De grands changements arrivent au programme fédéral de prêts étudiants, et si vous êtes un emprunteur actuel, un parent qui planifie le collège ou quelqu'un qui envisage des études supérieures, il est important de savoir ce qui nous attend.
Le One Big Beautiful Bill (OBBB), qui est devenu loi en juillet, représente l'un des changements les plus importants des prêts étudiants dans la mémoire récente.
La loi sur la réconciliation budgétaire ronsecte la façon dont les familles empruntent et remboursent l'enseignement supérieur. Les nouvelles règles entrent en vigueur le 1er juillet 2026, bien que certains programmes élimineront progressivement.
Bien que les mises à jour soient importantes, il n'y a aucune raison de paniquer. Avec les bonnes informations et un plan clair, les emprunteurs peuvent faire des choix intelligents qui minimisent les coûts et protègent leur bien-être financier.
Comment les règles fédérales de prêt étudiant sont sur le point de changer
L'OBBB apporte les changements les plus substantiels aux prêts aux étudiants fédéraux en plus d'une décennie. Il y a des changements importants entre les emprunts de premier cycle, les options d'emprunt et de remboursement des diplômés.
Pour les étudiants de premier cycle, les prêts fédéraux directs subventionnés et non subventionnés, anciennement connus sous le nom de prêts Stafford, restent inchangés.
Cependant, les prêts Parent Plus sont désormais livrés avec de nouvelles limites pour la première fois: un plafond de 20 000 $ par an et 65 000 $ au total par étudiant.
Historiquement, les prêts Parent Plus ont représenté environ un tiers du total des emprunts fédéraux de premier cycle chaque année, de sorte que ces nouvelles limites représentent un changement important.
Bien que les plafonds soient relativement généreux, le parent moyen plus la taille des prêts était d'environ 21 000 $ en 2024, ce qui signifie que les familles qui empruntent pour les quatre années de baccalauréat, en particulier celles avec plusieurs enfants ou des programmes à coût supérieur, pourraient frapper le plafond et pourraient avoir besoin d'explorer des options de financement supplémentaires.
Les étudiants diplômés sont confrontés aux changements les plus notables, car le programme de prêt Grad Plus sera supprimé à partir du 1er juillet 2026.
Les étudiants qui ont déjà contracté un prêt de diplômé plus pour un programme d'études spécifique avant cette date seront exemptés et peuvent continuer à emprunter en vertu des règles actuelles pour terminer leur diplôme ou jusqu'à trois ans (selon la première éventualité).
Cela aura un impact sur un nombre décent d'emprunteurs, car les prêts Grad Plus ont historiquement également représenté environ un tiers du total des diplômés fédéraux empruntant chaque année.
Pour aider à combler l'écart, les limites d'emprunt pour les prêts fédéraux directs subventionnés et directs non subventionnés augmenteront d'environ 14% à 23%, selon le type de prêt diplômé.
Cependant, même avec ces augmentations, de nombreux emprunteurs de diplômés pourraient avoir besoin de se tourner vers le marché des prêts privés pour couvrir l'écart entre leur coût de fréquentation et les économies, l'aide ou les prêts fédéraux disponibles.
Enfin, les options de remboursement seront simplifiées à partir du 1er juillet 2028. Au lieu de naviguer dans un menu complexe de plans, les emprunteurs choisiront entre seulement deux:
- Un plan de remboursement standard, avec des périodes de remboursement de 10, 15, 20 ou 25 ans en fonction de la dette totale
- Le nouveau plan d'aide au remboursement, une option de remboursement axée sur le revenu dans lequel les paiements mensuels sont liés au revenu des ménages, commençant aussi bas que 1% et plafonnés à 10%.
L'évolution de certains des plans de remboursement actuels signifiera probablement des paiements plus élevés pour certains emprunteurs.
Vous empruntez déjà avec des prêts plus? Voici ce que vous devez savoir
Si vous avez contracté un prêt parent Plus ou Grad Plus, ou prévoyez de le faire avant le 1er juillet 2026, vous êtes en bonne position.
Vous serez exempté des nouvelles règles et vous pourrez continuer à emprunter dans le cadre de la structure du programme actuelle jusqu'à trois années académiques ou jusqu'à ce que votre diplôme soit terminé, selon la première éventualité.
