Les gens commencent à réfléchir à une question importante à mesure que le montant en dollars augmente dans leur compte de retraite et le calendrier leur dit qu'ils ont un an plus de plus:
Quand devraient-ils prendre leur retraite?
Un âge particulier est-il le bon âge? Quelqu'un qui approche 67 qui sera éligible à ses avantages sociaux complets pourrait décider que c'est le moment.
D'autres pourraient choisir de prendre leur retraite une décennie plus tôt car ils veulent être assez jeunes pour profiter de ces années de retraite.
Une personne qui est toujours passionnée par sa carrière pourrait continuer à travailler depuis longtemps après un âge de retraite traditionnel en raison du sens de l'objectif que le travail lui donne.
Comment décidez-vous?
Aucune réponse ne fonctionne pour tout le monde. Mais il y a quelques éléments à considérer car vous décidez si le timing convient à votre retraite.
Choisir un style de vie de retraite
À l'approche de la retraite, demandez-vous quel type de style de vie vous vous attendez à diriger au cours de vos dernières années. La réponse à cette question joue un rôle important dans la détermination de si vous avez les ressources dont vous aurez besoin.
Certaines personnes considèrent la retraite comme une aventure. Ils ont l'intention de se rendre dans des endroits exotiques ou de faire des folies sur la voiture chère qu'ils ont toujours voulu dans leur jeunesse.
D'autres sont satisfaits d'être frugaux. Ils passeront leur temps à faire griller des hamburgers pour des réunions de famille, à faire du bénévolat à l'église ou à rencontrer des amis pour des jeux de cartes.
D'autres encore peuvent décider qu'il est temps de se déplacer, se diriger vers un meilleur climat où le coût de la vie pourrait être moins – ou plus – que ce qu'ils ont connu auparavant.
Aucune réponse n'est bonne ou erronée, du moins en théorie. Mais vous devez vous assurer que votre rêve de retraite est conforme à votre argent de retraite.
Additionnant vos sources de revenus
D'où vient cet argent de retraite?
Une source sera presque certainement la sécurité sociale. Le timing est particulièrement crucial avec la sécurité sociale, alors assurez-vous de connaître les options et les répercussions de vos décisions.
Vous pouvez réclamer vos prestations de sécurité sociale dès l'âge de 62 ans, mais ce n'est pas toujours le meilleur choix car vous recevez des paiements mensuels réduits si vous le faites. La réduction est pour la vie.
En outre, vous devez être prudent si vous prévoyez de travailler à la retraite. Lorsque vous prenez votre bénéfice tôt, il y a des limites sur le montant que vous pouvez gagner.
Si vous attendez que votre âge de retraite complet (actuellement 67 ans pour la plupart des Américains) revendique la sécurité sociale, vous recevez plus d'argent par mois et il n'y a aucune limite sur les revenus annuels d'un emploi.
De plus, si vous reportez à la réclamation de votre avantage au-delà de votre âge de retraite complet, vous pouvez encore augmenter votre avantage mensuel. Pour chaque année, vous retardz la réclamation après l'âge de la retraite complète à 70 ans, votre avantage augmente de 8%.
Une fois que vous avez atteint 70, cependant, prenez cet avantage. Il n'y a aucun avantage à reporter après ce point.
Au-delà de la sécurité sociale, certaines personnes ont des pensions qui augmenteront leur budget mensuel, bien que les pensions aient rapidement disparu.
La plupart des retraités ont également des économies, souvent par le biais d'un IRA, d'un plan 401 (k) ou d'un autre compte différé d'impôt. Ceux-ci peuvent compléter la sécurité sociale et l'argent de la pension.
Additionnez ces sources pour déterminer votre revenu mensuel à la retraite. Déterminez ensuite si le total maintiendra le style de vie que vous avez envisagé. Aurez-vous assez pour payer vos factures et profiter des extras que vous souhaitez?
Sinon, une autre décision de synchronisation pourrait entrer en jeu. Devez-vous envisager de reporter la retraite pour en économiser plus? Si vous ne prévoyez pas déjà de le faire, retarderez-vous la sécurité sociale pour que vous puissiez maximiser votre avantage?
Planification des taxes
Une autre chose à garder à l'esprit à mesure que les approches de retraite est que les impôts sur le revenu ne disparaîtront pas, vous voudrez donc être aussi économe en fiscalité que possible.
Un élément commun avec de nombreux retraités est qu'ils ont une somme d'argent considérable dans les comptes différés d'impôt. Cela a l'air bien en surface, mais cela leur laisse également une bombe fiscale à l'avenir.
Chaque retrait qu'ils effectuent sur ces comptes sont ajoutés à leur revenu imposable pour cette année. Et une fois qu'ils atteignent l'âge de 73 ans, les distributions minimales requises (RMD) prennent effet.
Ces RMDS exigent que les retraités retirent un certain pourcentage d'argent de leurs comptes différés d'impôt chaque année, qu'ils aient besoin de l'argent ou non, afin que le gouvernement fédéral puisse percevoir les impôts.
Comme vous pouvez le voir, un certain nombre de facteurs entrent en jeu lorsque vous essayez d'obtenir le timing directement à votre retraite.
Plus tôt vous commencerez à planifier, mieux vous serez positionné pour prendre la bonne décision pour vous. Mais vous n'avez pas à faire cavalier seul. Un professionnel de la finance qui travaille régulièrement avec des retraités peut vous aider à revoir tout ce qui est impliqué et vous aider à éviter les problèmes potentiels.
Travailler avec un Pro expérimenté augmentera les chances que le temps de retraite que vous choisissez soit le bon moment.
Ronnie Blair a contribué à cet article.