La sécurité sociale fait les gros titres depuis un certain temps, principalement en raison de problèmes de longévité.
Actuellement, plus de 70 millions d'Américains comptent sur ce programme pour joindre les deux bouts, mais les prévisions les plus récentes estiment que le Fonds de confiance de la sécurité sociale qui paie les prestations des retraités sera épuisé d'ici 2033.
Alors que le programme entre dans sa 90e année, il est important de comprendre comment nous sommes arrivés ici, ce qui se passe actuellement et comment cela pourrait avoir un impact sur les futurs bénéficiaires.
Comment ça a commencé
Le président Franklin D. Roosevelt a signé la loi sur la sécurité sociale le 14 août 1935.
Il a été créé pour fournir un soutien financier aux personnes âgées et a depuis évolué pour offrir des avantages aux conjoints et aux enfants mineurs de travailleurs à la retraite, ceux qui sont handicapés et ceux qui sont veufs ou divorcés.
Ce qui a rendu ce programme si monumental à l'époque, c'est qu'il serait financé par les taxes sur la paie. L'idée est que les Américains passeront leurs années de travail à payer le programme, puis en profiteront à la retraite.
Comment ça va
Bien que cela ait très bien fonctionné au début, les changements dans l'espérance de vie, la baisse des taux de natalité et un ratio travailleur / bénéficiaire déséquilibré ont mis l'avenir du programme en danger.
Le fait que plus de personnes reçoivent des prestations que celles qui y versent draineront rapidement le fonds.
Les estimations initiales prédisent que les avantages devront être réduits de 20% à 25% pour maintenir la sécurité sociale – ce qui peut être extrêmement difficile pour les bénéficiaires tels que les retraités sur les revenus fixes. Cela peut-il être arrêté ou inversé?
La réponse: pas facilement et pas pratiquement. La spirale à la baisse actuelle du fonds fiduciaire ne s'arrêtera que si le Congrès n'agit rapidement.
Recherche de solutions
Malheureusement, la réforme de la sécurité sociale est devenue le troisième rail proverbial de la politique: toute personne qui propose des changements au programme est accusée d'essayer de la ruiner. Je m'attends à ce que nos politiciens continuent de donner un coup de pied à la boîte en ce qui concerne la recherche de solutions.
En attendant, le programme fonctionne à pleine capacité, il est donc important de comprendre comment il fonctionne. En tant que conseiller, je vois de nombreuses idées fausses entourant le programme.
Mythes qui ont
Dernièrement, certaines personnes affirment que votre prestation de sécurité sociale est basée sur vos 10 dernières années de bénéfices – ce qui est incorrect. Votre avantage est basé sur vos 35 premières années de revenus. Le calcul est assez impliqué, mais essentiellement, la première décennie de ces 35 ans a plus de poids que la précédente.
Un autre mythe que j'ai rencontré est que beaucoup de gens croient que la sécurité sociale disparaîtra entièrement. À ce stade, les avantages seront réduits si le Congrès n'interviendra pas, mais le programme ne disparaîtra pas.
Pourtant, il est extrêmement important pour les pré-retraités d'explorer et de planifier d'autres flux de revenus à la retraite.
L'idée fausse finale que j'aimerais aborder les accords avec les avantages du conjoint. Beaucoup pensent qu'ils ne peuvent pas percevoir des avantages pour conjoint d'un conjoint divorcé. Cependant, vous pouvez.
Si votre ex obtient déjà des prestations et que vous vous êtes marié pendant au moins 10 ans et que vous ne êtes pas remarié à l'époque, vous pouvez percevoir un avantage pour conjoint qui équivaut à la moitié de leur avantage total ou à votre propre avantage, selon les plus grands. J'ai eu de nombreuses clients célibataires qui ont grandement bénéficié de cette règle.
Stratégies d'élaboration
En plus d'avoir une compréhension générale du fonctionnement du programme, savoir quand revendiquer les prestations de sécurité sociale est également cruciale et peut avoir des conséquences importantes.
Bien que vous puissiez réclamer des prestations à 62 ans, vous ne recevrez pas 100% du montant auquel vous avez droit. Pour recevoir 100% de vos avantages, vous devez attendre d'avoir atteint l'âge complet de la retraite (FRA), qui dépend de l'année où vous êtes né.
Par exemple, les personnes nées de 1943 à 1954 atteignent la FRA à 66 ans. Elle augmente progressivement à 67 si vous êtes né de 1955 après 1960. Si vous prétendez avant de frapper FRA, vous pouvez vous attendre à perdre plus de 8% de votre montant annuel de prestations.
Vous avez également la possibilité de prendre une retraite retardée. Si vous décidez d'emprunter cette voie, vous pouvez retarder la réception de prestations au-delà de votre FRA, ce qui augmentera votre avantage mensuel de 8% par an jusqu'à ce que vous atteigniez 70.
Une autre erreur que de nombreux clients font est de choisir de réclamer tôt les prestations de sécurité sociale tout en travaillant pour faire la différence. Cependant, vous vous limitez sévèrement dans cette situation.
Selon les règles, si vous percevez tôt les prestations, l'administration de la sécurité sociale limite votre revenu annuel à environ 22 000 $. Si vous gagnez plus que cela, vous serez pénalisé. Pour chaque 2 $ que vous gagnez au-dessus du seuil, ils reprendront 1 $ en arrière.
Cependant, une fois que vous avez atteint votre FRA, le seuil est supprimé et vous pouvez faire ce que vous voulez et revendiquer toujours 100% de votre avantage.
Lorsque vous planifiez la retraite, je viserais à attendre que vous atteigniez la FRA pour réclamer des prestations, à la recherche de conseils professionnels si vous devez en décorer.
Réflexions finales
La sécurité sociale a parcouru un long chemin depuis 1935, mais le soutien financier qu'il apporte à ceux qui en ont besoin est resté le même.
Que vous approchiez de la retraite ou des décennies, en comprenant l'objectif derrière ce programme d'assurance sociale, comment il a changé et à quoi il pourrait ressembler à l'avenir est nécessaire pour une planification complète.