Les comptes d'épargne à haut rendement gagnent des épargnants beaucoup d'argent, mais une baisse potentielle des taux d'intérêt de la Réserve fédérale pourrait changer cela.
Des rapports d'emplois récents indiquent des tendances d'embauche plus faibles et une croissance plus lente de l'emploi – des indicateurs précoces selon lesquels une baisse du taux de la Fed est à l'horizon. Pourtant, réduire le taux d'intérêt fédéral signifie généralement réduire les revenus que vous pourriez recevoir des comptes d'épargne à haut rendement, ce qui affecte vos impôts.
Voici ce que vous devez savoir sur les implications fiscales de ce revenu avant la modification des taux.
Compte d'épargne régulier par rapport à un rendement élevé
Avant de plonger dans une explication de la façon dont les revenus des intérêts de votre compte d'épargne sont taxés, il est bon de faire la différence entre un compte d'épargne régulier et un compte d'épargne à haut rendement ou un compte d'épargne à intérêt élevé.
- Ce dernier a un taux d'intérêt plus élevé que les comptes d'épargne réguliers ou traditionnels.
- Les intérêts gagnés sur les deux types de comptes d'épargne sont considérés comme un revenu imposable par L'IRS.
- Aussi, les intérêts gagnés d'autres types de comptes comme Comptes de marché monétaireles certificats de dépôt (CD) et les comptes chèques portant des intérêts sont également généralement considérés comme un revenu imposable.
Mais parce que vous gagnez plus de revenus d'intérêts d'un Compte d'épargne à haut rendementle montant soumis à l'impôt est généralement plus élevé.
Cependant, vous gagnez également plus d'argent sur vos économies dans ce qui est généralement un FDIC– compte assuré. Considérez donc les avantages et les inconvénients d'avoir une partie de votre argent dans un compte d'épargne à haut rendement.
Comment les intérêts du compte d'épargne sont taxés
Bien que vous ne deviez pas d'impôts sur le solde du compte principal dans votre compte d'épargne, les intérêts du compte d'épargne gagnés sont considérés comme un revenu imposable.
L'IRS impose les intérêts des comptes d'épargne à haut rendement (et les comptes d'épargne traditionnels portant les intérêts) au même taux qu'ils taxent les autres revenus (par exemple, de votre travail). Tout argent que vous accumulez en intérêts est ajouté à votre autre revenu imposable.
- Le montant que vous devez sur le revenu des intérêts est basé sur votre tranche d'impôt fédéral. Donc, généralement, plus vos revenus sont élevés, plus votre tranche d'imposition est élevée et plus vous pourriez être taxes sur vos revenus d'intérêt.
- Votre tranche d'impôt sur le revenu est liée à un taux d'imposition fédéral qui est basé sur votre statut de dépôt et votre revenu imposable de toutes les sources, y compris les intérêts.
Il y a cependant de bonnes nouvelles. Étant donné que l'IRS ajuste les tranches d'imposition fédérales chaque année pour l'inflation, vous pourriez payer un taux d'imposition inférieur à 2025 que vous avez payé l'année dernière.
Ainsi, par exemple, disons que vous avez gagné 10 000 $ en revenus d'intérêts et que votre taux d'imposition marginal est de 22% en fonction de votre tranche d'impôt fédéral de 2025. En utilisant ces informations, l'impôt sur les intérêts de votre compte d'épargne serait généralement de 2 200 $.
D'un autre côté, si vous avez 20 000 $ dans votre compte d'épargne à haut rendement et gagnez 3,75% d'intérêts, vous ne seriez pas imposé sur les 20 000 $, ce qui est le solde principal de votre compte d'épargne. Au lieu de cela, vous ne seriez imposé que sur les 3,75% que vous avez gagnés en intérêts.
Note: Certaines personnes pourraient être soumises à une taxe supplémentaire appelée l'impôt sur le revenu de placement net (NIIT). Le NIIT est actuellement une taxe de 3,8% sur les gains en capital, le revenu des biens locatifs et les revenus de dividendes pour les déclarants avec des revenus plus élevés.
Voici les taux d'imposition marginaux fédéraux pour l'année d'imposition de 2025 (pour les impôts déposés au début de 2026).
Combien d'épargne le revenu des intérêts du compte est imposable?
