Lors de l'achat d'une maison, la sécurisation du taux d'intérêt le plus bas disponible signifie que vous n'aurez pas à payer plus que nécessaire en plus de votre solde principal. Mais les taux d'intérêt changent constamment – parfois plusieurs fois par jour.
Ces changements pourraient signifier que le taux que vous obtenez aujourd'hui n'est peut-être pas le taux le plus bas sur le marché avant de fermer votre nouvelle maison.
Avant de signer des documents avec un prêteur, que vous soyez pré-approuvé ou finalisiez votre prêt, il est important de comprendre comment les taux d'intérêt fonctionnent. Connaître la différence entre le verrouillage dans un taux d'intérêt et le laisser flotter peut vous aider à prendre une décision plus éclairée et à éviter de payer plus que nécessaire pendant la durée de vie de votre hypothèque.
Que signifie verrouiller un taux d'intérêt?
Les taux d'intérêt hypothécaires peuvent changer souvent, donc ce que vous voyez aujourd'hui n'est pas nécessairement ce que vous paierez au moment où vous fermerez votre maison.
Lorsque vous demandez une pré-approbation du prêt immobilier, certains prêteurs vous permettent de verrouiller votre taux d'intérêt ou de le laisser flotter.
Verrouiller un taux d'intérêt signifie obtenir un taux à partir du moment où vous terminez votre demande de pré-approbation par la fermeture, tant que vous remplissez certaines conditions de votre prêteur hypothécaire. Ceux-ci peuvent inclure la fermeture dans un délai défini, comme 30 ou 60 jours, et garantir que la valeur estimative de la maison reste cohérente.
Avantages et inconvénients de verrouillage dans un taux d'intérêt
Le verrouillage de votre taux peut offrir de la stabilité, mais cela peut également limiter votre flexibilité si les conditions du marché changent. Voici quelques avantages clés et des inconvénients potentiels à considérer.
Pros
- Obtenez le taux d'intérêt le plus bas disponible dès maintenant.
- Certains prêteurs verrouillent votre taux gratuitement.
- Vous pouvez estimer vos paiements mensuels pour trouver des listes de maisons dans votre gamme de prix.
Inconvénients
- Il y a une chance que les taux d'intérêt pourraient baisser avant de fermer chez vous et vous n'obtenez plus le taux d'intérêt le plus bas disponible.
- Les termes pourraient changer si vous ne remplissez pas les obligations de l'emprunteur, comme la fermeture avant la date limite ou les modifications de votre pointage de crédit.
- Impossible d'acheter des points pour réduire le taux d'intérêt s'il est verrouillé.
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Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt flottant?
Plutôt que de verrouiller un taux d'intérêt, vous pouvez le laisser flotter. Frapper un taux d'intérêt signifie que vous obtenez le taux le plus bas disponible à l'heure de clôture, même s'il est différent de ce que vous avez vu pendant le processus de pré-approbation.
Pros
- Votre taux d'intérêt estimé pourrait baisser au moment de la fermeture.
- Vous permet d'acheter des points hypothécaires pour réduire le taux – payer pour réduire le taux d'intérêt grâce à des points d'actualisation en échange d'un espèces forfaitaire haut de gamme.
- Vous n'êtes pas lié à la date limite de verrouillage des taux lorsque vous faites du shopping à domicile.
Inconvénients
- Vous pourriez vous retrouver avec un taux d'intérêt plus élevé que votre devis d'origine.
- Un taux d'intérêt plus élevé à la clôture signifie que vous pourriez payer plus par mois et pendant la durée de vie de votre prêt.
- Des dépenses mensuelles plus élevées pourraient réduire d'autres nécessités financières, notamment d'autres factures ou des économies d'urgence.
Quand devriez-vous verrouiller un taux d'intérêt par rapport à le laisser flotter?
Verrouiller un taux d'intérêt est un moyen sûr et sécurisé de garder votre taux à un niveau attendu lors de l'achat d'une maison. Mais il pourrait y avoir des cas où vous décidez d'obtenir un taux d'intérêt flottant à la place.
Vous devez verrouiller un taux d'intérêt si:
- Vous avez suivi les taux hypothécaires et ils ont tendance à la hausse.
- Vous avez le taux d'intérêt le plus bas disponible.
- Vous vous attendez à fermer dans une maison dans le délai défini.
- Vous ne prévoyez pas de faire de gros achats avant d'acheter une maison qui modifierait le taux.
Vous devez faire flotter un taux d'intérêt si:
- La tendance montre que les taux hypothécaires baissent et vous vous attendez à obtenir un taux inférieur au moment où la fermeture arrive.
- Vous ne savez pas si vous vous fermerez sur une maison dans le délai défini.
- Votre pointage de crédit pourrait changer, ce qui a un impact sur le taux d'intérêt que vous avez obtenu au cours du processus de pré-approbation.
- Vous pouvez obtenir un taux d'intérêt plus bas en achetant des points hypothécaires.
Lorsque vous ne savez pas si un taux d'intérêt flottant vous convient
Si vous n'êtes pas sûr de faire flotter votre taux d'intérêt, parlez à votre prêteur ou à votre courtier hypothécaire au sujet de vos options. Ils peuvent vous aider à évaluer vos objectifs financiers et à déterminer ce qui est le plus logique pour votre situation.
Si un taux flottant pouvait vous être bénéfique, il devrait expliquer pourquoi. Si un verrouillage des taux est le meilleur choix, assurez-vous de comprendre le raisonnement. Dans certains cas, vous pourriez être admissible à une option flottante, ce qui vous permet de profiter d'un taux inférieur s'il baisse avant la fermeture.
Si vous n'êtes pas sûr de l'accord que vous obtenez ou souhaitez explorer d'autres options, n'hésitez pas à consulter d'autres professionnels de l'hypothèque. L'achat d'une maison est l'une des plus grandes décisions financières que vous prendrez et cela peut être stressant. Entourez-vous d'une équipe qui soutient vos objectifs.
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