Après des années à servir le gouvernement fédéral, il est temps pour les employés fédéraux de récolter les nombreuses récompenses uniques qu'un plan de retraite fédéral offre.
La préparation à la retraite est difficile pour tout le monde, mais la navigation sur les avantages fédéraux peut ajouter une couche de complexité et de paperasserie qui peut sembler intimidante même au professionnel financier le plus assaisonné.
J'ai un cœur et une passion pour les employés fédéraux. Ma mère, qui est aussi mon meilleur ami et qui travaille maintenant pour moi, est un employé fédéral à la retraite. Je l'ai aidée avec succès à naviguer sur ses avantages sociaux et son plan financier des employés fédéraux afin qu'elle puisse prendre sa retraite à l'âge de 57 ans.
De plus, mon mentor, que je rencontre chaque mois, est un commandant adjoint à la retraite à la US Defence Logistics Agency (DSCC), et beaucoup plus de membres de ma famille sont des employés fédéraux à la retraite.
De plus, notre entreprise compte de nombreux clients qui sont des employés fédéraux actuels ou à la retraite. Vraiment, j'ai été contraint de devenir spécialiste des employés fédéraux.
J'ai travaillé une fois avec un employé fédéral qui avait déjà visité un autre planificateur financier. L'employé a déclaré que le planificateur financier ne s'était pas spécialisé dans les prestations fédérales et ne savait même pas ce qu'était un plan d'épargne (TSP).
Mon point? Assurez-vous de ne pas quitter le succès de votre retraite (quelque chose que vous avez travaillé dur pour atteindre 30 ou 40 ans) à un retournement de pièces en travaillant avec quelqu'un qui ne comprend pas votre situation.
Vous avez besoin de quelqu'un qui parle votre langue et comprend le TSP, les FERS, les CSR, FEGLI, FEHB, FLTCIP, G Fund. S'ils ne savent pas ce que signifient ces acronymes, alors s'enfuir.
De toute évidence, il est vraiment important d'obtenir l'aide d'un planificateur financier spécialisé dans les avantages fédéraux, en particulier en ce qui concerne ces cinq choses que les employés fédéraux devraient savoir sur certaines de leurs options de retraite.
1. TSP (Plan d'épargne Thrift)
Cependant, le TSP peut être limité, ce qui peut ne pas en faire le meilleur investissement pour votre retraite. La plus grande limitation est que le TSP n'a que cinq options d'investissement.
Ces cinq options ne sont pas mauvaises, mais vous pourriez vous couper à partir d'un univers entier d'autres options d'investissement.
Beaucoup de clients avec lesquels nous travaillons survolent leur TSP vers un IRA pour avoir plus d'options. Vous pouvez le faire à votre retraite, ou vous pouvez faire quelque chose appelé un retrait en service.
Lorsque vous avez 59½ ans, si vous travaillez toujours, vous pouvez effectuer un retrait en service et déplacer votre TSP vers un IRA pour vous permettre de profiter de stratégies comme celles mentionnées ci-dessus tout en contribuant à votre TSP et en profitant du match pour l'employeur.
Gardez à l'esprit la règle de 55 afin que vous ne puissiez pas faire face à une pénalité de 10% si vous prenez votre retraite tôt. Dans ce cas, il peut être logique de laisser de l'argent dans votre TSP jusqu'à l'âge de 59 ans et demi. (Vous pouvez en savoir plus à ce sujet dans notre vidéo YouTube sur le sujet.)
De plus, si vous avez un grand montant dans votre TSP ou vos investissements différés d'impôt, vous pouvez vous préparer à des ennuis avec le potentiel de taux d'imposition accrus et de montants importants que vous devrez retirer en raison de distributions minimales requises (RMD).
Les conversions Roth sont une stratégie que vous pourriez utiliser pour transformer un investissement pour toujours taxé en un investissement sans rendez-vous, ce qui pourrait potentiellement vous faire économiser de l'argent sur vos dollars durement gagnés en retraite.
Soyez prudent lorsque vous faites cela, car il y a beaucoup de choses à connaître. Assurez-vous de demander l'aide d'un CPA et d'un planificateur financier spécialisé dans la planification fiscale.