Tous vos intérêts de compte d'épargne à haut rendement sont imposables. Votre institution financière vous enverra un Formulaire 1099-Int Une fois que vous gagnez plus de 10 $ en intérêts.
Cependant, l'IRS exige toujours que vous signalez tout intérêt d'épargne gagné, même si le montant que vous gagnez est sous le seuil de dix dollars. Vous déclarez le compte d'intérêts du compte d'épargne sur votre déclaration de revenus au cours de l'année où elle est gagnée.
Note: Vous devrez peut-être également payer l'impôt sur le revenu sur les intérêts gagnés au niveau de l'État. La plupart des États considèrent les intérêts des comptes d'épargne à haut rendement imposables.
Comment éviter les intérêts de la taxe sur les comptes d'épargne
Vous ne pouvez pas éviter l'impôt fédéral sur le revenu sur les intérêts du compte d'épargne à haut rendement – si vous gagnez plus de 10 $ – mais il est possible d'éviter l'impôt sur d'autres types de comptes d'épargne. Cependant, éviter les impôts peut limiter la façon dont vous pouvez dépenser vos revenus. Voici quelques façons dont un compte d'épargne peut accumuler des intérêts en franchise d'impôt.
Compte d'épargne sur l'éducation: Intérêt de la série ee ou I Bond Peut ne pas être imposable lorsqu'il est utilisé pour payer les frais d'éducation admissibles. De plus, les intérêts gagnés à partir d'un plan d'épargne de 529 peuvent ne pas être imposables lorsque les bénéfices sont retirés pour payer les dépenses qualifiées.
Économies de santé: Un compte d'épargne santé (HSA) peut susciter des intérêts. Cet intérêt est libre d'impôt (tout comme l'argent que vous contribuez) tant que vous l'utilisez pour payer les frais de santé qualifiés. Assurez-vous simplement de ne pas dépasser votre Limite de contribution HSA. Si vous le faites, vous pourriez faire face à des pénalités.
Économies de retraite: Ces plans peuvent augmenter vos économies, mais il y a avantages et inconvénients à 401 (k) s et les iras. Les intérêts gagnés à partir d'un IRA ou 401 (k) traditionnel ne sont pas vraiment libres d'impôt, mais vous pourriez éviter de payer des impôts que plus tard. Les intérêts et les contributions à ces comptes de retraite ne sont pas imposés avant de faire des retraits.
Avoir un compte d'épargne à haut rendement en vaut-il la peine?
Bien que le paiement des impôts sur les intérêts gagnés soit un inconvénient des comptes d'épargne à haut rendement, ne laissez pas cela vous décourager d'en ouvrir un. Les points positifs peuvent très bien l'emporter sur les négatifs.
- Vos économies peuvent gagner plus d'argent dans un compte à haut rendement par rapport à la plupart des autres types de comptes d'épargne.
- Vous n'êtes pas limité à la façon dont vous dépensez vos revenus à partir d'un compte à haut rendement.
- La plupart des banques ne vous permettront pas de retirer votre argent plus qu'un nombre défini de fois par mois sans pénalités.
Ce que la baisse des tarifs de la Fed signifie pour votre compte d'épargne à haut rendement
Le moment pourrait être le bon moment pour ouvrir un compte d'épargne à haut rendement avant que la Fed ne baisse les taux d'intérêt. CME Fedwatch prédit environ une probabilité de 96% d'une baisse de taux de 25 points en septembre, ce qui peut être une mauvaise nouvelle pour les épargnants.
Mais voici la doublure argentée: Il y a un décalage avant que ces changements diminuent complètement aux comptes d'épargne (en particulier pour les grandes banques traditionnelles).
De plus, entre-temps, le taux des fonds fédéraux reste relativement élevé dans une fourchette de 4,25% à 4,5%. Et avec certaines banques offrant des taux d'intérêt jusqu'à 5%, vous voudrez peut-être profiter du taux élevé pendant que vous le pouvez.
En savoir plus
- 2025 Bracets d'impôt fédéraux et taux d'impôt sur le revenu
- La règle de vente de lavage: six choses à savoir pour éviter les pièges fiscaux
- Taux d'imposition des gains en capital pour 2025
- Trump compte pour les enfants: ce que vous devez savoir