Même ainsi, c'est un moment idéal pour réévaluer votre approche d'emprunt. De plus, les prêts sont évalués chaque année et les taux réinitialisés en mai, donc la comparaison des coûts plus avec des options de prêt privé pourrait révéler des opportunités d'économie.
De nombreux prêteurs privés vous permettent de vérifier les tarifs potentiels en utilisant une traction de crédit en douceur, ce qui n'aura pas d'impact sur votre pointage de crédit.
Avant d'envisager des prêts plus ou privés, assurez-vous que vous avez maximisé les prêts fédéraux subventionnés et non subventionnés par le Federal, qui offrent généralement les tarifs les plus compétitifs et les protections de remboursement les plus adaptées aux emprunteurs.
Tous les emprunteurs devraient explorer des options de financement gratuites telles que les bourses, les subventions et l'aide institutionnelle – des outils tels que la recherche de bourses de citoyens peuvent vous aider à identifier les opportunités qui réduisent le besoin d'emprunt supplémentaire.
Planification pour l'université? Comment emprunter plus intelligemment en vertu des nouvelles règles
Pour les familles qui commencent juste le processus de planification du collège, ces changements rendent plus important que jamais de comprendre le prix net – ce que vous paierez réellement après des bourses et des subventions – avant de vous engager dans une école.
Les prix des autocollants peuvent être trompeurs, et avec de nouveaux plafonds d'emprunt sur les prêts Parent Plus et l'élimination des prêts Grad Plus, il est essentiel d'identifier les programmes qui conviennent à la fois académiquement et financièrement.
Des outils tels que le match des Citizens's College peuvent vous aider à comparer les écoles par coût, une aide potentielle et une abordabilité globale (le « prix net »), vous donnant une image plus claire de ce qui est réaliste avant de postuler.
Si vous prévoyez d'avoir besoin d'emprunter au-delà des prêts directs fédéraux, commencez tôt. Un devis à faible teneur en faiblesses des prêteurs privés peut vous montrer si vous êtes admissible et à quel taux, sans avoir un impact sur votre crédit.
Si votre profil de crédit a besoin de travail, cela vous donne le temps de l'améliorer ou d'aligner un co-signataire qualifié qui pourrait vous aider à obtenir de meilleures conditions.
Rembourser vos prêts? Comment naviguer dans les nouveaux plans
Si vous remboursez déjà les prêts étudiants, aucune action immédiate n'est requise. Vous pouvez rester sur votre plan de remboursement actuel jusqu'au 1er juillet 2028 au moins 2028, lorsque vous devrez choisir entre le plan de remboursement standard et le plan d'aide au remboursement (RAP).
Lorsque vous décidez, regardez au-delà du paiement mensuel. Comparez comment chaque plan affecte votre coût d'intérêt total, votre délai de remboursement et votre flexibilité financière globale.
Pour certains emprunteurs, le refinancement des prêts fédéraux dans un prêt privé peut également avoir un sens, surtout si vous pouvez obtenir un taux de remboursement plus faible ou plus court.
De nombreux prêteurs proposent des options de refinancement flexibles avec des termes allant de cinq à 20 ans, vous permettant de personnaliser un plan de remboursement qui correspond à votre budget.
Cependant, le refinancement des prêts fédéraux signifie abandonner accès à des protections telles que le remboursement axé sur les revenus et les programmes potentiels de pardon futur pour les prêts, alors pesez vos options attentivement avant de prendre une décision.
Planifiez à l'avance, empruntez plus intelligent
Bien que les changements puissent sembler écrasants, ils créent également l'occasion pour les familles d'adopter une approche plus stratégique et éclairée de l'emprunt.
Les étapes les plus importantes que vous pouvez prendre en ce moment sont de comprendre vos options, de comparer les tarifs et les plans de remboursement et d'utiliser les outils disponibles pour tracer le meilleur chemin possible.
Avec une planification proactive, vous pouvez naviguer dans ces changements en toute confiance et faire des choix qui soutiennent à la fois vos objectifs éducatifs et la santé financière à long terme.