et les prêteurs aiment également voir que vous avez des économies en espèces importantes pour vous assurer que vous pouvez effectuer vos versements hypothécaires.
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Variations par marché: Metros chers vs abordables
L'emplacement de votre maison affecte non seulement vos taux d'impôt foncier et vos taux d'assurance, mais il affecte également l'abordabilité globale de la maison. Certaines zones coûtent tout simplement plus cher pour vivre que d'autres. Les zones métropolitaines avec des économies fortes, telles que New York, San Francisco et Boston ont des coûts de vie plus élevés.
Pour acheter une maison sur l'un de ces marchés les plus chers, vous devrez budgétiser davantage pour les dépenses comme la nourriture, les services publics et les transports.
Si vous êtes prêt à déménager dans une zone plus rurale, comme la Virginie-Occidentale, l'Oklahoma ou le Mississippi, vos coûts de vie seront plus bas. Vous pouvez économiser sur tout, des coûts de réparation à domicile aux impôts, et il y a de fortes chances que vous puissiez aussi obtenir plus de maison pour votre argent.
Trouver votre zone de confort avec les frais hypothécaires
Dave Ramsey recommande aux acheteurs de maisons de suivre la règle de 25%, dans laquelle vos dépenses mensuelles liées à la maison, telles que votre hypothèque, votre assurance et les taxes foncières, ne représentent pas plus de 25% de votre salaire mensuel à emporter. Cette règle peut vous assurer que vous pouvez vous permettre confortablement votre hypothèque.
Dans l'exemple ci-dessus, vous rapporteriez 13 500 $ par mois, et vos versements hypothécaires, y compris les taxes et les assurances, seraient 6 558 $. Cela représente près de la moitié de vos revenus à emporter, ce qui indique que dans cette situation, vous ne pouvez pas vous permettre une maison d'un million de dollars avec un revenu de 250 000 $ par an.
Il existe cependant des moyens de changer cela. Économiser un acompte plus important réduira vos versements hypothécaires et vous pourrez peut-être vous permettre une maison avec une hypothèque inférieure.
Vous pourriez également envisager de déménager dans une zone où les impôts et les assurances sont moins chers pour réduire les coûts. Et, en fin de compte, faire du shopping pour une maison plus abordable peut être la meilleure solution afin que vous puissiez vous permettre confortablement votre hypothèque.