Vous devrez exécuter des projections pour voir si vous devez le faire et, dans l'affirmative, combien vous devez faire. La planification fiscale est vitale à la retraite. Il est si important que j'ai écrit un livre intitulé Je déteste les taxes! Je le fais vraiment.
2. Fegli (Assurance-vie du groupe des employés fédéraux): L'option B coûte cher
Si vous avez l'option B en direction de la retraite et prévoyez de le garder, vous voulez faire preuve de diligence raisonnable pour voir quelles autres options vous avez.
L'option B devient plus chère que vous vieillissez. Si vous êtes éligible et que vous pouvez être admissible à une assurance-vie privée, vous pourrez peut-être trouver de meilleures options avec de meilleures fonctionnalités / avantages.
Cela pourrait également réduire votre coût par rapport à ce que vous payez avec Fegli.
3. Fegli: réduction de 75%
Si vous avez mis en place une couverture de base de Fegli pendant au moins cinq ans avant de prendre votre retraite, vous êtes admissible à ce qu'on appelle une «réduction de 75%» lorsque vous prenez votre retraite.
Cela signifie que vous pouvez conserver 25% de votre prestation de vie de base sans frais pour le reste de votre vie. La plupart de nos clients choisissent cette option.
4. FERS (Système de retraite des employés fédéraux) Pension: Travailler jusqu'à 62 ans
J'avais une fois un client qui était un employé fédéral et cherchait à prendre sa retraite à 61 ans. Elle a dit: « Joe, je prends ma retraite cette année, et je me fiche de ce que vous dites! »
Mais j'ai dû dire quelque chose parce qu'elle obtiendrait une augmentation de 10% à son calcul de retraite en attendant une autre année pour prendre sa retraite. Si vous avez plus de 62 ans et que vous avez 20 ans de service, vous êtes admissible à une pension plus élevée.
5. FERS SENSAGE: Avantage survivant
Si vous êtes marié, vous avez la possibilité de choisir un avantage de survivant pour votre conjoint. Cela signifie que votre conjoint peut continuer sur votre pension si vous décédez. Le montant dépend de ce que vous choisissez:
- Vous pouvez choisir pour que votre conjoint obtienne 50% de votre pension. Gardez à l'esprit que cette option coûtera 10% de votre pension en cours. Qui peut s'additionner.
- Ou vous pouvez choisir pour votre conjoint d'obtenir 25% de votre pension. Cela coûtera 5% de votre pension en cours.
- La dernière option n'est pas une élection. Si vous choisissez cela, cela ne coûtera rien et votre pension ne sera pas réduite. Gardez à l'esprit que si vous choisissez ceci et que vous décédez, votre conjoint ne peut pas continuer à utiliser votre FEHB (avantages fédéraux pour la santé des employés) en cours. Cela pourrait être un problème si le conjoint a besoin de cette couverture d'assurance maladie.
En tant que stratégie alternative, vous pouvez remplacer la pension de survivant par l'assurance-vie. Cette stratégie pourrait être utilisée lorsque le conjoint est susceptible de prédéterminer l'employé fédéral en raison d'une mauvaise santé, d'un âge avancé ou d'autres problèmes.
Dans ce cas, l'assurance-vie serait une meilleure option, car la prestation de retraite de FERS survivant ne verse pas si le conjoint décède en premier. Dans ce cas, vous auriez payé tout cet argent et vous n'auriez pas obtenu aucun avantage.
Mais avec l'assurance-vie en place, votre conjoint serait toujours pris en charge et aurait d'autres options, comme laisser un héritage potentiel à la famille, retirer la valeur de trésorerie ou utiliser cet avantage pour les soins de longue durée si l'assurance-vie que vous obtenez a cette option. Il existe potentiellement plus de flexibilité et d'avantages.
Pour fermer, je veux vous donner les conseils que mon père m'a toujours donnés. Mon père, le travailleur le plus dur que je connais, m'a toujours appris que si vous voulez quelque chose, alors vous devez aller l'obtenir.
Alors, utilisez ces stratégies fédérales de planification des employés pour obtenir la retraite dont vous avez rêvé.