Utilisez la « règle de Newton » pour augmenter votre épargne-retraite 401(k)

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Vous n’avez pas besoin d’être physicien pour savoir que la première loi du mouvement de Sir Isaac Newton est la suivante : « Les objets au repos ont tendance à rester au repos à moins d’être soumis à une action. »

C’est la description de l’inertie par Newton – et c’est aussi une loi mentionnée récemment au Center for Retirement Research, par le chercheur Geoffrey T. Sanzenbacher, qui est également professeur d’économie au Boston College. Sanzenbacher a dévoilé des recherches récentes sur la façon dont l’inertie peut affecter les efforts d’épargne-retraite.

En fin de compte, il a découvert que l’inertie peut à la fois aider et nuire à vos efforts pour épargner pour votre avenir – tout dépend de la façon dont vous gérez vos comptes.

La « règle de Newton » montre que l’inertie peut vous aider à épargner pour la retraite

Comme l’explique le Centre de recherche sur la retraite, l’inertie peut jouer pour vous ou contre vous. Parce que les gens ont tendance à s’en tenir au statu quo, les employeurs tentent d’aider les travailleurs en automatisant les meilleures pratiques, détaillées ci-dessous.

La clé est que l’option par défaut, ou l’option la plus simple, soit celle qui prépare les gens à réussir leur retraite, plutôt que de les laisser échouer.

Si votre employeur a suivi ces meilleures pratiques, vous pouvez probablement vous asseoir et vous détendre. Sinon, poursuivez votre lecture, car vous avez peut-être intérêt à rester sur le canapé.

L’inertie pourrait vous aider à éviter les erreurs d’investissement

Le Center for Retirement Research a identifié une autre façon dont l’inertie peut aider à renforcer votre épargne-retraite. Cela sauve les gens de leur instinct de devenir trop conservateurs dans leurs investissements à mesure qu’ils vieillissent et approchent de la retraite.

Devenir plus réticent à prendre des risques à mesure que l’on approche de l’âge de la retraite peut être une bonne chose. Vous ne voulez pas avoir l’intégralité de votre portefeuille en actions (ou actions) alors que vous devez commencer à effectuer des retraits dans un an ou deux. Ce type d’allocation d’actifs pourrait se retourner contre vous en cas de krach boursier, vous obligeant à retirer de l’argent au mauvais moment et à bloquer vos pertes – un échec à la retraite connu sous le nom de risque de séquence de rendements.

Cependant, des recherches sur la manière dont les épargnants âgés perçoivent l’investissement en actions et sur la question de savoir s’ils agissent conformément à leurs convictions ont révélé que les épargnants pour la retraite ne parvenaient souvent pas à évaluer correctement le risque de marché. Dans une enquête menée auprès d’adultes américains âgés de 48 à 78 ans possédant 100 000 $ ou plus d’actifs à investir, les chercheurs ont découvert que ces individus étaient souvent trop pessimistes à l’égard du marché boursier. Ils choisiraient un portefeuille beaucoup plus conservateur qu’ils ne le devraient.

Le tableau ci-dessous montre trois trajectoires progressives couramment recommandées pour les fonds à date cible pour les 20 années précédant et suivant la retraite : agressive, modérée et conservatrice.

Les « chemins de transition » sont des formules établies permettant à un portefeuille de réduire progressivement le pourcentage d’investissements en actions et d’augmenter le pourcentage d’investissements plus sûrs au fil du temps. Les lignes verticales montrent que les gens vouloir investir dans un pourcentage d’actions inférieur à celui recommandé par les trajectoires de descente, surtout au début de leur carrière.

Comme l’a souligné Sanzenbacher, si les investisseurs plus âgés suivaient le plan de répartition d’actifs souhaité en fonction de leur niveau d’aversion au risque, leur répartition d’investissement serait inférieure à la trajectoire de glissement recommandée la plus conservatrice. Cela est vrai même parmi les préretraités qui sont relativement agressifs dans leur stratégie d’investissement préférée par rapport aux investisseurs plus âgés.

Sanzenbacher a déclaré que « si ces épargnants agissaient comme ils l’avaient dit, leur pessimisme les amènerait à renoncer à des rendements précieux ».

La bonne nouvelle, cependant, c’est que la plupart des gens ne le faites pas ajuster leur allocation d’actifs pour refléter leur tolérance au risque. En fait, alors que les participants dans l’ensemble ont déclaré vouloir investir 37 % de leur avoir de retraite en actions, la moyenne qu’ils avaient réellement investie était plus élevée et beaucoup plus proche de la trajectoire de descente modérée recommandée.

En d’autres termes, les préretraités ont profité du fait de ne pas ajuster leurs portefeuilles à leur allocation d’actifs préférée – et cela est probablement dû à l’inertie. Étant donné que de nombreux participants au régime avaient investi dans des fonds à date cible, ils sont restés dans ces fonds avec la combinaison de placements appropriée. plutôt de se tourner vers les investissements plus conservateurs qu’ils prétendaient préférer.

L’inaction a sauvé ces investisseurs de leur propre peur du marché et leur a permis de conserver des investissements appropriés.

Pouvez-vous – et devez-vous – faire fonctionner l’inertie pour vous ?

Ne rien faire peut être utile à bien des égards en matière d’investissement pour la retraite.

Si vous configurez tôt des cotisations 401(k) automatiques importantes et que vous définissez les augmentations automatiques par défaut, vous aurez plus de chances d’atteindre vos objectifs d’investissement.

Vous êtes également moins susceptible de vendre en panique si le marché commence à décliner. Étant donné qu’investir à long terme est l’une des stratégies les meilleures et les plus éprouvées pour accroître la richesse, vous avez probablement plus de chances que les investisseurs très actifs de gagner sur le marché.

Parallèlement, un fonds à date cible fait comportent des frais plus élevés que de nombreux autres investissements et ne sont pas nécessairement aussi efficaces pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite que le serait un plan personnalisé.

En fin de compte, cela dépend de votre confiance dans votre capacité à réussir. droite bouge plutôt que d’agir en fonction de la peur, de l’émotion ou d’une réflexion à court terme.

Si vous travaillez avec un planificateur financier ou un conseiller en investissement pour affiner vos objectifs, optimiser vos finances et sélectionner les bons investissements, être plus actif dans la croissance de votre épargne-retraite pourrait vous apporter une meilleure situation. Si vous agissez par vous-même et faites des choix basés sur vos émotions, alors l’inertie ou l’inaction pourraient vous être plus utiles.

Avant de décider d’agir sur votre épargne-retraite, réfléchissez attentivement à la question de savoir si les mesures que vous prenez valent mieux que rien du tout.

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